理财频道银行理财新闻银行理财大变天,今后投资者该怎样买理财产品?

银行理财大变天,今后投资者该怎样买理财产品?

编辑:Lisa 来源:融360原创 日期:2018-12-06

摘要:

随着一系列新规的出台,银行理财将面临重大改革,未来投资者该怎样买理财产品?

  过去一年来,银行理财市场新规不断。2017年11月17日,资管新规意见稿出台;2018年4月27日,资管新规出台;2018年7月20日,银行理财细则意见稿出台;2018年9月28日,银行理财细则出台;2018年10月19日,银行理财子公司意见稿出台;2018年12月2日,银行理财子公司新规出台。

  三份意见稿、三份正式文件的密集出台,意味着银行理财市场将进行翻天覆地的大变革。对于普通投资者来说,大部分都不太清楚未来将面临什么样的理财市场,只知道银行理财以后不能再保本了。

  今天融360理财分析师就来和大家具体说说,银行理财市场将会发生哪些重大变化,对投资者会造成哪些影响。

  1、打破刚性兑付,理财不再保本

  这应该是这一系列改革的重中之重,也是对投资者影响最大的一点。之前我们买银行理财,就是觉得它安稳,不会亏本,银行会准时到期还本付息,一分钱都不会少。即使理财市场上七成产品都是不保本的,但实际情况中,保本的比例却近乎100%。

  虽然说大部分情况下银行理财资金都是赚钱的,并且能取得超额收益率,超额收益落入了银行的腰包;但是也有少部分情况下,比如大环境恶化或投资失误等,银行理财资金也会出现亏损的情况,银行则会用自有盈利去弥补亏损,仍然照常兑付本息。

  不过今后这两种情况都会发生变化,理财资金赚钱多的情况下,投资者能得到更高的收益,理财资金亏损的情况下,投资者的本金则会发生亏损。尤其以后理财子公司发行的产品可以直接投资股市,并且可以发行分级基金,产品风险会更大。

  有很多投资者担心以后银行理财风险变大,也容易发生亏损,从而不敢买银行理财了,融360理财分析师想告诉大家的是,无需太过担心。

  无论是现在还是将来,银行理财的定位仍然是稳健型理财,不会因为打破刚性兑付或成立理财子公司,就会大面积亏损了。大部分资金仍然会配置风险较低的存款、债券类产品,以满足保守型及稳健型投资者的需求,投资者只需按照产品的风险等级,选择低风险或中低风险产品即可。

  少部分投资者如果想博取高收益,则可以购买风险相对较高的产品。

  所以,放心吧,相对于股票、基金等产品来说,银行理财还是比较安全的。

  2、首次购买无需到线下网点面签

  购买过银行理财产品的投资者都知道,第一次在银行购买的话,需要到柜台填写风险评估问卷,也就是所谓的“面签”,风险评估结果有效期为一年,一年之后需要重新评估,不过第二次之后就不必要非得在柜台办理了,在网上银行或手机银行就可以操作。

  但是对于现在的年轻人而言,喜欢购买互联网理财产品,方便、快捷,不太愿意去银行网点办理业务。

  今后银行理财子公司发行的理财产品,则取消了首次购买必须到柜台面签的硬性要求,在网上就可以操作。不过需要注意的是,理财子公司的成立门槛较高,需要一次性交10亿元实缴资本,目前只有国有银行、部分股份行和城商行拟设立理财子公司,大部分地方性银行都不会设立理财子公司,首次买这些银行的理财产品,仍然需要到网点面签。

  3、门槛大幅降低

  网点面签只是麻烦了一点,顶多跑一趟就可以了,但银行理财真正拒人以千里之外的是5万元的购买门槛,对于年轻群体或是低储蓄群体而言,这简直就是无法逾越的的障碍。尤其是在小城市,需要攒好几年才能攒够5万元。由于银行理财大多是固定期限的,不能提前赎回,预留出流动性资金后,能够买理财的资金就更少了。

  不过9月28日发布的银行理财新规,将理财门槛下调至1万元,随后很多银行都下调了理财产品的门槛,不过目前只是部分银行的部分产品下调,其中以开放式产品、结构性存款为主。根据融360监测的数据显示,目前理财市场上,1万元门槛的理财产品占比为15.82%,其中结构性存款1万元门槛占比为46.27%。

  目前封闭式理财产品的购买门槛普遍仍在5万元以上。

  不过理财子公司成立之后,银行理财产品的门槛有望进一步下调,尤其是开放式净值型产品,门槛有可能下调至1000元甚至更低,定期产品的门槛也有可能在5万元的基础上有所下调。

  如果银行的开放式产品门槛下调至1000元或是1元,对当前公募基金尤其是货币基金产品构成很大威胁,毕竟银行理财的收益更高一些,而且银行的客户基础比较庞大。

  4、互联网理财平台有望买到银行理财

  以前银行理财只能在银行渠道购买,今后理财子公司发行的理财产品,则不限于在银行渠道发售,也可以由具备相关资质的平台代销。

  目前还没有出台哪些平台有资质代销银行理财,不过融360理财分析师预计,有基金代销牌照的平台很有可能有资质代销银行理财,包括支付宝、微信、京东金融等。

  不过成立理财子公司的本身就是大中型规模的银行,自身客户群体本来就比较庞大,理财销售主要还是依靠自身渠道。

  5、能买到的理财产品种类更多

  过去银行理财市场上,90%以上都是封闭式预期收益类的产品,今后这种预期收益类的产品将不存在了,都要向净值化转型,而净值型产品的收益率是不断变化的,是未知的。

  没有收益率参考,客户心理肯定会打鼓,所以银行往往会给出一些“参考利率”,包括七日年化收益率、上一日年化收益率、业绩参考基准(历史收益率)等等,实际收益率可能会有出入,但一般不会太大。

  以后不仅保本理财要退出市场,3个月内封闭式理财也要退出。

  虽然有些产品不能买了,但银行理财改革之后,实际上投资者能买到的理财产品种类越来越多了。

  首先,封闭式理财产品仍然能买到,只不过期限会在3个月以上,包括普通的封闭式产品以及定开式理财产品。定开式产品的存续期一般较长,比如5年、10年甚至更久,定期开放买卖,比如每个3个月、6个月、1年开放一次。

  其次,开放式理财产品将会增多,包括T+0理财和T+1理财,流动性大大增强,与货币基金相当。

  第三,想要保本可以选择结构性存款,与当前的保本理财收益率差不多,而且能大概率达到预期的收益上限,不过买之前最好提前看一下收益说明。

  第四,想要博取高收益,可以购买分级理财、高风险等级理财、股票配置比例比较高的理财。

  总结

  银行理财改革的目的主要是为了防范金融风险,但不会损害投资者的利益,相反,有些规定还会保障投资者的资金安全,比如现在去银行买理财,要求银行必须录音、录像,不能欺诈或诱导投资人买高风险理财产品。

  还是那句话,无论是现在还是将来,银行理财都属于稳健型的理财产品,当然,也允许少部分投资者自主选择是否购买高收益高风险的银行理财。

  哪家银行的理财产品收益最高?关注:财秘笔记(rong360licai),回复“银行理财”获取最新实时榜单。

全部点评

暂无评论,需要你第一个站出来表达观点!
Copyright © 2015 Rong360.com Inc. All Rights Reserved. 京ICP备12000680号-1京公网安备110108008323号
融360贷款 - 银行理财平台 版权所有