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融360叶大清:“开放银行”时代来临 首先要先对用户开放

时间:2018-10-30 来源:融360原创 作者:融360

  “中国金融业大而不强,当前零售金融、消费金融和小微金融市场,迫切需要进行结构性改革。”10月27日,由一本财经主办的《2018金融科技和银行创新发展高峰论坛》在京召开,融360|简普科技(NYSE:JT)联合创始人兼CEO叶大清在主题演讲中指出,“开放银行”时代来临,银行转型零售金融,首先要先对用户开放,要有合作开放的心态,前后端API都应开放,和金融科技公司一起,共建开放金融生态圈,加速推动数字普惠金融落地。

  中国金融业“大”而“不强”

  中国是全球第三大金融体,也是储蓄率最高国家之一。用户端,中国有3.85亿的中产阶级,规模全球第一;机构端,最新的世界500强排行榜,全球最赚钱公司前10名,中国四大行占据4席位。另外,全球金融科技公司排名中,中国公司占前10名中的5席。

  “但中国金融业大而不强,最大的问题是供需结构性失衡,是人民群众日益增长的金融需求,和落后的、不太高效的金融系统之间的矛盾。当前消费金融、零售金融和小微金融市场,迫切需要进行结构性改革。”在论坛主题演讲中,叶大清指出。

  就消费信贷来看,中国80%金融资源集中在商业银行方面,主要向30%有优质征信的人口倾斜,而另外70%的人,像小企业主、蓝领工人、农民等普惠金融重点服务对象,就很难获得银行贷款或者拿到的贷款价格更贵。

  “希望中国在今后3-5五年,将美国零售金融市场20年的发展历程走完。”在叶大清看来,目前中国零售金融市场与美国1992年至2000年所处阶段类似。他认为,相比美国,中国零售金融、消费金融和小微金融市场大有可为。

  数据显示,截止2017年,中国消费信贷余额仅有美国的40%,而中国人口是美国的4.2倍,人均消费信贷仅有美国的十分之一。自2009年起,中国零售银行业务收入以每年23%的速度递增。麦肯锡预计到2020年,中国将成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。

  “开放银行”“无界银行”时代来临

  伴随着金融改革和金融科技的兴起,在转型智能金融、零售金融的过程中,银行生态也在不断的重构中,一个全新的概念——开放银行诞生了,并在全球银行业掀起一股新浪潮。在中国,今年下半年以来,不少国有大银行和股份制银行纷纷对外明确释放了打造开放银行的信号。

  开放银行是一种利用开放API技术实现银行与第三方之间数据、算法、交易、流程和其他业务功能共享,从而提升客户体验的平台合作模式。在这种新型的生态模式下,银行退居底层,成为按需配置的金融服务基础平台。

  对于开放银行,叶大清谈了两点看法:首先,银行要有合作开放的心态,前后端API都可以开放。在合规、数据安全的保障下,提高用户审批率、转化率,降低坏账率,提高用户体验和风控能力;其次,开放银行要对用户开放,在多层次多元化的市场中,找准自己的市场定位。“和电商赢者通吃不同,中国有几千家银行,没有一家银行可以服务中国十几亿人口。银行有牌照、数据、资金,银行需要的是想好定位,找准自己的分类市场。”

  开放银行的实质是通过开放与共享,打造银行生态圈,实现服务升级与价值再造。麦肯锡认为,对于银行来说,金融生态圈将带来两大核心价值:一是海量数据、多元场景,保障客户的永续经营;二是价值链端到端数据打通,提升风险的经营能力。

  叶大清介绍,作为中国最大独立开放的金融产品搜索和推荐平台,融360从创立之初打造的就是一个独立、开放、普惠的平台。融360能给金融生态圈提供四大支撑:连接、数据、用户、技术。

  在连接层面,融360的服务覆盖全产业链、全生态圈。在用户端,平台连接过亿注册用户,包括个人消费者、小微企业、个体工商户,年龄从22岁到50岁,其中90%是个人消费者,10%是小微企业。在金融机构端,平台连接了2300多家金融服务提供商,包括银行、消金公司、地方小贷、P2P、网络小贷等机构,在产品种类、数量和覆盖度上,均超过BAT等平台。平台的数据、技术和营销合作伙伴有上千家。

  在数据层面,在大数据风控模式下,数据的质量和维度决定着风控效率的高低。融360平台成立7年来,积累了超过1亿实名注册信贷用户,用户变量覆盖产品搜索、申请、审批、借款、还款等全生命周期,平台上每天数百万信贷用户搜索,不断的驱动平台大数据更新。融360旗下天机风控平台拥有丰富的X数据和Y数据,原始数据达到1000+TB,跨客群保持90%以上覆盖率,底层特征超过1.7万维,包含运营商、黑名单、多头借贷等十多个模块。

  在技术及筛选用户层面,融360平台的核心能力就是给金融机构提供营销和风险管理和端到端解决方案。平台的API开发已有四年多,可以和金融机构进行流量、数据、模型、预设性规则等对接。融360天机将“风控前置到营销端”,通过对海量的跨越行业、非结构化数据进行挖掘,基于机器学习建模进行智能分析,将人工智能+大数据+云计算为核心的数字普惠金融技术,应用到精准营销、反欺诈、贷前风控、贷中预警、智能催收等全流程风控解决方案中,帮助银行、消费金融公司、小额贷款公司等金融机构,对那些缺乏央行征信数据的客群进行及时有效风险识别、定价与预授信,并筛选出优质人群,从而辅助金融机构服务下沉。

  作为开放平台的领导者,基于卓越的科技能力和服务能力,在本次高峰论坛上,融360∣简普科技还入选了“2018年银行业金融科技服务平台TOP20”榜单,成为助力银行业创新转型的优秀企业。

  最后,叶大清指出,中国普惠金融任重道远。对于中国这样一个多层次、需求多样化的金融市场,如何填补供需、地区之间的差距是一个大问题。作为金融业的“送水工”,融360希望银行一起携手合作,共建更加开放的金融生态圈,推动数字普惠金融加速落地。

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