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50岁以上的父母 该如何配置保险?

编辑:规划君 来源:融360专栏 日期:2019-01-11

摘要:

规划君就来跟大家分享一下,50岁以上的人群该如何配置保险。

  本文系融360专栏作者“规划君”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  在很多的保险咨询中,“给50多岁的父母买什么样的保险”成了高频问题。

  所以今天,规划君就来跟大家分享一下,50岁以上的人群该如何配置保险。

  50岁以上人群,随着儿女成年、工作成家,会逐渐卸下家庭经济责任的重担。但是年纪增长,身体健康状况也不再如前。

  对于上了年纪的父母来说,一旦罹患疾病,身体抵抗力没有年轻人那么好,治愈难度增大,恢复能力弱,因此更加需要加强对于疾病风险的保障。

  所以综上人群特点,我们在为50岁以上的父母配置保险时,可以根据他们的实际情况选择以下几个险种:

  意外险

  意外险身故保额不必太高,主要是要包含意外医疗责任,报销意外的门急诊花费。

  医疗险

  一些疾病的治疗过程漫长,不仅需要花费人力,还有支付高昂的医疗费用,而医疗险可以补偿社保外的医疗费用,解决重疾等大额住院花费问题。医疗险尽可能选择免赔额低、报销比例高,提供垫付、绿色通道等增值服务的保险产品。

  重疾险

  重大疾病保险可以说是人生的各个阶段都需要的,年龄越大,患病风险越高。重大疾病不仅保障癌症,也保障其他高发大病,当身体条件允许,经济条件有一定能力时,要及时配置重疾险。

  防癌险

  在选择不了重疾险的情况下,可以为父母选择一款防癌险。防癌险的特点是健康告知宽松,老年人患有高血压、糖尿病这些疾病都不妨碍投保,防癌险只保恶性肿瘤,因此费率较低。

  目前有两种类型的防癌险:

  一类是长期的老年防癌险,比如康爱卫士,如果买不了重疾但是又想要长期保障,预算充足的前提下这款是首选;

  一类是1年期的癌症医疗险,比如安享一生防癌医疗险,长期防癌险保费较贵,这款在预算有限的情况下建议优先考虑。

  以下,规划君给出三种不同年龄和预算的老人保险方案供大家参考:

  案例1:50岁女性,内勤工作,身体健康状况良好

  保费预算:6000元

  配置方案如下:

  险种组合:意外险+重疾险+医疗险

  对应产品:小蜜蜂+瑞泰瑞盈+平安e生保

  保费合计:5562元

  >>方案点评

  意外摔伤是多数老人最常见的意外事故,小蜜蜂的意外医疗责任包含意外门诊与住院,承担意外事故导致的医疗费用;并且包含住院津贴,如果子女没有时间亲自照顾父母,住院津贴的补偿可以覆盖看护人员的费用。

  老人身体健康状况良好,预算充足的情况下,可以选择投保重疾险。瑞泰瑞盈这款重疾险将承保年龄扩展至70周岁,使高龄爸妈也能买上重疾险;并且可以选择交费至70周岁,50周岁的人群,也可以延长交费期限,20年的分期交费,大大降低了保费支出的压力。

  医疗险的保障范围更加全面,但是对身体健康的要求也要高一点,百万医疗险不限制疾病和意外,住院产生的免赔额以上的费用都可以报销。

  以上险种组合可以说是为老人提供了全面的保障,如果保费压力大,也可以选择只配置意外险+医疗险,保费在1000元左右。

  案例2:60岁男性,已退休,有高血压、糖尿病等健康异常问题

  保费预算:1000元

  配置方案如下:

  险种组合:意外险+防癌医疗险

  对应产品:小蜜蜂+安享一生防癌医疗险

  保费合计:642元

  >>方案点评

  意外险只和职业有关,和身体健康状况基本无关,所以不需要进行健康告知,65岁以下的老人可以选择的意外险产品较多,不过部分意外险会在保额上有限制。

  癌症是重疾险理赔中比例最大的一部分,预算少或者身体有健康异常的老人,可以退而求其次选择防癌险。防癌险的购买门槛低,三高、糖尿病都是可以投保。

  之所以没有配置重疾险和普通医疗险,是因为上了年纪的人,投保这两类保险的保费较高,而且多多少少都会有健康异常情况,无法通过医疗险和重疾险的健康告知。

  案例3:70岁老人,有慢性疾病疾病

  保费预算:1500元

  配置方案如下:

  险种组合:意外险+防癌医疗险

  对应产品:年年无忧+安享一生防癌医疗险

  保费合计:1239元

  >>方案点评

  65岁以上的老人,能选择的保险产品就更少了,很多意外险的最高投保年龄都限制在65岁。方案中的年年无忧意外险,承保年龄放宽至74岁,保额分为3档,最低档保费只需要50元,保险责任也较为全面。

  安享一生防癌医疗险,投保年龄最大可以70周岁,这款产品的费率不区分有无社保,和市面上同类产品相比,保费只有同等产品的1/3左右。在续保方面也有明显的优势,多数防癌医疗险,一旦患癌,包括原位癌,都不可以再续保;安享一生在等待期后、保障期间内首次诊断原位癌赔付之后,第二年仍可申请续保。

  以上三个投保案例,规划君选取了不同年龄段的三类比较典型的人群代表,如果你的父母情况比较特殊,建议根据实际家庭情况,来定制专属保险方案。

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