理财频道理财专栏【专栏】分期消费真的划算吗?实际很坑人

【专栏】分期消费真的划算吗?实际很坑人

编辑:陆家嘴小财女 来源:融360专栏 日期:2018-12-05

摘要:

揭露分期消费的秘密。

  本文系融360专栏作者“规划君”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  一、

  中国似乎任何节日都能变成花钱的理由,双十一的余温还没过去,双十二就要到了…

  上大学的表妹跟我打电话时提到想趁活动买个iphone8,零花钱不够,花呗分期来凑。

  她说分12期一个月也就几十块钱的手续费,少出去浪一次就够了,还不容易么?

  也有很多“看起来很懂理财”的朋友在使用分期的时候是这么想的:

  “我选择分期付款,主要是把手上的资金用作投资,单单投资收益都比这点手续费要高得多了。”

  可分期消费真那么划算吗?

  二、

  大家理解是花呗分12期也就每个月0.625%手续费费率,那一年也不过是12×0.625%=7.5%的年利率。

  没那么简单,我们以小妹妹的iphone8为例:

  手机原价是5099元,分12期,手续费率为0.625%,

  每期需支付的金额为:

  5099÷12+5099×0.625%=456.79元

  12期总共还款:

  456.79×12=5481.48元

  分期总利息为:

  5481.58-5099=382.48元

  有没有发现哪里不对劲?

  为什么我们每一期要还的钱是一样的?明明前11个月已经还掉了大部分的钱,为什么第12个月的本息还是456.79的?

  这就是分期付款利息的秘密了。

  每一期的利息都是用手续费费率乘以本金,如果要算实际利率的话,我们可以用内部收益率(IRR)来计算。

  之前计算内部收益率都是用EXCEL表格,现在微信里直接出了个小程序,还是蛮方便的:

  看到没,实际年化利率能达到13.57%,这结果可比大家想象中的7.5%高出不少啊。

  三、

  不止是花呗、京东白条,我们日常使用的信用卡分期付款功能也是一样。

  名义上的手续费率要相当于实际高得多的年利率,大家可以私下自己算一算。

  同样的费率,期数越多,实际年化越高。

  借贷之所以常以日利率或费率的形式呈现,目的就是在视觉上让消费者觉得借贷的利息不高,放心大胆去提前消费。

  虽然不是所有负债都没有意义,但消费分期的套路还是要了解一下想清楚,再行动啊。

  PS:

  想到有朋友可能会问房贷利率分期的问题,这和一般的消费分期不一样的哦。

  它一般是剩余多少就再算多少利息,多贷多划算。

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