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保本保息,利息高于定期,大额存单怎么玩?

编辑:波妞 来源:财姐社区 日期:2018-07-12

摘要:

大额存单,其实就是一般性银行存款。

  一.

  应土豪读者的要求,今天唠一期大资金的理财。

  这段时间看到挺多银行在宣传自家的大额存单业务。顾名思义,就是起购点高的银行存款咯。

  基本零风险,保本保息,算是一种小国债吧。

  保本保息啊,这要是搁网贷行业里,估计要翻天,监管就第一个不容。

  此前大额存单利率一直平平淡淡,没啥优势,最近各行开始发力宣传了。

  原因是官方手底下的管制稍稍松了一些,也就是央妈正式放开商业银行的存款利率,使得大额存单收益率有所上涨。

  普遍比央行基准利率上浮了40%。在一些城商行、农商行,最高上浮比例达到了55%。

  建设银行、农业银行最新发行的大额存单发行利率,均达到基准利率的1.45倍。

  简单看一下大额存单与别的理财产品的对比:

  大额存单,其实就是一般性银行存款。

  与定期存款相比,大额存单风险相当,也是纳入存款保险范围滴。

  意思就是,有ZF的存款保险制度在保护你的钱。银行若倒闭破产,存款赔偿是先于银行理财的,单家银行存款最高能赔50万,安全性很高。

  它同时具有流动性(可转让和提前支取)、利息高于定期存款、几乎无风险三大优势。

  跟定期存款不同,大额存单可以不记名,方便流通转让。

  但是注意一点,大额存单的转让可以通过第三方平台开展,转让范围限于非金融机构投资人。

  至于通过发行人营业网点、电子银行等这些自有渠道发行的大额存单,可以根据发行条款,通过自有渠道办理提前支取和赎回。

  总的来说,个人大额存单能否转让,要看你购买时的具体条款。有部分大额存单是明确表示不允许转让的。

  二.

  众所周知,银行定期存款要想提前取出,只能拿到很低的活期存款利息。

  而大额存单提前支取虽然也收罚息,但只损失小部分的收益(发行期内不能提前支取)。

  跟定期存款相比,期限也要更加灵活。

  整存整取定期存款主要有6个期限档次:3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。

  大额存单期限则有多档可选:1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年,一共9个品种,果断秒杀。

  很多银行的大额存单是按月付息,跟领养老金似的,十分受老人家这类低风险偏好,同时是忠实的长线投资者的偏爱。

  至于收益嘛,开头也说过,最近收益率有所上浮,所以才有那么点兴趣写一写。

  当然咯也只是写,这个收益率我个人还是没啥兴趣啊。

  我对比了下农行的大额存单利率和定期存款的收益率,直接上图吧:

  除了灵活性外,跟定期存款相比,大额存单利率也是占优势的。虽然不是很明显。

  另外不同银行之间给的大额存单利率也存在差异:

  同样是3年期的大额存单,20万起存,农行的收益率是3.85%。

  光大银行收益率却有4.015%,20万本金,收益多出将近1000元。

  想买的土豪朋友so easy,打开手机银行、网银、柜台都可以买。

  有消息称,下个月估计还会有大批银行发售大额存单,且利率或将由目前集中上浮30%~40%上调到40%~50%甚至以上。

  三.

  唯一的缺点,大概就是门槛略高。

  个人投资者购买大额存单是20万起购,部分银行甚至提高到了30万,非金融机构认购起点为1000万。

  可以说,这个门槛就将大部分投资者拒之门外了。

  很多人吐槽,即便现下利率上调,也没高多少啊,随便投个P2P都比它高,何必宠幸它。

  我只能说:性质不同,不能强融。

  如果你有二十万本金,全拿去投p2p平台薅羊毛,年化25%、30%也许的确轻轻松松。

  直白点说,那是因为你胆儿肥、钱少,才会这么做。

  如果你有几百万的本金,你还敢押宝羊毛平台,去薅大额羊毛么?

  本金随便损失一点,就比利息多多了,犯不着提心吊胆啊。

  产品不同,资金量不同,定位和作用就不同,不能一概而论的。

  理财,是为了财富保值,在通胀面前能硬气点,如此而已。

  有钱人的理财观,往往更保守,稳扎稳打,对年化的预期基本都在6%-8%之间。

  在风险投资上的配比大概率不会超过10%,亏了权当试错,不至于伤筋动骨。

  有些大额投资者,就是非常畏惧风险,不愿冒险踏错,依然更偏爱传统金融机构,对银行很亲近,这也无妨。

  就像马云所说:“钱在100万的时候是你的钱。超过一两千万,麻烦就来了,你要考虑增值,是买股票好呢、买债券好呢,还是买房地产好。超过一两个亿的时候,麻烦就大了。超过十个亿,这是社会对你的信任,人家让你帮他管钱而已,你千万不要以为这是你的钱。”

  大实话,也是没谁了。

  银行理财、定期存款、大额存单,三者有哪些区别?可以到微信公众号:财秘笔记(rong360licai),回复“存单”查看。

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