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下半年P2P要迈过三道坎,前景可期!

编辑:祝伟明 来源:融360专栏 日期:2018-07-12

摘要:

网贷行业处于“至暗时刻”,但只要有信念和坚持,终究过去。

  本文系融360专栏作者“祝伟明”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  7月6日,基于当下网贷行业的形势,官方媒体新华社发声,指出“优胜劣汰是所有行业发展所遵循的规律,不能因为短时间内出现的问题就一味地否认它。”这传递出一个积极的信号,就是网贷行业的发展始终是受到国家的支持的,我们要以一种积极的、发展的眼光来看待当前的所谓“乱象”。

  具体到作为个体的网贷企业,笔者认为,未来决定其能否生存和发展的关键,还是内因方面,有两个:

  第一,资产端的质量:越少的逾期,越少的坏账,就可以抵挡住销量下滑的不利影响,保持平台的流动性。

  第二,投资人的质量:这个也是极为关键,如果是以短期投资为主、羊毛客为主的平台,任何风吹草动就会动摇、撤离,平台会非常艰难;而优质的投资群体,则会继续坚定地投资长期产品,不会轻易受外界影响。

  所以,长远看,资产端决定生死,但短期看,是投资人决定了平台的生存或者毁灭。

  根据央行发布的有关互联网金融风险专项整治的工作部署,接下来的6个月对平台来说,都将面临考验,必须经历三道关卡,如果能过去,前景可期。

  第一道:爆雷潮导致的信任危机

  这个自不必说,当前大小平台都在经历。当前的信任危机,可怕之处在于全行业而不是个体遇到了信任的问题,似乎整个社会都在批判P2P。这种情况下,即使投资者自己不动摇,但是周边的亲戚朋友会给予巨大的压力,迫使其撤离。

  还有一种是自己投了数个平台,一旦雷了一个,就会下一个结论,其他的也都没个好东西,条件反射似地逃跑。

  信任危机,实际上可以看作是心理危机,情绪和传染是其最大特征。所以看危机如何发展以及何时过去,得了解危机的几个阶段。

  美国心理学家凯普兰,最先系统地提出心理危机的概念。他认为,每个人都在不断努力保持一种内心的稳定状态,保持自身与环境的平衡与协调。当重大问题或变化发生使个体感到难以解决、难以把握时,平衡就会打破,内心的紧张不断积蓄,继而出现无所适从甚至思维和行为的紊乱,即进入一种失衡状态,这也就是危机状态。简言之,危机意味着稳态的破坏。危机形成的过程大致分为以下几期:危机前状态、易感期、重整期。

  有害事件,打破了原来的平衡,危机爆发,如唐小僧事件,就是本次危机的导火索;之后,进入了严重的焦虑期,这个需要持续6-8周,投资群体茫然不知所措,压力巨大,需要寻求解决方案;大部分人,都有自然的适应能力,所以会最终进入“重整期”,焦虑水平降低,某些方面开始恢复正常,对媒体的这些负面报道、爆雷事件,逐渐地开始不再大惊小怪,对自己投资的对象,也有了更深的认识,因而变得更加成熟。

  因此,如果不再发生新的标志性的“有害事件”,危机会在2-3个月内趋于缓解。

  应对策略:

  危机出现,必须进行干预,不能任其自然。

  对规范和专业的好平台来说,要迈过这道坎,首要的还是坦诚沟通:不回避质疑,不讳言不足,向投资者说明真正的P2P与那些假冒伪劣平台的本质区别,是最简单实用的方法。

  其次,注意管理盲目跟风的行为,防止负面情绪的传染。例如针对转让标,无序和盲目的转让行为,需要进行疏导和管理,包括转让利率和排队机制,及时进行完善,同时做好解释说明。

  第三,主流媒体还是需要一些正面的引导,同时网贷企业应该更多地从各自为政走向联合,集体发声,展现好平台的风貌和自律决心。当前已经有了这方面的一些动作,是非常好的。

  第二道:借款人的恶意违约

  借着当前的行业动荡局面,确实有个别借款人或借款企业,故意违约,甚至通过散步谣言来搞垮平台,以达到赖掉借款的目的。对这种行为,平台以及广大的投资人都是需要有所警惕。

  去年现金贷整治后,现金贷的借款人中,已经大面积出现过这种故意逃债的情况。

  企业借款人,相对要好一些,但是如果平台风控不到位,项目把控不严,金额过大,故意拖延的情况,也是可能出现的。

  究其原因,除了与当下的局势有关,也与网贷平台缺乏政策和法律法规的保护有关。所谓名不正则言不顺,平台迟迟没能备案,合法身份并未完全获得,事情操办起来就会有很多掣肘,着实艰难。

  应对策略:

  一是积极地进行存量超额业务的清理,减少单个借款人的借款余额。

  二是新开展业务,坚定不移地遵守小额分散的原则,控制单个企业的借款上限,即使是供应链金融类的项目,围绕核心企业的生态体系提供的融资金额,也要控制其规模。

  三是坚决地运用好法律武器,贷前办好相关手续,一旦出现违约,能够快速地启动司法程序,查封借款企业相关资产,形成强力威慑。

  四是作为投资者,要理性看待良性的逾期,面对这种恶意违约,投资者要与平台保持一致,给予支持,共同维权,如果平台不在,那正好中了坏人的圈套。

  第三道:监管的全面排查

  近日,人民银行会同互联网金融风险专项整治工作领导小组有关成员单位,召开互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署动员会。通过阅读会议公告,可以看出,接下来监管部门会开展新一轮的业务排查,有明显违法问题的,将会坚决予以处理,从被动变主动,不会等到其自然崩盘。

  应对策略:

  一是合规整改继续加快推进,存管没上的加快上,违规的存量资产加速地清理,完善披露的事项......

  二是积极与地方金融办进行沟通,与律师事务所合作,了解最新监管动态,提前进行整改.....

  三是作为投资者,始终要将合规程度作为筛选平台的第一标准,而不要迷信排名、规模、评级以及所谓股东背景。

  网贷行业处于“至暗时刻”,但只要有信念和坚持,终究过去。

  作者:祝伟明 微信公众号:老祝说

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