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支付宝推出的网红保险“好医保”,到底好不好?

编辑:波妞 来源:诺米的投资日记 日期:2018-11-05

摘要:

究竟支付宝的“好医保”怎么样?值不值得买呢?

  现在买保险越来越方便了,各种互联网保险层出不穷。

  肯定有很多人都知道,支付宝平台上有一款保险产品“好医保”。

  上次诺米写了支付宝的爆款“相互保”。

  进入升级保障页面,就是这款好医保产品。

  究竟支付宝的“好医保”怎么样?值不值得买呢?

  好医保系列的产品主要包括两类,一类是医疗险,一类是重疾险。

  图:好医保

  先说说医疗险和重疾险的区别。

  有很多人都觉得医疗险的保额高,而且保费也更便宜,是不是买医疗保险就好。

  其实并不是的,这两种保险对于我们的意义并不一样。

  医疗保险只是针对病人医疗费用的补偿。

  在医疗险的报销范围内,可以实时报销一部分或者全部的医疗费用。

  简单来说,医疗险是保证我们生病了,可以有钱治病。

  重疾保险,是保障重大疾病的,达不到重疾保障范围的小病,没得赔付。

  也有一部分重疾保险会包含轻症或者中症保障的。

  只要发生了符合保险保障范围内的重大疾病,一次性获得保险公司的保额赔付。

  赔付金额跟患者治病花了多少费用没有关系,少不补,多不扣。

  重疾险的初衷就是为了保障投保人患大病之后,可以获得一定的经济补偿。

  生病之后可以无需担心工作收入损失问题,有足够的资金保证安心养病和康复阶段的费用等。

  治病的钱,要靠医疗险和社保解决。

  患大病造成超出医疗费用以外的经济损失,要靠重疾险解决。

  所以两种保险对我们产生的利益是完全不同的。

  甚至一旦患大病,单一的医疗险或者重疾险所产生的经济补偿是远远不够的。

  如果条件允许,最好是两种保险都配置,这样才能使得医疗费用和经济损失都有一定的保障。

  实在资金有限,也可以暂时先配置医疗险,资金允许再补充重疾险。

  另外,可能很多人都觉得医疗险比重疾险便宜。

  这其实是一个误区,因为两种保险的保费定价不一样。

  长期的重疾险,费率是均衡的,每年缴费都是固定的,不会随着年龄增长而变动。

  而医疗险的价格是动态调整的,随着年龄增长,保费也会变贵。

  别看现在年轻买的医疗险便宜,等年纪大了,可能保费会贵到我们没眼看,所以拿保费来大做文章实在没什么意义。

  了解两类保险的区别之后,我们再回过头来看看好医保。

  目前好医保系列有一款医疗险——“好医保·长期医疗”。

  先说说这款保险的几个优点。

  保证6年续保

  当时支付宝推出这款保险时,最大的亮点就在于“首款保证6年续保”。

  市面上的医疗险大部分都是1年期的,一旦遇到产品停售、大幅涨价等问题就很头疼了。

  而好医保这款长期医疗险承诺,6年内保证续保,无需担心产品价格调整的问题。

  如果产品停售了,无需等待期、无需健康告知,就可以直接买他们家其他医疗险。

  不过有一点需要考虑,停售之后其实未必能在他们家找到自己满意的医疗险。

  图:保证续保权

  什么可续保至100岁这种承诺就比较虚了,但是保证续保6年确实对咱们消费者来说是一件好事。

  投保了之后,6年内保证续保,无需续保审核,无需等待期,这点确实省心很多。

  保证续保还有一个优势,就是6年内不用担心产品价格调整的问题。

  续保只需要按照期初约定的费率表续费就可以了。

  关于年缴保费,大家可以看看下面这个费率表。

  图:费率表

  和市面上很多百万医疗险对比,好医保长期医疗险的保费还是比较低的。

  另外,好医保可以选择按月缴费,现在还有首月1分钱投保的活动。

  图:首月1分钱投保

  一定要通过这个活动入口进去才能够享受首月1分钱投保。

  6年共享1万免赔额

  好医保还有另外一个亮点——重大疾病0免赔、其他病种6年共享1万免赔额。

  先说说免赔额是什么意思?

  免赔额,其实就是保险公司免赔的额度,免赔额度范围内的小额医疗费用是不能报销的。

  市面上各种百万医疗险基本上都是有1万的免赔额。

  不过好医保长期医疗胜在6年共享1万免赔额,也就是说6年的费用可以累计,超过1万部分即可获赔。

  而一般1年期医疗险的免赔额是1年1万,所以1年内医疗费用没有超过1万则无法报销。

  健康告知简单

  好医保的健康告知非常简单,基本上很多人都是可以符合的。

  图:健康告知

  不过如果健康告知里面有一项不符合的话,基本是一票否决,无法投保了。

  遇到这种情况的话,可以考虑其他有智能核保功能的医疗保险。

  就算健康告知里面有一部分条件不符合,也是可以获得投保机会的。

  不过有一点诺米也比较担心的,就是好医保健康告知过于简单,有可能会导致大量健康方面有瑕疵的人群进入保障范围、公司理赔成本上升。

  这会使得产品涨价或者停售的风险更大,稳定性可能不够好。

  其他信息

  关于“好医保·长期医疗”其他一些基本的信息如下:

  保险公司:中国人保

  投保年龄:28天~60岁

  续保最高年龄:100岁

  保障期间:1年,保证6年续保

  等待期:30天(意外医疗无等待期)

  保障内容:一般疾病及意外医疗保险金200万、100种重大疾病医疗保险金400万

  报销范围:手术费、药品费、特殊门诊、门诊手术、住院前7天后30天门诊等

  报销比例:100%(投保时选择有医保,实际没有医保或没有用医保报销的,按60%赔付)

  医院范围:中国大陆二级及以上公立医院

  犹豫期:15天

  大体上跟市面上很多百万医疗险差不多,一些小细节可能会不太一样,各有优劣。

  除了这些常规的项目之外,好医保有三点比较加分的。

  一个是免费赠送一次重疾就医绿色通道,省去了挂号找专家的麻烦,快速就医。

  图:重疾绿通

  一个是上门垫付医药费。

  图:上门垫付医药费

  一般情况下,医疗险是出院之后凭发票后续报销的。

  如果有垫付医药费的服务,可以减轻高额医疗费带来的经济压力。

  还有一个是质子重离子保障。

  质子重离子是治疗癌症的一种技术,比起普通治疗手段效果更佳、毒副作用也会更小。

  当然,这种治疗技术的费用也会更高,而且也不是所有人都适用。

  目前市面上很多住院医疗险是不可以报销质子重离子医疗费用的。

  所以,好医保这项附加的保障是比较加分的。

  在保险条款中可以看到,质子重离子医疗保险金的累计给付限额为100万元,赔付比例是60%。

  另外一款目前比较火的百万医疗险 “尊享e生旗舰版”也有这项保障,赔付比例则达到了100%。

  当然,这两款产品各有优劣。

  注意免责条款的既往症

  说了这么多好医保·长期医疗的优点之后,诺米提一个大家需要注意的问题。

  那就是责任免除条款中对既往症的规定。

  所谓的既往症,就是在投保之前已经患有的,或者症状明显、应该知道的有关疾病和症状。

  一般有三种情况:

  确诊,且长期处于治疗状态;

  确诊,治疗后症状并未完全消失;

  未经诊断和治疗,但症状明显且持续存在。

  图:责任免除条款

  根据好医保·长期医疗关于既往症的免责条款,有两种情况是不赔的。

  一种是健康告知有提到的疾病,属于既往症的,不赔。

  另一种是健康告知没提到的既往症,两年之内出现或者尚未治愈的,不赔。

  除了免责条款约定的,健康险还有一个等待期。

  例如好医保长期医疗的等待期是30天,在这期间除了意外住院正常赔,其他的疾病不赔。

  其他的免责条款大家可以自行了解,具体点击投保页面的《保险条款》就可以查到。

  总体而言,好医保·长期医疗算是一款性价比挺高的百万医疗险。

  符合投保条件的话,还是值得一投的。

  考虑到内容比较多,诺米今天先说医疗险,下一篇文章再来好好讲一下重疾险。

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