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装修贷月息0.3%,看似很低实际不然,小心掉坑里

时间:2019-12-23 来源:缺牙大青虫 作者:缺牙大青虫

贷款,买房,装修是我等贫民的必经之路,房贷对于大多数人而言必不可少

但是装修贷呢,这个是否必要呢,请参考以下例子:

金额:10万

期限:5年

每个月利息为10万×0.3%=300元;

每个月本金还款额为10万÷12月÷5=1666.67元;

每个月还款额为1966.67元;

咋一看0.3%×12=3.6%的年化利率。

是不是感觉很心动,感觉找到了发财致富之路,随便一个期限稍微长的银行理财年化都超过4%了。

但是先别急着高兴。

拿出我们的手机计算器,安卓手机应该都带有房贷计算器,

我们以商业贷的基准利率4.75%进行计算,其他条件不变

计算结果每个月等额本息还款额为1875.69

 

你瞅瞅咋回事,4.75%大于3.6%,每个月还款额1875.69<1966.67

所谓的坑就在这里了,如果10万本金在5年后一次性还清,那么年化采用3.6%是正确的,但是实际10万元我们并没有使用5年,而是逐月在减少。

那么要计算出实际的年化利率,就要用到经济学的一个公式了irr(内部收益率)

内部收益率是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

是不是很懵逼,算个锤子,不要紧,打开Excel

如图还款额拉出60个月,输入公式IRR()×12,结果可见实际利率为7%,远大于3.6%

提供一张利率换算

最后做个总结,想薅银行羊毛的就洗洗睡觉吧,不过对于手头紧的小伙伴,装修贷可解燃眉之急。

 

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