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投资P2P的实际收益率,你会算吗?

编辑:小财迷 来源:融360专栏 日期:2018-07-06

摘要:

投资得学会明算账。

  本文系融360专栏作者“小财迷”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  我们投资是为了获得收益,让钱生钱,而收益的多少衡量我们投资获得的回报,所以计算清楚投资收益是很重要的事情。

  但其实很多人在投资理财的时候,是不太懂得这些收益到底是怎么计算的,其实里面也有挺多坑的。

  今天给大家讲讲如何计算投资收益和收益率,具体怎么计算呢,接下来我给大家详细讲解。

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  收益计算

  1、基本收益计算

  计算投资收益通常是以一个投资周期来计算的。以一个月为例,收益=月底待收总金额-月初投资总金额。

  月初投资总金额需要考虑有没有使用投资红包,充值是不是收取了手续费等等,月底待收总金额要考虑有没有满返现金,这样算出的就是该周期内的总收益。

  比如说,投资5万块钱到年化利率为12%的新手月标,新手福利送了10块钱,然后平台活动满5万减10元,到期后提现收了3块钱手续费。

  那么月初投资总金额为49990元,月底待收总金额为本金5万元+收益500元+新手福利10元-手续费3元=50507元,所以最后总的投资收益为50507-49990=517元。

  只要算清楚自己口袋里掏出去多少钱,最后回来多少钱,就能算清楚收益了,这只是小学数学。

  2、复利计算

  如果你将一个投资周期内的本金和收益再一起拿去投资,在一个新的投资周期内,又获得了收益,这种利息收入就叫复利。

  这时候,本金要计算收益,之前获得的收益也要计算收益,这就是利滚利了。

  复利投资的本金收益和的计算公式是:本金收益和=本金*(1+周期收益率)^投资周期次数

  所以,计算复利投资的收益为:收益=本金收益和-本金

  打个比方,投资5万块钱到年化收益率为12%的一个月标,到期后把得到的本金收益和50500元再次投资到一个年化收益率为12%的月标,最后得到的本金收益和为50000*(1+1%)^2=51005元,所以收益为51005-50000=1005元。

  3、单利投资

  每一个投资周期的本金都是一样的,不把收入得到的收益再进行投资,这种方式就是单利投资。

  单利投资的收益计算公式为:收益=本金*周期收益率*投资周期次数

  复利投资的收益也产生收益,能够利滚利,而单利投资只有本金产生收益,因此单利投资如果横跨很长投资期限的话,得到的收益是比不上复利投资的。

  我举个例子。

  如果你存了10万块钱全部用来投资,按照复利的方式投资年化收益率为12%的月标,也就是每个月到期后把收益和本金再进行投资,20年后,你就能得到100000*(1+1%)^240-100000=989255.3654元,接近100万,而如果你只是进行单利投资,20年后,你的收益为100000*12%*20=24万,复利投资的收益约为单利投资收益的42倍。

  所以这也告诉大家,要早点坚持投资,早点存下投资资金以及学习投资知识维持投资收益率,一颗投资种子以后会成为参天大树。

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  收益率计算

  1、基本收益率公式

  收益率是投资周期内得到的收益占投资本金的比例。

  收益率的计算公式为:收益率=某一周期内得到的收益/周期内投入的本金

  计算年收益率就得用一年得到的收益来计算,计算月收益率就得用一个月的收益来计算。

  收益率和投资收益、投资本金具体的金额没有关系,也就是说,并不是你要有很多钱才能投资。

  比如说你投资100块钱,一年后收益是12块钱,你会说这点钱只能买一杯奶茶,但是你的收益率却是12%,已经跑赢很多投资人了。

  2、年化收益率

  年化收益率是将投资周期标准化为以年为单位,再计算收益率。

  因为具体的投资收益还没有到手,所以年化收益率以及用年化收益率来计算收益都只是理论上的计算。

  年化收益率是理论上计算一年的收益率,大多数P2P平台标注的收益率都是这个,大家具体计算的时候就得按实际情况来换算。

  比如说,年化收益率标明的是12%,你投资的项目期限是一个月,那么你用来计算的月收益率就是12%/12=1%,如果项目期限是三个月,那么月收益率就是12%/4=3%。

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  4种还款方式收益率

  之前我在《哪种还款方式可以让你赚更多钱?》中给大家举例讲过等额本息、等额本金、一次性还款付息、先息后本这4中还款方式的收益比较,这里补充一下收益率的计算。

  1、等额本息收益率

  等额本息也就是每个月收到的总金额是相同的。

  每个月收到的总金额计算公式为:

  每月总金额(包括本金和收益)=[借款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

  这个公式的推导网上有解释,我不多说。

  同样,每个月的收益计算公式为:每月收益=剩下的本金*月利率

  所以,等额本息的收益率计算公式为:收益率=所有期限收到的收益总和/投入本金

  因为每个月都会返还本金和收益,所以每个月计算得到的收益都不同,因此实际的收益率和平台标明的年化收益率存在差异。

  2、等额本金收益率

  等额本金是指每个月都会收回本金,而且金额是一样的。

  每月收到本金计算公式为:每月收回金额=本金/投资月数

  每个月的收益计算公式为:每月收益=剩下的本金*月利率

  所以,等额本金的收益率=所有期限内的利息总和/投入本金

  和等额本息一样,等额本金每个月都会返还部分本金,所以每个月计算得到的收益都不同。

  需要指出的是,由于在投资初期,等额本金收回的本金比等额本息收回的本金要多一点,因此计算的收益就少一点。

  所以等额本金收益率比等额本息的低一点,但等额本金和等额本息的收益率都约为年化收益率的一半左右。

  3、本息到期一次性付清收益率

  本息到期一次性付清是最常见的,计算也比较简单。

  计算公式为:收益率=收益/投资本金

  4、先息后本收益率

  先息后本和本息到期一次性付清收益率是一样的,只是收益到手时间不同。

  计算公式为:收益率=收益总和/投资本金

  采用这种方式返还收益对平台有利,未返还的本金对于平台来说是一笔很好的现金流。

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  收益与通货膨胀

  计算收益还需要考虑的一个问题是通货膨胀。

  比如说今年投资5万元,明年到手56000,投资收益率为12%,但与此同时,猪肉价格也涨了,从14元1斤涨到16元1斤,涨价幅度12.5%,原来我们大概能买50000/14=3571斤猪肉,第二年我们能买56000/16=3500斤猪肉,也就是我们投资赶不上物价涨价速度。

  而要怎么计算通货膨胀率呢?

  通常计算通货膨胀率是用居民消费价格指数CPI增长来计算,但是这个指数以我们日常生活经验来看是不准的,实际上用来计算通货膨胀率的应该是M2增长率。

  M2是指广义货币,是用来衡量货币供应量的一个指标。大白话来说,老百姓钱包里的现金和存银行里的钱、企业存在银行里的钱、证券公司的客户保证金这些钱都算广义货币。

  而M2增长率目前大致为8%,所以计算投资收益率的时候,还得减去通货膨胀率,也就是M2增长率。

  即:收益率=投资收益率-M2增长率。

  也就是说,你投资P2P的话,按照网贷行业综合收益率9.68%来计算,你的实际收益率为9.68%-8%=1.68%,勉强超过通货膨胀,达到资产保值。嗯,不亏就是赢。

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