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抵押贷

时间:2020-01-07 来源:融360整理 作者:融360整理

定义:抵押贷款,简单来说就是需要抵押物的贷款方式。一般要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保,以保证贷款的到期偿还。抵押物可以是有价证券、票据,也可以是股票、房地产等。

类别:

  在我国,目前实行的抵押贷款,根据抵押品的范围,大致可以分为六类:

  1、商品抵押,指用工商业掌握的各种货物,包括商品、原材料,在制品和制成品抵押,向银行申请贷款。

  2、客账抵押,是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。

  3、证券抵押,以各种有价证券如:股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押,取得短期贷款。

  4、设备抵押,以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得定期贷款。

  5、不动产抵押,即借款人提供如:土地、房屋等不动产抵押,取得贷款。

  6、人寿保险单抵押,是指在保险金请求权上设立抵押权,它以人寿保险合同的退保金为限额,以保险单为抵押,对被保险人发放贷款。

贷款利率:

  抵押贷款的贷款利率一般为同期基准利率上浮10%-20%。

  即实际利率=基准利率*(1+上浮利率)

贷款额度:

  抵押贷款额度是指银行根据抵押物价值和抵押率高低确定出来的可以贷款的金额。

  银行一般不能向借款人提供与抵押物等值的贷款,因为抵押物在抵押期间内会出现损耗、贬值、处置费用、贷款利息和逾期罚息等可能的因素。

  因此,抵押贷款额=抵押物评估值×抵押贷款率。

  抵押物评估值一般由抵押人与银行双方协商,并委托具有评估资格的中介机构给予评估或银行自行评估。

  抵押率则根据抵押物的适用性、变现能力及其价值的变动趋势等来确定。以房屋抵押贷款为例,一般商品住宅的抵押率最高可达 70% ;而写字楼、商铺、厂房等非住宅的抵押率可能在50%-60%。

贷款条件:

  1、有按期还本付息能力,原应付贷款本息和到期贷款已清偿;没有清偿的,已经做了银行认可的偿还计划;按《银行企业信用等级评定标准》核定,原则上信用等级必须为A级(含)以上;

  2、已在银行开立基本账户或一般存款账户;

  3、借款人的经营和财务制度健全,主要经济和财务指标符合银行的要求;

  4、作为抵押物的财产必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定,抵押人必须依法享有对抵押物的所有权或处分权,并向银行明确表示愿以该抵押物为债务人提供担保。

  5、以房产抵押的,抵押率最高不得超过70%;以交通运输工具、通用机器设备和工具抵押的,抵押率最高不得超过60%;以专用机器设备和工具,无形资产(含土地使用权)和其他财产抵押的,抵押率最高不得超过50%。

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