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保险公司的开门红产品值得入手吗?

编辑:MoneyKing 来源:融360专栏 日期:2018-12-05

摘要:

对普通人而言,这就是一个不伦不类的产品。

  本文系融360专栏作者“MoneyKing”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  我们先来看一个我的朋友圈。

  有的销售甚至宣称,只用投入20万,就可以领到1000万,这辈子要花大钱的地方都被安排得明明白白。

  看到可以拿这么多钱是不是很诱人?

  这就是每次岁末年初,保险公司“限时”搞得开门红产品。

  朋友圈的保险销售们会不停刷屏,什么教育金、婚嫁金、养老金、传承金,搞得我们误以为自己真能发大财一样。

  保险业内有句俗语,“开门红,则全年红”。

  所以年底的时候,保险公司会搞各种客户答谢会、产品说明会、VIP客户专场,活动一场接着一场就是为了掏空你的钱包。

  群里有老铁说去参加过,来来来,可以留言给大家说说那个场面和氛围。

  这些开门红产品到底是什么鬼?

  估计不少销售自己都整不明白,只是照培训的话术卖产品拿钱就是了,甚至打着“限时开放、限量抢购”的旗号。

  我们今天来细细聊一下这类产品。

  开门红产品其实是一种理财型的保险,由年金保险+万能账户组成。

  年金保险很好理解,说人话就是你买了这个保险,就可以在未来某段时间里每年从保险公司拿钱。

  这个钱被包装的很有噱头。

  在大学时领叫“教育金”,结婚时领叫“婚嫁金”,退休后领就叫“养老金”。

  其实你甭管它叫啥,它就是不同时间返的钱而已。

  年金险除了理财功能也有保障功能,但非常弱,只有身故保障没有健康保障。

  万能险账户则有点像余额宝类的理财工具,你要是不取保险公司每年返给你的钱,这笔闲钱就会进入万能账户,开始钱生钱。

  跟余额宝类似,万能账户的利率是浮动的。

  保险合同里面会有一个最低保证利率,超过那部分收益是不确定的。

  一般来说,保底利率越高越有利于消费者。

  正因为万能账户的收益率不确定,所以在产品收益演示的时候通常有低档、中档、高档三种利率,一般按中档来算比较符合实际情况。

  有些开门红产品还会有分红收益,这块收益同样是完全不确定的。

  上面讲这么多,你只需要明白这类保险目的是投资理财就够了,比较他们好坏不需要看保障责任、保费情况,更多的要看收益率。

  我们以市面上两家大公司产品——中国人寿的鑫享金生和平安的金瑞人生为例具体聊一下。

  这两款是都以年金+万能账户的中短期产品,没有分红收益,理解起来相对比较简单。

  看收益不是说简单的看最后能拿到多少钱,抛开时间谈收益都是耍流氓。

  要知道前三或者五年,你砸下去上万甚至上百万的真金白银,第五年才可以开始拿钱,提前退保还会亏钱。

  我们搬出IRR照妖利器,来算一算这个产品每年的真实利率。

  具体计算方法就不细说了,直接看表。

  按30岁男性,每年交10万,交3年来举例。

  国寿的鑫享人生:

  5年后开始每年返还的钱不放进万能账户,全部取出。

  换算下来的内部收益率是2.45%,也就是我们常说的年复利。

  如果每年返还的钱,全放进万能账户,按最低保证利率2.5%算,年复利还是2.45%。

  即使按中档收益率4.5%来算,年复利也才3.32%。

  同样,我们看到平安的年复利更低。

  算下来这个收益率,emmm……是不是跟保险销售们讲得不太一样。

  要知道,这些年余额宝这种可以随用随取的类活期平均收益都在3个点以上,更不用说其他稳健的长期理财,4、5个点都不算高的。

  支付宝上前段时间出了个全民保终身养老金,它同样也是类似的“开门红”产品。

  不算分红收益年复利2%都不到,即使按它演示的分红来算,也不到4%收益。

  看来马云爸爸也有不靠谱的时候啊。

  年金险其实是很难懂的,但你要看透它的本质,如果你把它当成稳定型产品,长期理财保底收益这么低有什么意义?

  虽然可能会有额外收益,但这种概率问题不过是保险公司把风险留给了我们。

  如果你把它当成保障型产品,没有健康保障的功能只能算是鸡肋。

  对普通人而言,这就是一个不伦不类的产品。

  它适合哪些人?

  它仅适合富人,现在手里钱多得用不完,放在单一产品里风险太大,需要做做财务规划分散风险。

  而我们这些还在奋力往上爬,忙于打拼,疲于换车换房的人来说,更应该做好基础保障,寻找相对高收益的产品去做财富积累。

  等你真有一两个小目标后,再去考虑开门红产品吧!

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