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20元能享600万保障,支付宝、微信上的保险靠谱吗?

编辑:莫妮识财 来源:融360专栏 日期:2018-11-07

摘要:

看似很划算,实则有陷阱。

  本文系融360专栏作者“莫妮识财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  讲真,最近保险热度真的太高了。

  除了微信,支付宝进军保险行业外,一些名人因癌症去世,意外事故的频发也给保险加上了一大把热度。莫妮经常跟大家说家庭的资产配置中一定要有保险,但保险不是越多越好,也不是越贵越好,当然也不是越便宜越好,合适才是最好的。

  微信和支付宝最近推出的医疗险就受到大家的热捧:

  除了给自己买,支付宝的好医保还能直接给家人购买,也算是打了一张亲情牌;

  支付宝的好医保每个月只要19.08元,而微信的微医保更加便宜,每月11元起,均不超过20元;

  再加上好医保的总保险金额有400万,微医保最高可达600万!

  这两款医保拥有了医疗险保障范围大、保费低、保额高这三个特点。但是莫妮提醒大家,不要被看到的这几点蒙蔽哦,这些细节也是不能忽略的:

  1、不保证续保

  百万医疗险属于短期险种,1年买1次,保障1年。下一年要续保购买才可以继续获得保障,保费也会随着年龄增长而增加。

  如果投保期间发生理赔或身体情况变差了,第二年可能不给你续保,在最需要保障的时候,保障却没了。

  短期险有不少产品会写着“可以续保到80岁”,听起来像是保证续保,但其实并没有这个承诺,能否续保仍需后期的确认。

  事实上国内的医疗险是很少会保证续保的,顶多就是保证3-5年。

  即使部分产品提供有条件的保证续保,也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响,把产品停了。

  万一产品停售,后期就真的无法续保了,得找找其他可替代的产品,而那时候个人身体怎么样,还能不能买,也是一个问题。

  比如好医保的保险合同,调整保险费率,是否停售的权利,都在保险公司手里。投保人只能被动接受。

  所谓的风险原因、不可控因素,并没有具体说明,都是保险公司自己说了算。

  所以莫妮建议:在购买医疗险的时候一定要看好续保的条件,合同中明确说明续保需要保险公司审核的,个人觉得竞争力都不大,因为第二年是否能续保的权利已经不在消费者手里了。选择那些续保无需保险公司审核的,只要投保人申请续保,保险公司就得承保的。

  2.高免赔额

  免赔额的意思就是在这个金额以内的医疗费用不可报销,超出了这个金额的才可以。百万医疗是非常吸引人,但1万的免赔额一直是大家心中的痛,这个免赔额基本把一些小病给排除了,大病、重病才有机会获得赔付。

  好医保和微医保一般疾病免赔额都是一万,所有医疗费不超过1万,是不能报销的。

  3.总保险金额

  好医保的总保险金额有400万,微医保最高可达600万,乍一看非常诱人,但是莫妮仔细一想感觉不对。

  医疗险是报销型保险,要先看病再根据花费的多少才能报销,就是看病花多少钱,就报多少钱。绝大部分情况,100万的额度应该足足有余,所有400万或者600万的保额对于我们普通投保人来说意义不大,只是保险公司的营销噱头而已。

  4.费率问题

  保费的费率一般分为自然费率和均衡费率。

  均衡费率,一般都是定期和终生型,常见的定期有10年期,20年期,保至70岁等。

  比如不少均衡费率的保险,每年交个千把元,连续交30年,就可保终身。

  自然费率就是随着年龄的增长,保费也不断随着提高。

  目前支付宝的好医保和微信的微医保都是采用自然费率,因为使用支付宝和微信的用户群体多是年轻人,费率自然低,而几年甚至十几年后,不说费率多高,这两个保险是否还在都是个问题。

  所以莫妮觉得,像好医保和微医保这类产品可以作为年轻人刚刚步入社会,资金不充裕情况下给自己配置的保障。更有年轻的投友问自己现在是否需要配置防癌险,莫妮差点一口老血都喷了出来,年纪轻轻的,好好工作赚钱,别老是被一些社会新闻带节奏,努力提升自己才是最好的保障。

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