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什么样的贷款可以贷,哪些贷款又千万碰不得?

时间:2019-07-01 来源:度小满金融 作者:benk

何谓贷款,通俗一点讲就是产生利息的借款,这里需要三个条件,一个是借款人,一个利息,根据贷款本金,时间周期不同,利息也不尽相同,另一个是债权人。时代发展到今天,大家对于贷款都不陌生了,但什么样的贷款可以申请,什么样的贷款又不能申请,许多人还被蒙在鼓里。

一、哪些贷款可以贷?

按贷款用途来分,贷款可以分为购房贷款、购车贷款、消费贷款及创业贷款等。理论上,当你需要,又切实评估过还款情况,都是可以申请的。但实际生活中,却并不是如此,鉴于大多数人金融知识和法律知识的缺乏,容易掉入不少贷款陷阱当中。

1、购房贷款

大家都知道,经过改革开放几十年来的发展,中国的房价早已摆脱低位洼地的情况,对大多数人而言,全款买房存在不少压力,不想房价上涨的速度远超存钱的速度,那么贷款买房就是个最优选择。

购房贷款分公积金贷款和商业贷款,两者的主要差别的利率不一,分别为3.25%主4.85%,在几乎所有的贷款类型当中,购房贷款的利率应该是最低的了,因为刚需买房一定要用好这个杠杆,唯一的建议是,贷款额度依实际能力而定,不要背负过高的还款压力。
什么样的贷款可以贷,哪些贷款又千万碰不得?

2、与还款能力匹配的消费类贷款

现在是一个超前消费的年代,信用卡、花呗、有钱花、白条等尤其在年轻人中盛行,能不能申请消费类贷款?当然可以,但一定要遵循两点原则,一是适度消费,需要才买,这是大原则;二是合理消费,贷款额度与还款能力相匹配,否则一定会出现入不敷出,还款不上的现象。

二、反之,哪些贷款又不能碰呢?

1、高利贷

无论是民间借贷还是小额网贷,高利贷都是一颗毒瘤,按《新民间借贷法》规定,超过36%的年利率就不受法律保护,可以划入高利贷的范围,但事实上,现实生活中不少高利贷的年利率一般都超过100%,甚至1000%,它们还会以砍头息、服务费等形式麻痹你的判断,但试想,这么高的年利率,谁能偿还得上呢?借高利贷,就犹如饮鸩止渴,看似解决眼前的资金困境,但长期来看,会让你拖入深渊。

2、套路贷

不法分子一般以低息贷款或是无抵押贷款的方式吸引借款人,一旦有人上钩,就会诱使其签下与实际借款本金完全不符的贷款合同,同时会以你的房产或其它重要资产做抵押,它的贷款利率也很高,不法分子甚至会故意让借款人逾期,这样,贷款本金就能像滚雪球一样越滚越大,最后达到侵吞借款人房产等资产的目的。
什么样的贷款可以贷,哪些贷款又千万碰不得?

如果说高利贷的套路,相对来说容易识破,那么套路贷,就经常以团伙形式包装,让你无法分辨了。有些借款人直到房子被收走,才惊觉自己上当,而若不是现在法律已明文规定打击套路贷,恐怕一般人还很难维权。

3、与收入情况完全不匹配的消费贷

这几年,超前消费的新闻一直充斥着各大媒体网站的封面,此前还有人统计过90后人均负债12万的数据,而另一边,在各大小贷群、口子群,到底都是想要撸口子的年轻人。

一方面,这些年轻人,经济收入水平有限,一个月可能只有3-5千元的收入,一方面,他们的消费水平又让人瞠目结舌,可能一月1万甚至两万都打不住,收入水平与消费水平完全不匹配,天平两边就会失衡。这种虚荣消费观和不正确的网贷观念,也让不少年轻人尝够了苦头。
什么样的贷款可以贷,哪些贷款又千万碰不得?

4、盲目扩张的经营贷款

笔者曾经采访过一个银行客户经理,他就讲过一个小老板盲目扩张,申请贷款,结果导致还款不上,工厂倒闭的故事,故事的最后,小老板负债跑路了。他说这个小老板本质并不坏,一门心思扑在生产上,但是因为对形势过份乐现,实际经营过程中出现决策失误,最终导致产销不对路,资金链断裂,出现了不可挽回的局面。究其本质,还是毁在盲目扩张上面,而这种例子,在申请经营类贷款的人当中,并不是孤例。

所以这个层面上来讲,贷款是一柄双刃剑,杠杆用对了,可以改善你的生活,让你的财富实现增值,而一旦使用不当,可能会让你步入负债累累的深渊。

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