理财频道理财专栏既有尊严,利率又低的借钱方式了解一下!

既有尊严,利率又低的借钱方式了解一下!

编辑:司聊 来源:融360专栏 日期:2019-01-11

摘要:

比银行贷款利率低的借钱新方式!

  本文系融360专栏作者“司聊”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  又到年底了,你们去年年初定下的挣钱目标实现了多少?

  对于很多人来讲,临近年底,不管是消费还是生意周转,正是手头缺钱的时候找亲戚朋友借?很多人张不开嘴,都是要脸面的人。再说你风里雨里忙着在外挣一年钱,说没钱,谁信啊。

  去银行借?多数人都够不到那个门槛,即便有,手续麻烦的不得了。

  用信用卡套现、蚂蚁借呗?年化百分之十几的利率,你能受得了?

  到底该怎么办呢?

  今天给大家推荐一个便宜、便捷、有尊严的借钱方式。

  保单贷款!

  什么是保单贷款

  保单贷款,就是投保人把保险合同抵押给保险公司,向他们申请贷款。

  可以贷多少钱呢?

  这个要看你的保险合同现金价值是多少?

  什么是现金价值?

  通俗的说就是退保时,保险公司返还给你的钱,也可以理解为,你这个保单值多少钱。

  贷款时,保险公司会评估保单的现金价值,贷款额度一般不会超过现金价值的80%,期限不会超过6个月。

  80%是保险公司给到的最高比例,如果你觉得太低,也可以把保单抵押给银行,银行也做保单抵押贷款的业务,很多银行最高能给到现金价值的90%,如果你在银行的个人信用好,部分行事风格比较激进的银行,可以贷给你超过现金价值的额度。

  有的朋友可能会问,如果贷款期间出险了怎么办?保险公司还赔吗?

  大家要知道,出险会不会赔,是看你的保险合同是否有效,在贷款期间,你只是把合同抵押给了保险公司,但是不影响保险合同的法律效力,所以只要你的出险符合合同约定,该怎么赔怎么赔。但是在赔付时,保险公司会先把你之前贷的本息扣除。

  保单贷款有哪些好处

  最大的好处就是利率低,能借到便宜的钱,保单贷款的利率是参照央行的一年期贷款利率而定的,一般是5、6%的价格。这个价格跟银行的贷款利率差不多,因为银行也会在央行基准贷款利率的基础上上浮20%左右。

  但是在审批上,要比银行痛快的多,去银行贷款,一般人是贷不到的,不是需要这证明,就是需要那担保的,即便都合格了,没个半月二十天的审核时间,都下不来。

  而保单贷款的下款速度快的两三天,慢的五六天,操作也越来越简化,在有些保险公司,可以直接在自助机上办理。对于急需用钱的朋友,可以算得上是“及时雨”。

  另外,保单贷款在偿还时也是比较灵活的,贷款到期时,如果你不再续期,可以把本息一起还了,如果你钱还没用够,还想再贷,可以申请续期,这种情况就不需要本息一起还,可以选择只还利息,本金计入下一个贷款周期(6个月)重新计算利息。

  什么保单有贷款功能?

  听完保单贷款有这么多好处后,有保险且正缺钱的朋友,可能开始翻箱倒柜找保险合同了。

  您先别急,不是所有的保险合同都能贷款的,短期的意外险、医疗险就不能贷款。

  以一年期的意外险为例,这属于风险保障性保险,也被称作消费型保险,合同到期后,钱就拿不回来,消费掉了,没有现金价值,所以不能拿来贷款。

  能贷款的险种有:

  具有储蓄性质的人寿保险、年金保险、养老保险、重疾保险等。某些消费性质的定期寿险,也可以申请保单贷款,但是现金价值一般不高。

  举个例子:

  30岁的小张买了一份终身寿险,缴费20年,每年需交保费5000元。

  事实上,30岁的小张发生死亡的概率非常小,一年所需保费是1000元。

  但是年老之后,80岁的老张患重疾概率非常高,一年需要保费1万元。

  那怎么办呢,保费怎么交?

  保险公司就想了个办法,将小张所需交的保费10万元,平均分摊到20年,每年都交5000元。

  小张在20年的时间,把未来几十年需要的钱都交齐了。

  其实,前期小张每年交的保费其实是有剩余的。

  这些剩余的保费不断累计并且生息,再扣除保险公司的成本,就形成了现金价值。

  有了现金价值就能贷款,但是能带多少,还要看您交费多少年,每年交多少,保额是多少,因为这些直接关系到现金价值,合同里面都有现金价值表,想用保单贷款的可以翻出合同来看一下。

  最后再提醒一下,存在的风险

  如果到期不能偿还,剩余现金价值不足以弥补贷款本息,保险合同也会立即中止。

  这里的“中止”不是“终止”,还款后两年内可以向保险公司申请重新恢复合同效力,当然保险公司也有可能会拒绝。所以,尽管保单贷款拥有便捷、低利率等诸多优势,但还需要我们在贷款时,充分评估自己的还款能力。

  作者:司聊 微信公众号:sishujia1984

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