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广发银行直销银行评测:产品种类丰富,理财收益不高

编辑:Lisa 来源:融360原创 日期:2018-10-09

摘要:

广发银行直销银行的产品种类还是比较丰富的,但是理财产品缺乏收益优势。

  广发银行直销银行没有特殊的名称,在手机应用里搜索“广发银行直销银行”下载安装即可。接下来就是注册过程,主要包括三步:一是实名认证,需要上传身份证正反面照片、绑定手机号;二是绑定银行卡,共支持18家全国性银行的借记卡;三是输入账户密码。整个注册过程比较流畅,熟练的话5分钟内即可完成。这里注册的是能理财和限定金额消费但不能取现的Ⅱ类账户。

  下面融360理财分析师来评测一下广发银行直销银行的产品,主要分为四大类:理财、投资、贷款和其它服务。

  一、理财

  理财里面又包含三个板块,分别是银行存款、理财和保险,其中保险板块暂未开放。

  1、银行存款:包含结构性存款、大额存单、在线保证金

  (1)结构性存款

  目前银行的结构性存款划分在银行理财里面管理,购买门槛为5万元,首次购买需要到广发银行的线下网点做风险评估问卷。

  广发银行直销银行目前有4款结构性存款,期限在31天-91天之间,均为短期产品,预期最低收益率均为2.6%,预期最高收益率在3.6%-4.1%之间。融360理财分析师在查阅产品信息时发现,无法查看产品的说明书,提示错误,“系统繁忙,请确认您的交易结果后稍后再试”。

  结构性存款均为保本不保息产品,风险等级为PR1级,即低风险,产品的资金大部分流向定期存款,以保障产品的本金安全,少部分流向金融衍生品,以博取较高的收益,组成存款+期权两部分。但根据融360理财分析师的了解,目前银行推出的结构性存款,大部分都能得到收益上限,失去了“结构”的意义,变成银行变相高息揽储的工具,但对投资者来说反而是件好事。今后保本理财逐渐退出市场,结构性存款就成了最佳替代品。

  且随着银行理财细则颁布,部分银行已经将结构性存款的门槛由5万元降至1万元,接下来投资者将能购买到低门槛的结构性存款。

  广发银行直销银行的结构性存款收益率在行业中处于中等水平。

  (2)大额存单

  广发银行直销银行的大额存单分为2个购买门槛,分别为20万元和100万元起存。其中20万元起存的大额存单有4个期限,6个月期利率为1.85%,1年期利率为2.13%,3年期利率为4.18%,5年期利率为3.90%;100万元起存的大额存单有2个期限,3年期和5年期利率均为4.18%。

  融360理财分析师对比其它银行的大额存单可以发现,广发银行直销银行的大额存单1年期以内利率相对较低,但20万元门槛的3年期和100万元门槛的3年期、5年期利率相对较高。

  大额存单保本保息,提前支取可以靠档计息,不过融360理财分析师在查看产品详情时,也无法查看到产品说明书,所以无法了解提前支取,是靠的大额存单的档,还是定期存款的档。

  (3)在线保证金

  在线办理保证金可以获取存款证明,一般出国旅游、海外留学、出境移民经常需要一笔保证金,用户可以选择不同商家(共27家),选择不同的冻结金额和冻结时长进行办理。

  2、理财

  从期限来看,理财产品分为活期和定期,从产品类型来看,理财产品包括货币基金、养老保障管理产品、银行理财、券商理财。

  (1)活期产品

  活期产品共4款,其中1款为养老保障管理产品——天天盈,1000元起购,最新七日年化收益率为3.328%,为T+1交易机制,T日买入,T+1日计算收益,T日赎回,T+1日到账,如遇节假日和周末,收益顺延至下一个工作日到账。

  不过有一点需要注意的是,其它互联网金融平台的养老保障管理产品大多是PR2或PR3风险等级,但是天天盈的风险等级却是PR5,也就是最高风险级别,这和养老保障管理产品的定位有点不符。

  其它3款活期产品均为货币基金,1分起购,支持1万额度以内的T+0赎回。这3款货币基金的最新七日年化收益率分别为3.279%、3.232%、2.355%,收益差别较大,投资者需要注意挑选。

  (2)定期产品

  定期产品一共有8款,包括2款券商理财(广发盈),5款银行理财,1款养老保障管理产品(月月盈)。

  广发盈的2款产品风险等级均为PR3(中风险),5万元起购,期限分别为364天、266天,不能提前支取,业绩比较基准分别为4.8%、4.75%;银行理财的5款产品风险等级均为PR2(中低风险),其中4款产品5万元起购,1款产品30万元起购,期限在32-366天之间,预期年化收益率在4.2%-5%之间;月月盈1000元起购,封闭期1个月,可以到期退出也可以续购,最新七日年化收益率为4.380%,但是标示的风险等级很高,为PR5级。

  融360理财分析师认为,总体来看,广发银行的理财产品期限比较丰富,能满足不同流动性需求的人群,不过银行理财的收益率在行业内处于中等偏下水平。

  二、投资

  投资包含3大板块:一是广发智投,二是五星精选,三是基金频道,均为基金产品。

  广发智投为组合基金,共有5款,分别为智投1-5号,风险等级均为PR5,不同产品的股票型及固收型资产比例不同,其中股票型资产的比例越高风险也越大。像是智投1号产品固收型(一般为债券)资产的比例为80%,相对来说风险就要低一些。

  五星精选里面有8只选出来的基金,基金频道里面则包含很多只基金。

  不过融360理财分析师认为,如果大家买基金的话,建议还是从天天基金网这种大的代销平台去买,广发银行直销银行里面的基金数量还是偏少,而且查阅、比较不方便,手续费也会比基金代销平台要高。

  三、贷款

  广发银行直销银行的贷款最高可借30万元,日利率最低为万分之二,相对于支付宝上的借呗来说,利率更低一些。

  不过需要注意的是,不是每个人都能借到30万,也不是每个人的利率都能低至日利率万分之二,具体要看每个人的资质。

  由于贷款纳入央行征信,融360理财分析师没有亲自尝试申请,所以未得到具体的贷款额度和利率。这款贷款的还款方式包括等额本息或月付息到期还本,提前还款无需缴纳违约金,期限有6个月、12个月、18个月、24个月四种,已还款部分不收利息,从产品设计来看还是很人性化的。

  四、其它服务

  其它服务包括支付、存工资及信用卡还款。支付业务需要进行人脸识别,不过仅支持银联收付机支付,不支持支付宝和微信支付;存工资就是从你绑定的银行卡中,设置某天把固定金额的资金转入广发银行直销银行的理财产品中;信用卡还款仅支持广发银行信用卡的还款。

  融360总结

  广发银行直销银行的产品种类比较丰富,包含了常见的存款、货币基金、银行理财、基金等产品,可供不同类型投资者选择,生活服务方面也比较利民。不过缺点在于,理财产品相对于其它同类平台来说缺乏收益优势。

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