理财频道理财专栏【解读】史上最全!关于社保,你想知道的都在这儿

【解读】史上最全!关于社保,你想知道的都在这儿

编辑:书生读财 来源:融360专栏 日期:2019-01-07

摘要:

你想了解的社保问题,这里都能找到答案~

  本文系融360专栏作者“书生读财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  今天是一篇科普贴,主要讲一下社保!

  科普之前先问一下,大家都知道到手工资是固定工资减去五险一金和个人所得税,但如果你固定工资10000,你能算出自己到手工资是多少吗?

  网上有不少在线计算器,但书生还是想教会大家学会如何心算出结果。

  先算五险一金份额,其中公积金按照5%算,医疗保险2%,养老保险8%,失业保险0.5%,加起来一共15.5%,一共要缴纳1550元;

  目前个税免征额已经提高到5000元,其中不超过3000的按照3%计算,超过3000但低于12000元的按照10%计算,速算扣除数为210元,工资减去五险一金后是8450元,其中征税部分为3450元,属于第二梯队;

  个人所得税应为3450×10%=345元,345-210=135元即为应缴税额,10000-1550-135=8315元就是月薪一万元能到手的实际工资了。

  所以说那些经常说月薪过万的人其实也很苦逼,每个月到手也就八千多一些,真要到手一万多,税前工资至少要12000以上才行。

  上面的计算过程是将社保缴纳基数按照你的月薪来算的,虽然法律规定应该这么算,但实际上大家在入职时公司基本都是按照最低基数为大家缴五险一金,这样下来应减项少了,大家也能多拿点钱,美中不足是个税缴的多了些,大家社保账户的金额少了一些。

  说到社保,其实关乎我们大部分人的收入水平,即使个税免征额已经提到5000档,但无论工资多寡,社保却是毋庸置疑必须缴纳的。

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  社保包含哪些东西?

  对于上班族而言,社保就是五险一金中的五险,分别是养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险,前面三个险种企业和个人都需要缴纳,而后两个只需要企业帮员工缴纳即可,具体缴纳比例如下:

  说起来,企业不为员工缴纳社保是违法的,根据《社会保险费申报缴纳管理规定》,用人单位必须在签订劳动合同后30日内未员工申请办理缴纳社保,缴纳基数一般为当地平均工资,目前有传言需按照实际工资水平缴纳,不知真假。

  大家都知道社保其实是一个叫做「社保基金」的资金池,我们缴纳社保的行为是「入金」,那些退休人员领取养老金是「出金」,我们要想使用这笔钱,就得等到几十年以后了。

  根据上表可以看出,上班族需缴纳共计工资的10.5%进入到个人账户中,与此同时,企业要按照你工资的33%缴纳社保基金,其中医疗保险中会有3%进入到个人账户。

  所以一个正常的公司在招聘时给你了月薪一万,实际上是为你这个人花了1.3万的成本(不过可以抵税),这还没说公积金,公积金的缴纳也是强制,有些企业把缴纳公积金算是一种或福利,不只是真傻还是觉得员工傻。

  公积金的缴纳比例是基数的5%~12%,很多企业会选择最低比例缴纳,例如广州缴纳基数是3000元,那么员工需缴纳3000×0.5%=150元,与此同时,企业也会缴纳150元,但这两个150元都进了员工账户。

  那什么是不正常的公司呢?不给员工买五险一金的企业是挑战法律了,甚至是如果员工主动放弃社保想多拿点工资也不行,因为社保是强制性缴纳的,任何员工和企业都不得擅自不缴或者少缴。

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  社保有必要一直缴到退休吗?

  坊间一直传言说社保缴纳15年以后就可以不用交了,其实是一种误解,因为《社保法》规定:参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时,累计缴费满15年的,按月领取基本养老金。

  15年是缴纳养老保险的最低年限,也就是说,缴费不满15年的,连领取养老金的资格都没有,而且退休了还不能补缴,你前期缴纳的钱就算白缴了。

  最主要的是,在你缴满15年后未到退休年龄之前,只要你还在上班,企业就有义务给你买,不买还不行,除非是灵活就业人员和特殊行业以外。

  上面说了,社保基金就是个资金池,既然是资金池就有挤兑风险,上个世纪的计划生育制约了年轻人的基数,从而制约了资金池的入金数,而人口老龄化的加剧也让养老金的出水口越来越大,挤兑风险或早或晚。

  所以政府才会强制性要求我们按时按量缴纳社保直到退休,那么,等我们退休了以后,我们到底能领取到多少养老金呢?

  根据养老金计算公式:养老金=基本养老金+个人账户养老金(个人账户养老金存额÷计发月数)来看,其实每个人的养老金都是不一样的。

  根据目前情况来说,男性退休时间为60岁,女性为55岁,与之对应的是,55岁对应的计发月数为170,而60岁对应的计发月数为139,计发月数为待遇发放期间的计划发放月数,即平均人口寿命为71.6岁,那么就给你按照11.6年即139个月来算,当然实际计算时还要考虑投资收益率和通货膨胀率,要复杂的多,大致就是这个意思。

  给大家举个实际的案例,男性20岁时工作60岁退休,缴纳了40年的社保,退休时个人账户有20万,当地平均工资为1万,退休后第一个月应该领取到的养老金为:10000元×40年×1%+20万÷139=5438.85元。

  但实际缴纳社保时的缴纳基数不同,基数越低,领取到的养老金越低,所以规范企业按照实际工资缴纳社保对员工是有益无害的,但对开公司的来说,就是一种很大的负担,见仁见智吧。

  一旦确定了每个月的养老金领取份额,那么在你死之前,你每个月都可以领取这笔钱,所以活得越久领的越多,不过听说退休年龄又要往后推了,唉,要是退休后三两年就嗝屁了,岂不是亏死了。

  还不如退休前就死的好,如果退休前不小心挂了,继承人可以继承这笔钱的,也算是聊以慰藉,不过说回来,谁会愿意为了这点钱早死几年。

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