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现阶段 车贷应该怎么投?

编辑:820 来源:布谷新金融 日期:2018-07-04

摘要:

最近,图腾贷展期一事,再次让投资人把焦点集中到车贷身上。

  聊正事前,先说一下昨晚网贷之家联合多家网贷平台发布合规自律倡议书这事,这是好事,多事之夏的一缕阳光。

  毫不夸张的说,网贷行业走到今天,已经快接近谷底,退无可退,利空出尽之后,应该会迎来曙光。

  同时,也希望平台无论大小,都能够严格自律,在合规备案落地前共同维护正常的市场竞争秩序,遇到落难的同行,能帮一把算一把。

  回到正题:

  最近,图腾贷展期一事,再次让投资人把焦点集中到车贷身上。

  自2016年监管新规下发之后,因为高流动性、有实物抵押的特点,车抵贷成了香饽饽,成百上千的平台开始进入这块市场,抢市场、铺门店、打价格战,车贷开始盛极一时,风头一时无两。

  但从2018年初开始,国家部署专项打黑行动,传统的拖车催收被严格限制,这也给车贷行业带来了沉重一击。

  自此后,车贷平台清盘者有之,退出者有之,似乎种种迹象证明了,车贷行情不再。

  但真的是这样吗?

  回顾过去的车贷市场,因为有车作为实物抵押,在有车在手即有利润的逻辑下,本末倒置开始出现,从业机构看重的不再是借款人的正常还款能力,变成了依靠车辆变现来还款。

  所以在打黑行动之前,整个车贷行业基本上处于见车就放款的状态。只要车在借款人名下,并且没有抵押过,平台就会按照车辆残值的7成或以上放款。

  一般来说,平台会在抵押车辆上安装2个或以上的GPS,以此监控车辆轨迹,如果借款人逾期,就会直接去拖车。

  甚至很多公司的核心利润都来自贷后处置这一部分。其中的暴利也催生一系列乱象,二押、抢车、暴力催收,甚至还催生了一类公司,恶意让借款人逾期,从而去处理抵押车辆,赚取贷后利润。

  在专项打黑文件出台后,原来的拖车、暴力催收手段都不能再用了。

  贷后处置也由原来的利润点,变成了不断提高的成本支出。

  拿拖车费举例,以前一般的拖车费是3000—5000元,现在已经涨到了1万元/辆甚至更多。

  成本增加、催收难度增大、车辆变现难度增大、逾期率走高…这些都对车贷平台造成了负面影响。

  但实事求是的说,政府的严监管对整个车贷行业是一大利好,在很大程度上减少了行业乱象。

  一位业内人士表示,早前洛阳有一类中介公司,专门对借款人的银行流水、房产证明包装,来提高其在平台的借款额度。这样借款人的月还款额也会随之提高,对正常还款造成很大的经济压力。

  一旦还款有困难,中介就会和借款人签订相关协议,为后者垫资、赎车,结清借款人与平台之间的债务。而中介公司的垫资利率要比市场高出很多,中介会再想办法恶意让借款人逾期,从而去拖车,然后将车开到外省处理,吃掉中间利润。

  而现在,这类乱象已经很少见了。

  那么,问题来了,车贷到底还能不能做,该怎么做?车贷平台还能不能投?

  首先要明确一点,车贷资产本身没有问题。

  而从业者需要做的最重要的一点是,提高借款人的准入门槛,严格把控借款人资质。

  并且要改变原有的思维方式,车辆抵押只是担保措施,而不是唯一的条件。要把借款人收入能力作为第一还款来源,抵押车辆作为第二还款来源,不要本末倒置。

  这样才能从根本上有效降低逾期率。

  第二,贷后手段要合法。

  业内人士表示,一般来说,如果借款人借钱不还,走法律途径的话,法律仲裁需要10天左右,3个月左右可以出具法院裁决书。

  这个时间还是比较长的。如果平台一直通过垫付方式来保持正常还款,那么会产生很大的资金压力。而在现有的政策下,一旦逾期率上升,平台就有可能因为还款压力,导致资金链断裂。

  我们在跟一位平台负责人聊天的过程中,他也表示,盈利才是根本,盈利覆盖坏账,才能长久发展下去。

  思路是对的,但另一方面,我们觉得,借贷关系中,有逾期非常正常,就算借给亲戚朋友的钱也不能保证对方正常还。

  只是,目前,绝大多数投资人都不能接受自己投资的标的逾期。正视逾期,对投资人而言,可能是一个非常缓慢的过程。

  说回车贷本身,我们认为,车贷当然可以做,只是需要平台在贷前、贷后的过程,做的更加严谨,不要让无还款能力的人混进来。

  对于投资人而言,在现阶段投资以车贷为主业的平台,需要更加谨慎一些,尽量投最靠前的那几家,注意不要过度分散。

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