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征信显示“保险代偿”,后果比逾期可怕10倍!

时间:2019-09-10 来源:融360原创 作者:阿来

  最近有群友跟小编反映,说之前借了网贷逾期没还,刚打了征信报告,上面却显示“已结清,保险代偿”,这是什么意思呢?

 (图片来源自网络)

什么是保险代偿?

  我们在网上借款的时候,有一些网贷平台会引入保险公司做担保下款,然后由银行来放款。比如说平安普惠,引入的保险公司就是平安财保。

  这样借款人每个月的还款除了银行的本息之外,还包括保险公司的保费。

  但也不是一逾期征信上立刻就会显示代偿信息,一般来说,根据规定,逾期时长超过80天,就会进入理赔代偿流程,由保险公司代为还款给银行,此时借款人与出借人之间就不再有借贷关系了,这笔借款的债权转让给了保险公司。

(图片来自中国银民银行征信中心官网)

  这个时候保险公司会上传央行征信报告,一般显示的格式为:“累计代偿金额xxx,最近一次还款日期为x年x月x日,余额xxx”,前面的代偿金额,会是贷款本金加80天期间的逾期保费+违约金,其中,理赔金额和逾期保费是固定不变,违约金按天计算为理赔金额的千万之一。后面的余额则是剩余偿还数额,如果偿清会显示余额0。

保险代偿危害大吗?

  针对保险代偿的危害性,网上传说的很邪乎,打开百度一搜,几乎清一色的都在讲“保险代偿,征信一生黑”,是这样吗?

  其实这个说法不能说错,只是不够准确。保险代偿严格来说也只能算是逾期的一种,最多也就是和逾期一样的结果。在偿清的情况下,记录五年后(也有说是八年,待验证)自动消除;但是如果一直没有偿清,那就真的是“一生黑”了。

如何避免或应对?

  我们在网贷平台借钱的时候,一定要仔细查看贷款合同。

  而如果已经知道借的网贷有保险,最终却无法按时偿清呢?

  1、逾期80天内,在这期间“债主”还是原来的放款机构,此时征信上可能会显示逾期,不会有保险代偿。

  这个时候可以和其进行协商,讲明自己的现状,制定详细的还款计划,延期或是分期偿还欠款;

  2、逾期超过80天,出借方会向担保方申请理赔,保险公司会把剩余欠款、逾期利息一并赔付给出借方,这笔借款的债主变为保险公司,你的个人征信报告会出现“保险代偿”。

  由于债主的更换,所以这个时候协商的对象也就变成了保险公司,方法还是和前面一样。不过需要注意的是,一定不要相信那些号称可以花钱清除征信污点的人,以免上当受骗。

  最后如果有网贷逾期的小伙伴,建议去查询一下自己的征信报告,看是否有保险代偿记录,毕竟征信是一辈子的事。

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