理财频道理财专栏别被坑 现金分期的利率并没有那么低!

别被坑 现金分期的利率并没有那么低!

编辑:小A说财 来源:融360专栏 日期:2018-08-19

摘要:

不过银行毕竟是要赚钱的不是慈善机构,要知道,谁放的贷款谁负责追债,且不说现在小微企业对银行贷款的需求如何,但小微企业贷款的风险,显然是不低的。

  本文系融360专栏作者“小A说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  今天我们要来说说银行的现金分期(或者是消费贷)业务。为什么要突然说这个呢?

  因为最近我和同事都接到各种银行的电话,打来问要不要资金,当然这里说的是真的银行,而不是那些所谓的“XX银行外部信贷中心”。

  随后想了想缘由,也就了然了。大家都知道最近政策在放水,尤其是要求银行对小贷的放宽,甚至还下了硬指标。

  不过银行毕竟是要赚钱的不是慈善机构,要知道,谁放的贷款谁负责追债,且不说现在小微企业对银行贷款的需求如何,但小微企业贷款的风险,显然是不低的。

  想来想去还是银行自身优质客户的个人贷款风险最低,因为大多数个人借了银行的钱是必然会还的。也正因为如此就受到了银行贷款的电话轰炸。

  不过在这其中却是发现了一个问题,在业务人员介绍下的贷款看似很美好,但实际利率并不低。

  拿一个实际的案例来说吧,前几天某银行业务员打来电话,说法是这样的,有30万的资金,没有利息,优惠后打完折每个月手续费是0.5%,分24个月还清。

  按照常规思维算每月本金12500元+手续费1500元=14000元,而手续费(本质上就是利息)总额是36000元。

  在算一下贷款的利率0.5%*12=6%,年利率这么低?

  当然不是!

  因为这种0.5%*12=6%的算法算出来是名义利率,而非实际利率。因为按照等额本金以及支付手续费的方式,你能动用的资金实际上是每个月都在减少的,但是支付的手续费率确实按照30万全额支付。

  那么实际利率到底是多少呢?

  一个比较简单的方法就是用EXCEL计算。

  1、首先在第一个数值中输入贷款金额,然后每一行输入每个月还款金额(包含手续费)一共是24次还款。

  2、在实际利率中选用公式IRR(A2:A26)并将结果除24(还款月数)。

  3、这里计算的实际利率是2年的总理利率,因此年化实际利率再除2即可。

  那么我们最终得到一个实际的年化利率是11.13%而非看似非常低的6%。

  当然这已经是银行打折优惠之后的利率了,现在有些网上小额借款看似利率不高,但是如果你选择等额本金还款的话实际利率会高很多。

  不论是银行还是其他贷款的金融机构,通常只会给你看名义借款利率,如果不懂行,很容易中招。

  当然如果不方便计算具体的实际利率,这里也有个简单的方法,计算出来的结果会近似实际利率:名义利率*2-1%。

  按上面的来算实际利率就是6%*2-1%=11%,大体上比较接近实际利率。但是从这个角度上来看,其实相当可怕的,因为实际利率接近名义利率的两倍!

  尽管低息的贷款现在确实很难遇到,但是最后要说的是,不论贷款利息多低,都不要借钱来投资,因为损失的风险是承受不起的。

  不过如果有正好在投资的项目且收益不错的话,有低息的贷款还是可以避免退出某项投资的情况,其实也等于是赚到了。

  公众号:小A说财(ID: liuyucaijing)

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