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买一套300万的房子,我们给国家创造了多少钱?

时间:2018-09-11 来源:小百读财经 作者:小百读财经

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  我们总喜欢说央行在印钞,但却不知道作为普通老百姓,我们在冥冥之中也在帮助央行印了不少钞票!

  广义货币(M2)余额是市场中所有钱的总量,包括所有现金、银行定期和活期存款。

  M2=基础货币×货币乘数

  1、基础货币是由央行投放,央行目前主要是通过外汇占款和MLF、逆回购操作两种方式投放基础货币,5月份基础货币是299584.96亿。

  2、货币乘数受商业银行调控,5月份的货币乘数是5.34。

  3、5月广义货币(M2)余额=299584.96亿×5.34=1601400亿

  所以创造出来的这1601400亿M2,分别由央行以及商业银行共同作用下完成,其中商业银行在里面起到的作用需要储户以及贷款人的配合才能实现。

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  我们知道,普通人买房几乎是采用按揭贷款,全款买房的甚少。假设老王买一套300万的房子,首付90万,向银行X贷款210万,20年还清。

  X银行审批下来后将会把210万打到开发商在Y银行的活期存款账户,在这个过程中将会发生两大变化:

  1、老王在X银行活期存款账户里少了90万(支付首付)。

  2、开发商在Y银行的活期存款账户里多了300万(老王90万的首付款+210万房贷。

  3、如果我们假定市场中只有银行X和银行Y,那么老王买房前后金融体系内存款的变化是:

  买房前金融体系的M2:老王90万的活期存款;

  买房后金融体系的M2:开发商300万的活期存款。

  在这个过程中M2增加了300万-90万=210万。也就是说老王买一套300万的房子,理论上给社会创造了210万的钱。

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  不过这当中,我们还需要考虑两个问题:

  1、开发商拿到这300万元后一部分用于支付员工工资、支付钢铁、水泥、玻璃等成本费用,另一部分用于偿还银行贷款。

  对于第一部分M2只是从开发商存款账户转移到员工、产业链公司的存款账户,M2没有增加也没有减少。

  而第二部分,偿还银行贷款后,开发商的存款账户里就少了这部分钱,相当于这部分M2被冲销,即M2会减少。

  2016年,A股136家上市房企负债合计超过4.92万亿元,平均每家房企的负债率高达77%。我们假定当中有100万用于偿还银行贷款(100万只是方便理解,不具现实意义)。

  那么在这个过程中开发商活期存款账户将会减少100万,即M2减少100万。

  2、老A采用的按揭贷款,300万的房贷,等额本息,贷款20年,按照目前4.9%的商业贷款利率,老A每月的月供是1.37万。

  在这个过程中,老A每月的活期存款账户将会减少1.37万。即M2每月减少1.37万。

  可见,我们买一套300万的房子理论上可以创造210万的货币,但是考虑到开发商以及还贷,这部分钱是打了折扣的。

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  现在我们再来考虑另一个问题,即使我们撇开开发商还贷因素,仅仅考虑老A的因素,老A贷款20年,每月还款1.37万。也就是说20年这笔房贷将会还完,原本创造出来的这210万M2不是全部被收回去了吗?

  是的,但是我们还需要考虑另外一个问题,房贷是逐年增长的。2014年末,全部金融机构本外币住户贷款余额23.15万亿元,同比增长16.6%。

  2015年末,住户贷款余额为27.0万亿元,同比增长16.8%。2016年末住户贷款余额为33.4万亿元,同比增长23.5%(住户贷款大部分是房贷)。

  每年新增的贷款远远大于居民还款额,所以通过房贷创造的M2每年都是增长的。

  可是,这些钱并不是白印,是购房人透支未来20年要赚的钱或者20年劳动成果得来的。

  理论上央行每印出一块钱,都要有一定的物质财富作为支撑。举个粟子:

  假设社会上只有1亿RMB,一家服装生产商,那么我们可以粗略地看成:

  1亿RMB=一家服装生产商

  假如服装生产商生产了100件服装,价值1000万,那么社会的上物质财富将会增多了1000万RMB。

  那么这时候理论上央行应该需要印钞1000万,否则物价会下跌。

  而目前通过房贷印出的钱,对应的或许就是未来创造的物质财富。

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