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我借的是高利贷吗?来!手把手教你算贷款利率!

时间:2018-08-03 来源:融360原创 作者:西北

  在口子群里,经常有老哥让钱小哥帮忙算贷款利率。今天,钱小哥就专门写一篇贷款利率计算教程送给各位。只要认真学这一次,以后就不需要次次都问别人了。

  所谓利率,就是利息除以本金的比例。一般情况下,简单的利率各位老哥还是会算的,无非就是总利息除以本金。稍微注意下:日利率*30=月利率。月利率*12=年利率。

  但分期贷款的利率就很难计算了。要想搞清楚分期利率的计算,需要弄明白目前主流的三大还款方式。

  1

  等额本息

  顾名思义,等额本息指的是,每个月要还同等固定金额的本金和利息。计算公式是:本金*月利率*(1+月利率)还款月数÷[(1+月利率)还款月数-1]。算起来非常复杂。

  不过别担心,钱小哥推荐一个神器给大家——融360·个人贷款计算器。

  网址是:https://www.rong360.com/calculator/dengebenxi.html

  假设借了100w,年利率是12%,分5年,结果是每月需要还2224.44元,总利息是33466.69元。

  2

  等额本金

  等额本金就是说每个月还的本金是一样的,不过还要加上剩余的利息。总体来说,每个月还的钱是越来越少的。

  还是假设借了10w,年利率12%,一共5年,结果是首月需要还2666.67元,之后每月依次减少16.67元,总利息是30500元。

  3

  分期:等本等息

  等本等息是信用卡分期和普遍分期贷款的计算方法。很多人以为分期是按等额本息算的,其实不是。仔细观察之前的计算结果,等额本息的话,利息在不断减少,但是本金+利息的总额不变。

  然而等本等息是每月的本金和利息都不变。这显然不靠谱,因为每个月实际上欠的钱越来越少,所以利息也应该越来越少才对。所以,所有的分期实际利率都远超其宣传的利率。

  还是假设借了10w,名义上年利率是12%,分5年。每个月要还的本金是100000/5/12=1666.67,利息是100000*12%*5/5/12=1000,所以每个月需要还本金+利息一共是2666.67。

  相比较而言,等额本息最后还的利息是33466.69元,而分期之后一共还的利息总共是1000*5*12=60000元!差距非常大!

  4

  分期贷款到底有多坑?

  那么有的老哥就好奇了,分期到底有多坑呢?分期利率该怎么算呢?

  钱小哥可以举一个例子,某租房平台有一款分期产品,宣称分期手续费率是6.27%,共11期。

  钱小哥的朋友租房的时候就选择了这种分期付款的方式,他一共贷了78872.75元,按照费率6.27%算需要交4945.32元的手续费,所以摊下来每个月需要还7619.82。看起来很合理对不对?

  实际上,分期的利率计算需要引入IRR计算器,这个可以在excel里实现:

  1)按照期数和现金流罗列好,注意贷款总金额用正数表示,每期还款金额用负数表示;

  2)在月度IRR处插入IRR计算公式,选中总贷款金额和每一期还的钱,在这个例子中公式是=IRR(E2:E13);

  3)年度IRR如果估算的话就直接用月度IRR*12即可。如果要精算,公式是=(1+月度IRR)^12-1

  最后算出来,利率高达13%!是名义利率的整整两倍。

  各位老哥学会了吗?

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