理财频道互联网理财新闻【专栏】支付宝们的万亿备付金上交央行,你会受影响吗?

【专栏】支付宝们的万亿备付金上交央行,你会受影响吗?

编辑:大猫财经 来源:融360专栏 日期:2018-12-05

摘要:

支付宝们的万亿备付金上交央行下个月起,支付宝微信支付等第三方支付机构的万亿备付金将全部上交央行。

  本文系融360专栏作者“大猫财经”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  支付宝们的万亿备付金上交央行下个月起,支付宝微信支付等第三方支付机构的万亿备付金将全部上交央行。

  央行规定,支付机构应在2019年1月14前撤销人民币客户备付金账户,留给支付宝们的时间只有1个月了。

  01

  什么是备付金?

  举个例子说,猫姐在淘宝上买一件衣服1000元,先用支付宝支付了1000元,钱就留在支付宝上了,过了7天,猫姐收到了衣服,确认收了货。这1000元才划走,给了商家。 在这7天里,钱就一直留在了支付宝商户上了。——这就是备付金。

  很多很多人像猫姐一样购物,支付宝上的钱就越积越多了。

  除了支付宝,市场上还有很多支付机构,比如微信,他们都有备付金。

  备付金可不是一个小的数目。自2013年以来,伴随互联网金融的高速发展,客户备付金余额快速增长,2017年3季度末就已达到8000亿元,分析师普遍估计当前规模超过1万亿元。

  大家知道,钱是会产生收益的。这些备付金是放在支付宝们的账户里,期间产生的收益归他们所有了。

  ▌带来的收入有多少?

  支付机构备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。备付金越高,银行给予的利息就越高。

  协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。

  一家二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿至50亿,一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上。

  支付宝、财付通这样的行业巨头的备付金就更多了,两家占据市场90%以上的份额,估计收入年逾百亿。

  这些机构不需要付出任何资金成本,轻松年赚上亿,相当于空手套白狼。

  02

  2017年1月, 央行发布《通知》,明确了第三方支付机构在交易过程中,产生的客户备付金,将统一交存至指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。

  ● 去年底,央行发文指出,支付机构的备付金交存逐月提高。2018年1月仍执行集中交存比例20%;2月至4月按每月10%逐月提高;至2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。

  ● 今年6月,央行再度发文,自2018年7月起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。

  1月14日是央行给出支付机构们的备付金100%集中交存截止日期。

  ▌央行为何要监管这部分资金呢? 有几个原因:

  1、这部分资金的属性问题。这部分钱是属于客户的,第三方支付只起到支付的功能,没有代管和处置的权利,因此不能让第三方支付管理,只能收缴央行统一管理。

  2、担心风险。对于支付机构来说这部分资金成本为0,本身就属于被忽视的“风险资金池”。 2017年两会时,央行副行长范一飞就曾表示,“备付金被挪用的情况一度比较严重,有些机构把客户的备付金拿来炒房、炒股票,甚至用于个人赌博,最后导致损失。往往一个机构出问题可能牵扯到多个地区,消费者的人数可能数以万计。”

  有活生生的例子:2016年,上海畅购企业服务有限公司挪用客户备付金,造成资金风险敞口7.8亿元,涉及持卡人超过5万人。

  3、还有其他原因。国海证券分析师靳毅此前表示,集中存管将解决四个问题:(1)挪用占用客户备付金;(2)超范围经营(跨行清算);(3)分散存放客户备付金,存在流动性风险;(4)通过客户备付金赚取利息收入,偏离主业。

  03

  哪些行业受影响?

  央行的举措,最受影响的当然是第三方支付了。尤其是小型第三方支付公司,没了备付金理财这块肥肉,一大块利润没有了,亏损、转型都有可能。

  对于支付宝和财付通这些巨头来说,影响会相对较小,毕竟财大气粗,盈利方式比较多。备付金的收入对他们来说只是九牛一毛而已。

  其实对于支付宝和微信支付来说其实也是一件好事情,在支付宝被收编网联系统后,马云也曾经说过,终于可以睡个好觉了。

  ▌对普通人会有影响吗?

  对普通人来说,以后第三方支付机构自身没有了备付金账户,但我们的资金会直接通过第三方支付机构进入央行。如此一来,如此一来,央行为我们的资金提高了安全性,有效地预防了第三支付机构出现卷款跑路的情况。

  所以,用户的资金反倒更安全了。

       作者:大猫财经   微信公众号: caimao_shuangquan

    哪家银行的理财产品收益最高?关注:财秘笔记,回复“银行理财”获取最新实时榜单。

全部点评

暂无评论,需要你第一个站出来表达观点!
Copyright © 2015 Rong360.com Inc. All Rights Reserved. 京ICP备12000680号-1京公网安备110108008323号
融360贷款 - 银行理财平台 版权所有