理财频道银行理财新闻【解读】家庭保险规划2019最新版出炉,买保险看这一篇就够了!

【解读】家庭保险规划2019最新版出炉,买保险看这一篇就够了!

编辑:《维度》尘月 来源:融360原创 日期:2019-01-07

摘要:

岁末年初,未雨绸缪,就问你各式各样的保险,都买全乎了么?

  岁末年初,未雨绸缪,就问你各式各样的保险,都买全乎了么?

  前两天有朋友跟《维度》抱怨,家里小孩肺炎住院,花去了将近一万块钱,这才开始后悔想买的保险一直没来得及买。于是,《维度》问她,那你家大人的保险都买了么?朋友一脸蒙圈道:要不是有了娃,买个劳什子的保险啊,大人当然也没买了……

  看来,这个“买保险要先给娃买”的误区,对大众影响之深之广,比想象的还要严重。现实生活中,也的确有不少家庭做出这种选择,此前《维度》发布的一个关于商业保险的问卷调查就显示,有24.6%的受访者认为买保险要“优先给孩子”。

  如果你也这样认为,今天的文章就必须仔细看看了。当然,如果你清楚以上是错误的观念,那接下来所说的,势必会给你提供更多帮助。

  家庭保险配置六大原则

  先人后财产:人身保险>财产保险

  留得青山在不怕没柴烧,优先保障人的生老病死,而不是财产的丢失损毁,尤其是当你预算有限的情况下,优先考虑人就很重要了,当然,如果预算充足,不过数百元就能为家庭财产安全提供保障,买一份也未尝不可。

  先大人后小孩:家庭支柱>老人孩子

  一个家庭当中,谁赚钱最多,就优先给谁买保险,这绝不是势利眼。想想看,谁出了意外,对整个家庭的影响最大,显然是充当家庭经济支柱的那个人。

  举个栗子:老王家除了他,还有妻子和儿子,以及老母亲,老王每个月工资2万余元,他的妻子在家带孩子,老母亲每个月退休金不足三千元,等于说这个家庭的正常运转全靠老王的经济收入。然而,老王家只给孩子买了保险, 那么如果有一天,老王出了意外或者生了重病,不能继续工作赚钱,这个家靠谁养?母亲的退休金么?儿子的保费又让谁来交?估计只能断缴了……如此看来,你明白了么?只有给顶梁柱提供充足的保障,这个家庭才不至于在意外来临之时分崩离析。

  此外,值得注意的是,为了避免投保人故意伤害未成年人来骗取保险金,保监会明文规定,未成年人身故赔付,未满10岁的,不能超过20万元,满10岁不满18岁的,不能超过50万。

  不同的人生阶段 保险配置侧重点不同

  意外险、重疾险、寿险、商业医疗险、投资理财险……险种那么多,究竟应该先买哪一个?实际上,不同的人生阶段,在保险配置上会有不同的侧重点,比如说,小孩和老人面临的风险不一样,所需要的保障自然也就不同。

  小孩:意外险+重疾险+医疗险。

  成年人:意外险>重疾险>百万医疗险>寿险,尤其是家庭经济支柱,条件允许的情况下,建议缺一不可。

  老人:意外险+百万医疗险+防癌险,对于老年人来说,受年龄所限,重疾险的配置并非必要,另一方面,高额保费拉低了杠杆率,甚至可能出现保额≈缴纳总保费的情况,如此看来,给老人购买重疾险非常不划算。而寿险对于家庭支柱尤为重要,但对于无需承担主要家庭责任的老年人来说,在预算有限的情况下,也就显得不那么必须了。

  此外,像是投资理财型的险种,一般是不太建议考虑的,因为受到通货膨胀的影响,可能最后获得的收益真的很不理想。当然,对于预算充足的购买者来说,聊胜于无。

  保费预算不超过家庭收入的10%为宜

  在购买保险之前,先搞清楚自己的预算很重要,这有助于你选择适合的产品,也不至于让你在买了保险之后,大幅降低生活质量。那么如何制定预算?你可以参考买保险的“双十原则”:家庭年缴保费,占家庭年收入的10%左右;风险保额,要达到家庭年收入的十倍。另外,也有观点说,保费支出占年度结余的10-15%比较合理,这个考量因人而异,具体的预算可以根据自家的实际情况来制定。

  举个栗子:单身汉小李年收入十万元,他用1万元购买意外险、医疗险、重疾险、寿险在内的保险组合,做到了100万以上的家庭保障;而老张家庭年收入三十万,他总计花费3万元左右的保费,组合出来了300万的保额。

  无需一步到位 逐步配置完善

  家庭保险配置并非一蹴而就的事情,尤其是如果现阶段预算有限,就不要想着全险种大保额,先捡重要的来,等到以后收入高了,再逐步买齐,追加保额,延长保障期限,都不是问题。

  有的放矢 抓大放小

  现下,各式保险产品目不暇接,多看几个就会挑花了眼,并且在对比之后陷入纠结当中。仅就重疾险而言,市面上的产品就有百八十种,这个有轻症豁免,那个有身故赔付;这个报100种疾病,那个能赔偿3次,到底选哪个,很容易就没主意。

  那么,这种情况下,不妨问问自己,最在意的是什么?如果都在意,可能保费金额就一下飙上去了,如果觉得能承担,那还犹豫什么?

  《维度》以上提出的六点,实际上是一个比较大而概之的准则,也是基于预算有限的情况下,说明孰先孰后的问题,当然,如果你资金预算充足,就不大会面临选择的难题,全员高配准没错。

  接下来,《维度》用几个实例,来说明家庭保险究竟该如何配置?希望能给你切实的参考意见。

  家庭保险配置方案 低配vs高配

  如果你25岁左右,初入职场不久,赚得不多,预算不足,分别设定3500元、1800元、500元时,可以配置的保单如下:

  如上,预算有限的情况下,除了重疾险和寿险没有购买至终身之外,保障已经可以说相对完全了。

  如上,预算不足的情况下,优先配置意外险和重疾险,给自己和家人提供基本保障。

  如上,预算严重不足的情况下,意外险和医疗险是必不可少的,能够在意外和疾病来临之时,给家庭减轻负担。当然,等到今后条件好了,收入提高了,一定要记得补充完善哦!

  如果你已过而立之年,有家有业,收入尚可,预算足够,需要考虑的就不仅仅是自己了,一家人的保险都要配置起来。

       《维度》提供如下最为理想的配置方案,可供参考。

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