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2021年6月银行结构性存款报告

时间:2021-07-26 来源:融360大数据研究院 作者:刘银平

  一、结构性存款规模创47个月新低

  根据央行公布的数据显示,截至2021年5月末,中资全国性银行结构性存款余额为6.35万亿元,环比下降3.07%,同比下降46.35%,相对于2020年4月的最高峰下降47.68%,几近腰斩。其中,大型银行个人、单位结构性存款规模分别环比下降6.37%、3.24%,中小型银行个人、单位结构性存款规模分别环比下降3.63%、0.7%。

  5月份结构性存款规模不仅要低于2020年末水平,甚至创下2017年7月以来的最低水平。整体来看,今年结构性存款规模变化不大,总规模维持在6.3~7.2万亿元之间。

  二、平均预期最高收益率呈震荡下行趋势

  据融360大数据研究院不完全统计(主要监测国有银行、股份制银行),2021年6月结构性存款发行量共1603只,环比增加10.48%;其中,人民币结构性存款1549只,美元结构性存款54只。

  6月份发行的人民币结构性存款平均期限为117天,较上个月增长2天,平均预期最高收益率为3.59%,同比下降34BP。其中,国有银行平均期限为97天,平均预期最高收益率为3.51%;股份制银行平均期限为151天,平均预期最高收益率为3.74%。

  从过去一年结构性存款平均预期最高收益率来看,呈震荡下跌趋势,今年以来收益走势相对平稳。预期最高收益率不代表产品实际收益率,结构性存款挂钩标的不同,达到预期最高收益率的概率也不同,一般来说,挂钩股票指数的结构性存款预期最高收益率偏高,但达到的概率偏低;挂钩利率、汇率的结构性存款预期最高收益率偏低,达到的概率偏高。

  三、国有行到期收益率上涨,股份行到期收益率下跌

  根据融360大数据研究院监测的数据,6月份到期的结构性存款共2093只,其中人民币结构性存款2042只,共有1778只披露了到期收益率,平均到期收益率为3.28%,环比上涨4BP。其中,国有银行到期结构性存款平均期限为104天,平均到期收益率为3.38%,环比上涨7BP;股份制银行到期结构性存款平均期限为84天,平均到期收益率为3.11%,环比下跌2BP。

  在6月份披露到期收益率的结构性存款中,兴业银行一只产品到期收益率为0,排名垫底,中国银行有三只产品到期收益率为6.5%,排名居首。

  四、89.36%结构性存款达到预期最高收益率

  根据融360大数据研究院监测的数据显示,2021年6月到期的人民币结构性存款中,6月份到期的人民币结构性存款中,有1307只同时披露了预期最高收益率和到期收益率,有1168只达到了预期最高收益率,占比89.36%,环比下降0.22个百分点。

  五、结构性存款预期最高收益率或呈分化态势

  6月21日,银行存款利率报价改革启动,普通定期存款和大额存单利率大幅调整,其中短期利率普遍上调,1年期利率涨跌不一但整体下降,2年及以上长期利率普遍下调。定期存款和大额存单短期利率过低,对零售客户吸引力不大,提高短期利率对吸引零售存款来说意义不大,但对企业客户有一定吸引力。

  银行揽储成本高主要体现在长期存款、高成本存款方面,如大额存单、结构性存款、协议存款,长期存款利率下降之后,银行揽储成本将普遍下降。

  本次新规对结构性存款没有直接影响,结构性存款预期收益率或呈现出分化态势,挂钩libor、shibor、汇率等标的的结构性存款预期最高收益率或小幅走低,挂钩股指、石油价格等标的结构性存款预期最高收益率将维持高位。

  整体来看,在普通定存和大额存单中长期利率下跌的背景下,结构性存款对储户的吸引力将增强,但在监管约束之下规模不会明显增长。

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