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收益率6%,但这次对京东爆款说不....

编辑:波妞 来源:财姐社区 日期:2018-11-01

摘要:

总体来说,我觉得它理财功能一般,流动性不佳,保障不够格,不太喜欢。

  一.

  现在的股市是属于底部区域的震荡,神鬼难测的那种,瑟瑟发抖。

  A股时而宛如一条霜打的茄子,时而宛如一匹脱缰的野马。。。。。确实神鬼难测。

  昨儿证监会盘中放话我看了,随后立马看到网友神解读——

  第一、上市公司你们随便并购重组吧,什么忽悠式并购都行,我不管了;

  第二、游资你们随便玩吧,我也不管了;

  第三、保险资金,社保你们也随便玩吧,再也不会说什么妖精害人精了。

  看段子,居然成了炒股的乐趣之一。

  为了给市场增加流动性,领导们不断重磅发声,国家这回是铁了心要大开绿灯。

  有的宝宝很开心呀:公司出现大量回购股票现象,据说是熊市即将到底的特征之一。

  要我说,管他底儿在哪里,布局进场的时机及按节奏定投的策略我已经啰嗦好多回了,听得进去的活该赚钱。

  随意扒了扒几个指数PE估值走势,大部分都已处于底部区域。

  瞅瞅目前的经济状况,没啥,就是装死熬。股市可能还会继续下跌,但向下空间很有限了。

  至于春天什么时候来,讲真鬼知道哦。

  眼下这个节骨眼,最贵的我觉得是耐心。

  二.

  扯回正题,京东金融红了款新产品。

  画重点,年化收益6%,怪诱人的。后台不少读者点名要测评。

  瞅了瞅现在余额宝的七日年化收益,只有可怜巴巴的2.5%了。

  京东的这款理财在app客户端,打开【小白精选】板块就能找到,名字叫京弘至尊保。

  实质上,这是一款投连险(说白了也是一种理财型保险)。

  将投保人交付的保险费分成了“保障”和“投资”俩部分,独立运作;投资期限是5年,最低投资金额为1000元。

  理财和保障兼具,但保障功能偏弱,不建议大家指望它来担全风险。

  既然能理财,也有点保障,那我们就把它们拎出来单独聊。

  首先是它的理财投资功能——

  a、不是保险公司帮你投资,而是设置专门的投资账户,安排专业的人来操作投资,保险公司只收取管理费。

  除掉管理费外,投资风险全部由个人承担,赚了赔了都是你的,不存在保底收益。

  我们都知道,历史业绩跟未来业绩,不存在确定性关系。

  像产品宣传页面标示的6%,只是代表历史收益水平,并不保证未来也是这个数。

  甚至可能亏损,不确定性颇大。

  b、赚钱的底层资产呈三七配比。权益类资产基本占比30%以内,是拉动收益的先锋;固定收益类的金融资产会被重点关注,占比70%以上。

  前者多投向股票、其他不动产等品种,后者一般投资债券、银行存款之类。

  综合考量,这款产品的风险要比货基略大。

  但京东金融给这款产品的定位是:稳健型,大家见仁见智吧。

  三.

  接下来看看它的保险功能咋样——

  背后对接的是寿险,承保公司为弘康人寿,投保年龄18-70周岁,犹豫期15天。

  如果被保人在保险期间意外身故,就可以拿到赔付的身故保险金。

  这笔钱,是按照年龄按一定比例赔付的:

  18-40周岁,赔付保单价值的160%;

  41-60周岁,赔付保单价值的140%;

  61周岁以上或17周岁以下,赔付保单价值的120%。

  而且保险期限是5年,与定期寿险相比真的是被吊打了。

  对于要养家要户口的经济顶梁柱来讲,直白点说很鸡肋,因为5年的保障期根本不足以覆盖掉长期风险。

  因此个人认为,如果有寿险需求,拎出来单独配置一份,杠杆要远高于它。

  结论:京弘至尊保的保险功能,不咋样。

  我知道许多人都是冲理财收益去买的,以为一定有稳稳的6%,几乎都忽略了还是保险。

  理财和保障,最好还是不要企图一劳永逸。

  什么都想要,最后反而可能什么都没得到,那就有点得不偿失了。

  四.

  最后唠唠退保,如果买了一段时间反悔了想撤,行不行?

  行,支持随时退,但提前下车损失自担,需要额外扣退保费用,且费率不算低。

  如果怕后悔亏钱,建议反复考虑清楚再下手。

  还有一种可能情况是,购买过后并不打算退保,只是近期急用钱,怎么破?

  京弘至尊保的投资期限是5年,也就是说想拿回投资本息要等5年时间。

  具备理财属性,却不具备良好的流动性。

  所以咯,它也有一个比较巧妙的设计来应付这种情况:如果你在5年内需要用钱,可以用保单贷款。

  保单生效180天后就能随时申请贷款,笔数没限制。

  最多能贷70%的钱出来,利率5.8%,最长贷款时间是180天。

  要说这个功能最大的优势,大概就是不上征信了吧。

  a、如果收益率能始终维持在6%,可以有(甚至有一定套利空间);

  b、如果收益率低于5.8%,不建议,意味着自个儿还得往里贴息。

  赔付比率并不高,不过也不奇怪,毕竟投资属性远大于其保险属性。

  资本市场向来风云变幻,没谁能给个准话。去预测走势收益,那是最吃力不讨好的事。

  总体来说,我觉得它理财功能一般,流动性不佳,保障不够格,不太喜欢。

  好在有保单贷款可做补充,算是个小特点,但我个人其实并不倾向于这类“功能一体”的产品。

  因为保险和理财背后的逻辑是完全不同的。

  保险,是为了转移没法预测的风险给整个家庭带来的伤害,这是雪中送炭;

  理财是在现有资产上做递增,属于锦上添花。

  所以啊,我们看待保险决计不能拿着理财的思维,去讨论是否划算;反之亦然。

  既想赚大钱,又同求高保障,哪有这么两不耽误的产品。建议还是踏踏实实买对保险,多余的钱拿来理财更为妥当。

  自己研究下做做基金定投,投资p2p,港股打打新,收益也要高过投连险。

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