理财频道理财专栏信用卡分期手续费真的不贵?其实高的吓人!

信用卡分期手续费真的不贵?其实高的吓人!

编辑:懒懒说财 来源:融360专栏 日期:2018-07-12

摘要:

总的来说,信用卡分期是个坑。不到万不得已,还是不要轻易使用吧。

      本文系融360专栏作者“懒懒说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。 

  上个月杂七杂八消费、信用卡刷得比较多,临近还款日,收到了来自银行各种渠道的还款“建议” - 选择账单分期,不仅手续费有优惠,还能领各种奖品哦!

  这么积极,前方一定有坑!

  于是我看了下它们的分期还款规则:

  假如我需要分期的金额是1万,分12期还清,每期手续费是0.66%,每期应还的金额为899.33,其中包含手续费66。

  十二期总共本息和为10792,乍一看年利率就是792/1000=7.9%。

  貌似还行啊,用这笔钱稍微买个一年10%收益率的理财产品还有的赚呢......

  但事实真是如此吗?

  我们来仔细分析一下:

  你第一个月还了833.33,还欠银行本金833.33*11;

  到第二个月已经还了833.33*2,还欠银行本金833.33*10;

  依此类推...

  也就是说,银行实际上是将这1万元平均拆成了12份,第一份只借给了你1个月,第二份只借给你2个月...只有第十二份才是完完整整借给你了十二个月的。

  简单换算一下,就是银行将833.33本金总共借了(1+2+...+12)个月给你,实际年化利率就是(总利息/实际月数 * 12)/ 本金 = (792/78 * 12) / 833.33 =14.6%!

  7.9% V.S 14.6%,差了快一倍呢!

  之所以有这么大的差距,就是因为虽然你每个月都在偿还本金,但分期的手续费银行还是按照初始的分期总额1万元来收取的!

  是不是很坑?

  分期手续费率与实际的年化利率之间的关系,我们可以通过这样一个的公式来计算:

  假设贷款总额为m,分期期数n,每期手续费a%

  总手续费:m*a%*n

  实际本金:m/n

  贷款时间(期):1+2+..+n=(1+n) * n / 2

  实际年化利率=24*a%*n / (n+1)

  由此我们可以算出不同分期费率下的实际年化利率:

  从上面这个表可以很清楚地看到,分12期是最划算的。即使如此,年化利率也高达14.62%。

  所以说,银行为什么这么积极地给你推荐分期业务,因为赚钱啊!

  要是嫌上面的公式算起来麻烦,还可以用EXCEL的IRR函数来计算:

  在第一列输入需要分期的总额;

  下面的列依次填上每期的还款金额(包含手续费);

  在最后一列输入“=IRR(首列:倒数第二列)”,算出每期的实际利率;

  再按照期数与12的比值就可以计算出实际的年化利率。

  总的来说,信用卡分期是个坑。不到万不得已,还是不要轻易使用吧。

  当然,有一种说法是,偶尔用下分期让银行赚一点点钱,有助于信用卡提额。

  我自己倒是没试过,感兴趣的朋友可以小额尝试下。

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