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结构性存款≠存款 说保本保息的你别信

编辑:柒小姐 来源:融360专栏 日期:2019-01-28

摘要:

结构性存款到底是一种什么产品?能买吗?

  本文系融360专栏作者“柒小姐”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  一

  大家还记得吧,2018年的时候5月的时候,资管新规大刀阔斧,一手劈嵌套,一手斩杀刚性兑付,大举歼灭保本保息理财产品。

  承诺保本保息是不可能的了,理财产品谁买谁承担风险。

  有一点要说明白,因为理财产品本身就是有风险的,并不能保本保息。

  部分机构以保本保息的名义骗大家买理财产品,建立资金池。

  用新投进的钱,弥补前面风险所亏的钱,如果大家都去拿钱了。

  资金池里的钱不够了,一下崩盘,大家会血本无归。

  这下是明白了,可这钱放哪啊?

  大家内心里最想要还是安全感,如果收益还不错那就更好了。

  部分银行为了迎合大家这种需求,顺便提高点业绩,推出了结构性存款这个“伪继承人”。

  很多银行在结构性存款的页面上都打上了保本的标记

  最最最主要的是,部分银行会在推荐的时候,暗示这是保本保息的

  银行宣传的很卖力,大家拿着钱一窝蜂就上了。

  二

  停,先把去银行的腿迈回来,把钱包装回去。

  先把结构性存款整明白,别被忽悠了。

  如果没有保本保息产品的垮台,结构性存款也不会涨这么多,完全是搭了资管新规的顺风车,其实自己根本没有那么厉害。

  说道这个结构性存款,敲黑板,结构性存款≠存款

  它是一个存款与金融衍生品的混血,有三种类型:最低收益保证型、本金保证型、部分本金保证型。

  比如,拿50万来说,拿其中一部分(一般是定期存款或债券)能保证本息最后能拿回50万。

  剩下的钱投高风险高收益的产品,一般挂钩利率,汇率,股票黄金。

  赚了就能达到预期收益,赔了,还能拿回前面的本金。

  大多结构性存款公示的潜在收益率也1-4%,比余额宝好像强点。

  重点来了,银行承诺的预期收益一般是拿不到的。结构性存款面临收益浮动的风险,说白了,它的收益银行也做不了主。

  收益的高低取决于挂钩金融价格的市场表现,表现好的话,收益就让你嘴角上扬。

  表现不好的话,年化收益率会降到1%左右,还没有普通存款收益高,心凉了吧。

  流动性还比较差,在存续期是无法提前支取的,必须到期才能支取,起存门槛还高,一般都是5万起购。

  一句话:保本不保息,拿出来还不方便。

  所以拿几十万只是买了一个抽奖的机会,真是相当鸡肋了。

  三

  这还没完,这几年,P2P和货基分走了银行的储蓄,存款难拉,再加上,资管新规的打压,银行日子更不好过了。

  结构性存款,于银行,可以绕开利率上浮的监管,担起高息揽储的大任;于投资者,成了保本保息的接班人,赤裸裸的双赢啊。

  为了维持或是放大这种利好,部分银行放大招了。

  大家不是不喜欢风险吗,那就把存在风险的那部分结构去掉,银行自掏腰包,补上这部分收益。

  这样一来,风险不存在了,中大奖的小概率变成了必然事件。大家可不就拿钱就砸。

  但是这种造假行为不仅违背了结构性存款的规定,也有刚性兑付的嫌疑。

  树大招风,地方监管部门开始出手叫停这种违规行为,金融监管部门也放缓类似产品的申请

  不要以为自己能拿到钱就行,这种“假结构存款”就是在放长线钓大鱼,银行是不可能一直刚性兑付的,等风险集体爆发的时候,收益根本就是不存在的。

  说实话,某些银行的这种行为是在消耗大家的信任,好感度真是越来越低了。

  不过话说回来,我们买理财产品的时候也要仔细看看条款

  不能因为业务员一忽悠收益高,就随便下手。

  赚钱最忌贪小失大,这种小甜头根本不值得浪费时间。

  投资市场变化大,紧跟变化还不一定能吃到瓜,这种坑就不要跳了。

  作者:柒小姐 微信公众号:柒小姐财记

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