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普惠金融落地难?融360天机给金融机构“支招”

时间:2018-08-14 来源:融360原创 作者:王培文

  过去几年,政策引导和技术发展大大加快了我国普惠金融领域的创新,将普惠金融带入全新的发展阶段。央行8月13日发布的《2017年中国普惠金融指标分析报告》显示,我国普惠金融稳步发展,金融服务可得性、使用情况、质量进一步改善,传统金融产品和服务已广泛普及。不过,我国普惠金融发展中仍存在金融资源配置不均衡、金融基础设施建设有待加强、金融素养有待提升、商业可持续性有待提高等问题。

  对此,一些小微企业深有感触,企业发展需要资金,但在银行申请贷款时常常得不到满足。明明想贷款十万元,要么被拒,要么只获得一万块钱的额度,只能转向小贷公司寻求帮助。尽管小贷公司贷款利率远高于银行,但对企业来说,能拿到足够的资金才是最重要的。

  其实,银行等传统金融机构也不是不重视小微用户,近年来,银行等传统金融机构也在大力发展普惠金融。数据显示,截至2017年底,全国有5家国有商业银行、6家股份制商业银行、1600多家村镇银行、17家民营银行设立普惠金融事业部。但传统金融机构对小微客户的风险风控评估缺乏经验和行之有效的解决方案,发展普惠金融仍面临着不少压力与困难。

  “我还以为银行挺清闲的,没想到现在压力这么大”,卢志强(化名)是某大型商业银行的新员工,任职于信贷部门,入职半年以来,每个月的小微客户信贷指标任务常常完不成。同事间常常互嘲,集满七个指标红灯可召唤纸箱,收拾好办公桌上的个人物品准备离职。

  如何帮“卢志强们”更好地为小微用户服务呢?融360旗下专业风控服务平台“天机风控”,通过提供风控解决方案,正在助力金融机构提升运营效率,让金融变得更简单,满足不同群体用户的金融需求,推动中国普惠金融的发展。

普惠金融发展需要“百花齐放”

  相关数据显示,截至2017年末,中国银行业小微企业贷款余额达到了30.74万亿元,较2013年末增长了73.1%;涉农贷款余额达到30.95万亿元,较2013年末增长了48.2%。可以看出,随着中国普惠金融的发展,小微企业贷款和“三农”领域的金融支持力度在不断提升。

  但与发达国家相比,中国普惠金融的发展仍有很长一段路要走。以信用卡使用为例,作为短期借款的一个重要渠道,在中国只有16%的成年人拥有信用卡,在收入最低的40%成年人中,只有4%的人使用信用卡,而农村居民只有6%的人使用信用卡。相比之下,美国信用卡普及率过超90%,日本信用卡普及率达96%,居民对信用卡和分期业务接受度高。

  究其根源,国内个人申请信用卡总体通过率较低、手续麻烦、银行对个人资质审核时间较长,这些表象背后隐藏的深层原因是,银行供给侧与用户需求不对称,传统风控技术不能很好地解决广大潜在用户的需求。当低收入人群的资金需求无法通过传统金融机构获得满足时,有些人只能转向民间借贷寻求帮助,月息通常达到1.5分-2分,甚至更高。

  融360联合创始人、董事长兼CEO叶大清认为,普惠金融的“普”就是可获得性,“惠”简单来说就是利率水平。推动普惠金融的发展需要“百花齐放”,从普惠金融的体系来看,除了五大行、城商行,国内的几千家小贷公司、几十家消费金融公司以及金融科技公司都需要参与普惠金融的发展。

  “‘百花齐放’在于供给侧改革,进入的金融机构多了,竞争多了,效率提高,价格自然就降下来,普惠金融就起来了。所以,普惠普惠,先普后惠,我们希望是更多的竞争,有多层次、多元化的产品。”叶大清说。

融360天机为金融机构赋能

  目前,普惠金融的参与主体已逐步发展为囊括商业银行、政策性金融、非银行金融以及金融科技企业等在内的多层次、多元化普惠金融机构体系。金融的本质实际上就是风险管理,无论是商业银行,还是金融科技企业,都面临着如何更好地管理风险、提升服务质量的问题。

  以银行等传统金融机构为例,如果一个人从来没有在银行产生过借贷行为,银行就无法进行风控风险评估,这类信用空白和没有借贷记录的人,很难从传统金融机构享受到消费信贷服务。

  一直以来,融360以“成为每个人的金融伙伴”为公司发展使命,为了帮助B端的金融机构更好地服务于C端用户,2015年5月上线了天机风控平台,为B端的金融机构赋能,提升其风控能力和运营效率,进而提升C端体验以及粘性。

  这不是一项简单的To B端的业务,这需要平台具有整合C端资源的能力,围绕C端需求开发有效场景及产品。与其他金融科技公司不同,融360平台积累了过亿实名注册信贷用户,跨客群保持90%以上覆盖率,底层特征超过1.7万维,包含运营商、黑名单、多头借贷等十多个模块,可多维度刻画客户金融画像。

  融360天机风控平台既能与金融机构联合建模,为其提供互联网行为报告、位置稳定性报告、消费能力报告、互联网行为反欺诈报告、社交反欺诈报告、偿还能力报告等产品;也能提供贷前、贷中、贷后的全流程“一站式”解决方案,包括精准营销、用户分析、反欺诈、联合建模及贷后风险管理策略服务。

  打个比方,融360的风控解决方案可以比做“炼金”——帮助金融机构挑出金矿石,推荐到合适的机构供其冶炼;同时也能帮助一部分金融机构提高其冶炼技术。目前,融360天机平台已为银行、消费金融公司和网络小额贷款公司等不同类型的600余家金融机构提供了服务,帮助这些金融机构将服务下沉,覆盖更多的大众人群,包括年轻白领、个体户、自由职业者、蓝领工人等在内的个人消费者。

  金融业未来趋势是“八二理论”,即要让80%的人能够高效、低成本地享受金融服务,普惠金融将成为最大的突破口,融360天机风控平台将继续专注于科技赋能,推动金融创新,让金融服务变得更为便捷、实惠,触及每一个有需求的用户。

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