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个人征信报告升级!你的秘密藏不住了

编辑:越女事务所 来源:融360专栏 日期:2019-03-13

摘要:

机构版和个人版可能会有一些区别,但关键信息差别不大。

  本文系融360专栏作者“越女事务所”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

今年5月起,我们的“信用身份证”——个人征信报告。

  就要升级了。

  新版征信报告,和以前有什么区别?对我们有啥影响?

  我提前拿到了一份金融机构内部的新版本。

  先解毒一下。

  机构版和个人版可能会有一些区别,但关键信息差别不大。

  一

  简单来说,新版征信最大不同是:

  比以前更细致了。

  原来的征信报告,是老电影2D裸眼版,现在VR重制了。

  细节更清晰、画像更完整。

  举几个例子。

  个人征信报告里,也有了“芝麻信用分”

  我在新版征信报告里,发现了这个——

  数字解读468:

  就是央行根据你的历史信用数据,给你打的一个综合分。

  和芝麻信用分是差不多的。

  相对位置>10%:

  我猜可能是代表着,这个分数只比10%的人要高...

  后面给出了分数如此之低的原因——之前逾期过。

  这个「数字解读」,在旧版的个人征信报告里,是没有的。

  是从未见过的船新版本。

  以前银行也会分别给你打分评级,但那是内部评分,是黑匣子。

  这个就很直观了,一目了然。

  我还真的挺好奇我自己分数多少...5月更新的个人版本里应该也有吧?

  到时候查查看。

  二

  非信贷信息也丰富了很多。比如:

  你曾用过的手机号;

  你的水费、手机费、网费等等的欠费情况;

  你除了身份证之外的其它个人证件号,比如护照、军官证;

  ...

  这些信息在旧版里,要么没有,要么不够详细。

  现在都展示出来了。

  让你整个人在银行那里的形象,更立体了一点。

  比如手机号吧,旧版的征信报告只会显示一个号码。

  就是你正在用的这一个。

  但在新版里,你过去曾经用过的号码、以及什么时候更换的。

  也会展示出来——根据你留在银行的记录。

  如果你换手机号换的太勤,银行在评估你的资质时,也许会有一个小小的负面印象——

  这个人是不是社交圈子太不稳定了,手机号说换就换?

  稳定,对于银行来说,是非常加分的。

  你可以赚钱不太多,但你的社交圈子、你的工作、你的家庭结构...

  越稳越好。

  相对的,如果你单身、经常换住所、手机号码说扔就扔、经常欠缴水电煤气费...

  可能银行对你的评价就会低一些。

  当然这只是我的一个猜测。

  新版征信只是暴露了更多你的生活细节。

  至于银行在不在意,就要具体情况具体分析啦。

  三

  我个人觉得,新版征信一个最大的变化可能是——

  很多原本可以藏起来的个人负债,现在藏不住了。

  秘密要曝光了。

  因为新版的个人信贷信息——比如信用卡使用情况、贷款的金额、类别等等...分类真的细致了好多。

  细节越多,就越难钻空子。

  举个例子。

  我有一个朋友前两年买大房子,在银行借了好多钱。

  有一些贷款,是银行以“信用卡分期”的形式,借给她的。

  这样做的好处是,这笔贷款在征信报告里”隐形“了。

  比如她通过信用卡分期借了15万出来,她原本的信用卡额度有5万。每月还款1万元。

  那在旧版征信报告里,显示的是:

  她有一张20万额度的信用卡,X年X月使用了其中1万额度。

  而不是背着15万的贷款。

  明白了吧?

  这就是很多银行宣称的:

  我们借你一笔钱,这笔钱不上征信,不占用贷款额度,放心借。

  而新版征信上线之后,这招可能就不好使了:

  因为信用卡大额分期,被专门拎了出来,单独展示:

  显示为:大额专项分期信息。

  不再跟信用卡额度混在一起了。

  还有,我之前介绍过一种贷款,先批给你一个额度,你可以借了还、还了再借,循环使用,特别方便。

  叫作循环贷。

  有一家银行的循环贷,是以信用卡的形式发放的。

  在旧版征信里,完全就是显示为一张信用卡:

  和贷款一点关系都没有。

  但新版报告里,循环贷、非循环贷,都会分门别类的展示出来:

  估计不能再像以前一样,轻松“伪装”了吧?

  当然,这只是我的一个猜测,也可能银行也会见招拆招,继续隐身。

  毕竟大家都要赚钱吃饭的。

  ...

  新版的其它变化,还有很多。

  总体就是细节更丰满了。

  比如说——

  1. 旧版的信用卡还款记录,只展示2年;逾期了才展示5年。

  而新版是都展示5年。

  2. 增加了一些防欺诈的提示,防止个人信息被冒用。

  等等吧。

  就不一一列举啦。

  总之,新版个人征信呢,就是会采集更多的你的个人信息在里面。

  你在这个大数据的时代,会变得越来越透明、越来越立体。

  越来越难伪装自己了:

  前几天央行副行长说,连丈母娘挑女婿,都用上征信报告了;

  老赖信息上网之后,明星的身份证号,也被公开循环播报了;

  甚至...说个无关的,连党员信息都联网了呢。

  我有一些朋友,以前一个月就交2块钱、5块钱党费,现在必须得按工资的0.5%来交。

  这算好事,还是坏事呢?

  不同的人,感受可能不同吧。

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