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智能存款成民营银行揽储神器:哪家更胜一筹?

时间:2019-11-15 来源:融360原创 作者:付影

     在传统银行定期存款利率、银行理财产品收益逐渐下降的环境下,民营银行的智能存款产品引起投资者与金融机构普遍关注。

    多家民营银行存款规模翻倍

    公开资料显示,智能存款是一种比传统定期存款更便利的存款服务,既有活期的灵活性,又有定期的高收益,支持随存随取。之所以“智能’,主要是通过嵌套第三方金融机构转让收益权的机制把期限较长的3年或5年期定存,变成可以随时支取的“活期存款”或期限较短的定期存款。

    智能存款产品主要有“二低”和“二高”等特征,即风险低、门槛低、流动性高、利率高,在存款产品中拥有较大的市场,因此受到投资者的追捧。从2018年开始,民营银行的“智能存款”备受投资者欢迎,从而给一些民营银行存款规模带来了较大增长。比如微众银行、新网银行、亿联银行、振兴银行等,均实现了存款的成倍增长。

    分别来看,截至2018年年末,微众银行各项存款余额1545亿元,比2018年初增长2795%。新网银行2018年吸收存款规模为136.38亿元,较2017年末增长291%。根据亿联银行2019年上半年财报显示,该行上半年吸收存款规模239.56亿元,比年初增长177%。

    部分民营银行年化利率超5%

    截至目前,包括微众银行、新网银行、华瑞银行、振兴银行、客商银行、蓝海银行、众邦银行、亿联银行、华通银行等至少10家民营银行正在发行智能存款产品。

    上述民营银行的智能存款产品利率超过部分银行理财产品的收益率。融360大数据研究院分析师查看民营银行智能存款利率发现,多数民营银行的年化利率在4%以上。对比传统银行的存款产品优势十分明显,以中国银行为例,该行活期存款利率为0.3%,一年期定期存款利率为1.75%,一年期锁定期的保本浮动型银行理财平均收益率在3.2%左右。

    目前智能存款产品主要有三种,分别是:随存随取,收益固定的智能存款产品;第二种是随存随取,靠档计息型;第三种是定期型。三种不同的智能存款有不同的计息规则,对应着不同的投资期限,投资者在选择产品时要根据自身的偏好进行选择。

    针对第一种随存随取型智能存款,实际上是典型的“活期”产品。当客户购买这类智能存款产品,相当是在银行存入一笔3年或5年的定期存款,持有到期能享受规定的收益,同时客户可以通过将定期存款转让给银行合作的第三方机构实现提前支取。这种存款产品当日购买可实现当日起息,可随存随取,无交易时间限制。

    融360大数据研究院在京东金融APP查看这类产品发现,目前该APP显示的三款产品分别为三湘银行的“湘随存”、华通银行的“福e宝.天天”、蓝海银行的“蓝宝宝”。三款产品设置基本一致,即起投金额和利率分别为100元、提前支取利率为3.9%,属于创新型现金管理类产品。不过遗憾的是,三款产品中仅“湘随存”为“在售”状态,其他两款产品显示为“已售罄”。

    第二种智能存款主要特征是持有期享受较高收益,提前支取靠档计息。购买此类产品,最重要的是投资前要比较下不同期限提前支取收益率时哪种更合适。

数据来源:融360大数据研究院根据公开信息整理

    以上整理不难发现,若属于短期投资者,以投资期限1年为例,振兴银行振兴智慧存1年期是一个比较好的选择,持有期限在一个月以上、1年及1年以下支取利率都按3.8%计息,而亿联银行和客商银行在这个时间内支取利率分别显示为1.89%、2.02%,所以振兴银行这一期限的利率远远高于其他两家银行。

    如果是5年的长期投资者,其利率最高的是客商银行,达5.35%,收益明显高于4.95%的华瑞银行,与亿联银行5年期利率5.3%还要高出0.05%。而投资者如果持有振兴银行的“振兴智慧存”5年,其利率则为4.875%,与上述三家银行同等期限的利率相比优势并不明显。

    还有一种是并不智能的智能存款产品,因为提前支取只能按活期利率计息,持有到期收益与同类型银行的智能存款产品相比也不具优势。

    例如新网银行的智能存款产品,如果提前支限,普遍按活期利率计息,另一款新安银行的“心安存180天”产品,提前支取则采用了一个周期的计息方式,即如果投资期限达到180天,则按180天的利率4.7%计息,未满这一周期,则按活期利率0.3%计息。(注:以上任何产品仅做示例说明,不构成任何推荐,具体产品以公告信息为准)

    高收益背后是无耐之举?

    从目前民营银行设计的智能存款产品利率看,远远超过银行理财产品的收益率,这么高的存款利率,民营银行又是如何做到的?有银行相关人士称,一是民营银行在发放贷款时,面向的客户主要是其他银行的次级客户,这类客户一般来说贷款利率自然也会相对高一些。二是民营银行没有物理网点,也就减少了大量人员工资和门店运营费用,这样降低了运营成本,可以直接反馈给投资者。

    智能存款的发行方多为民营银行,需要提醒的是,民营银行等小银行的智能存款产品,实际上是将对应的大部分定期存款收益权转让给第三方合作金融机构,也因此实现了产品的流动性,但同时也隐藏了一定的流动性隐患。如果第三方合作金融机构流动性出现问题,无法承接时可能投资者会遇到无法提前支取的情况。

    另外,从银行风险角度考虑,一旦民营银行出现经营危险,虽然目前可实现50万以内100%的赔付保障,不会产生显性亏损,但隐形损失要提前了解,即如果赔付流程时间过长,这样就造成原来的本金产生的收益有部分损失的可能。目前看,发生以上两种风险的概率并不大。

    在渠道方面,民营银行的智能存款产品相比其他类型银行更丰富。由于监管对每个渠道的销售规模进行了限制,所以不少民营银行大力拓展更多的销售渠道来销售此产品。除了京东金融和陆金所,还包括度小满、玖富钱包、小米金融等理财平台也在发售这种产品。不过,“道路千万条,安全第一条。投资不规范,亲友两行泪”,建议投资者尽量选择大机构、大平台投资。

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