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民营银行的“智能存款”受管制,投资者还能买吗?

编辑:Lisa 来源:融360原创 日期:2018-12-18

摘要:

民营银行的“智能存款”受央行窗口指导,部分产品下架,部分产品限额发售,投资者还能买吗?

  今年以来,在货币市场利率持续下跌,货币基金平均收益率也早已跌破3%,但民营银行的存款类产品却异军突起,成为2018年最火爆的产品之一。

  民营银行的两类存款类产品非常受投资者青睐,一类是智能存款,一类是创新型现金管理类产品

  智能存款的特点是靠档计息,存的越久、利率越高。代表产品是微众银行的智能存款+,持有不满1个月,利率是2.8%,持有满1个月,利率是4%,持有满5年,利率为4.5%。

  创新型现金管理类产品的底层资产基本都是3年期或5年期定期存款,利率大多在4%以上,大部分是活期产品,少部分是定期产品,储户提前支取相当于把存款收益权转让给第三方机构,通常是信托公司。

  这两类产品中,现金管理类产品更加火热,发行的民营银行也更多。在利率持续下滑的背景下,很多投资者都把现金管理类产品当作货币基金的最佳替代品。

  相对于货币基金而言,现金管理类产品的优势主要包括以下四点:

  1、利率更高,大多在4%以上,货币基金平均收益率在3%以下;

  2、365天当日起息,货币基金是T+1交易机制,最快只能第二天起息,节假日期间及前夕购买不计息;

  3、支持大额购买和赎回,大多是实时到账,货币基金单日快速赎回额度最多1万元,超出部分T+1日到账,碰到周末和节假日顺延;

  4、受存款保险条例保护,50万元以内可以得到全额保障,更安全,货币基金本质上是不保本的。

  现金管理类产品多方面碾压货币基金,而且门槛也不高,50元或100元起存,和货币基金的1分或1元起存差别不大。

  网商银行的定活宝推出的最早,2016年便已上线,但由于利率偏低没有引起投资者关注,今年上半年富民银行推出了富民宝,活期利率高达4.7%,这才掀起了这股现金管理产品热。

  但融360理财分析师之前就说过,民营银行的“存款收益权转让”存在很大疑点

  据民营银行的解释,投资者提前支取,相当于把存款收益权转让给第三方信托机构,所以既能受存款保险条例保护,又能享受较高的利率。但是信托机构的资金收容度是有限的,显然无法承受民营银行源源不断的转让来的存款。

  业内都心知肚明,民营银行打着存款收益权转让的幌子,实际上就是高息揽储,游走在监管的灰色地带。

  民营银行凭借着智能存款和现金管理类产品吸了不少资金,今年存款规模急剧上升。

  不过,据媒体报道,近日央行已经对部分民营银行进行窗口指导。

  微众银行最先做出调整。12月13日,微众银行发布公告,称智能存款+限时开放购买,将于12月20日23:00下架,能否再次开放、何时开放购买不确定。

  网商银行近期不仅将定活宝利率由3.2%下调至3%,而且采取了限额购买,经常处于售罄状态。

  苏宁银行的升级存也悄悄下线,京东金融上民营银行的“当日”系列产品、富民宝现在也很难买到,均限量发售。

  央行此次窗口指导,并没有立即叫停该类产品,但是要求今后要限额限价,存款规模不能过快扩张,利率也不能太高

  那么对于投资者而言,民营银行的智能存款和现金管理类产品还能买吗?已经购买了该怎么办呢?

  融360理财分析师认为,既然央行没有叫停,那就意味着这类产品仍然允许发行,而且其优势确实要比货币基金要大很多,所以今后还可以继续买。目前部分民营银行该类产品仍然额度充足。

  已经购买了的投资者,如果不着急用钱,可以继续把钱放在里面,而且可以享受之前相对更高的利率,投资者的权益不会受到任何损害。

  以下是融360理财分析师整理的现金管理类产品,部分产品已售罄,个别下架。

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