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装修贷实际年利率,你真的会算吗?

时间:2019-10-15 来源:飞哥理财 作者:飞哥理财

常见的装修贷是用信用卡分期方式,就是申请成功后,自动下发一张装修分期信用卡,每次刷了一笔后,下个月自动分期。

下面将阐述装修贷实际利率的计算有什么误区。先请看以下某银行的装修分期计算。

咋一看,每个月费率0.25%,那么一年就是12*0.25%=3%年利率。但,真的是这样算的吗?

假如贷款20万,每个月还3833。用贷款计算器计算如下,年利率居然为5.639%,这到底是那个正确呢?


贷款20万,年利率为5.639%

真相是实际年利率为5.639%,没想到吧?这是因为信用卡分期的每期费用固定为500元(贷款20万),那么还了一年,或两年本金后,费用依然还是500。也就是说每期费用不会随剩余未还本金的减少而减少,没有实时计算利息。

所以以后计算装修贷实际利率时候,不能简单的月费率乘以12得出年利率。而是根据每期固定还款金额(每期还款本金+每期还款手续费)来计算实际利率。

以上是5年还完本金的实际利率,那么假如提前还完本金的话,那实际利率又是多少呢?


第12个月一次性还完剩余本金的实际年利率为3.029%


第24个月一次性还完剩余本金的实际年利率3.551%

第36个月一次性还完剩余本金的实际年利率4.089%


第48个月一次性还完剩余本金的实际年利率4.739%

综上所述,假如装修贷5年60期分期的话,在第一年,两年,三年,四年就还款的实际贷款年利率为3.029%,3.551%,4.089%,4.739% 。即越到后面,实际支付本金越少,但实际利息却越来越高。

举例中0.25%的装修分期贷,还算比较实惠的。

如果分期费率比较高的话,建议当还到实际年利率高于个人申请的信用贷款年利率的话,就提前还掉装修分期贷。例如个人在某银行申请的信用贷年利率为5%,装修贷5年60期分期的实际年利率为6%。那么当还款还到实际年利率高于5%,就建议用个人信用贷来提前还掉装修贷了。前提是装修贷提前还款不会产生新的费用。

 

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