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信用卡最低还款,连续三期后你会哭的!
编辑:融360整理来源:融360原创日期:2018-06-21

摘要:

不想逾期,为了保护自己良好的征信记录,先最低还款。殊不知,这样拆东墙补西墙,三个月后的你会后悔的。

  【❶】量化分析

  从本帖开始,我们用数据说话,聊聊生活中常见的理财投资案例,希望读者朋友们看了就懂、拿去能用。考虑到满篇数字会让人疲倦,我们尽量简明化、幽默化,但是毕竟是某种意义上的量化分析,如果一次不明白,还请耐心再看一次如何?毕竟,你看一遍的时间没有我写一篇的时间多吧?

  【❷】信用卡最低还款

  考虑到人有三急、持卡人应当全额还款是恰好需要资金周转,于是发卡行说接受“最低还款额”,允许持卡人还入应还款的10%甚至5%,视为持卡人守信用+向银行贷款。(最低还款包括但不限于这一条,比这个复杂,我们先从简单的开始)

  既然视为守信用,那就不违约,不影响征信记录,也不产生违约金;另一方面,既然是贷款,就要支付利息,只是这个利息有点高:日息5%%,从刷卡当天或第二天开始计算,每月结算,直到全额还清本息为止。

  注意了,日息万分之五至少相当于年化18%。按月结算,是不是复利?如果是,这这这,这太厉害了。

  信用卡还款如果采用最低还款方式,连续三个月后会有什么后果?

  【❸】全额罚息

  举个栗子看看呀!别急,例子就是计算,而计算需要保准,标准中有个不好理解的东东“全额罚息”,要先说明一下:如果持卡人没有在免息期内全额还清应还款,即使已经还清的款项也要被计算利息。换句话说,虽然你还了最低还款,但要以“账单全额”为基数来计算利息。

  不公平!不公平!不公平!

  没错,这一条“政策”被诟病多年,好在已经有工商银行、农业银行、浦发银行采用未清偿部分计息方式,其余银行继续执行“全额罚息”政策,并且大摇大摆地说,你不接受可以选别人啊,你可以用脚投票啊。

  【❹】举个栗子

  某银行信用卡部规定,最低还款额按照本期账单消费总额的10%计算(有的银行规定5%)。并规定:

  信用卡最低还款额=当月10%信用卡账单欠款+账户内所有未结清的分期交易单期金额+上期最低还款额未还清部分+超过账户信用额度使用的全部款项+最低还款额还款费用+利息

  假设Mr.麻辣烫(火锅的小兄弟)帐单日为每月1日,到期还款日为每月26日。2017年7月1日,银行通知他本期帐单为2万元;最低还款额2千元。为简化计算,假设这2万元是6月3日一次性消费的,银行当天计账。

  今天22号了,Mr.麻辣烫还没有准备好2万元,如果到了26号只偿还最低还款额2000元,那么8月1日的账单上,利息有多少?

  20000元全额 * 日息5%% *52 天(记账日6月3日~7月25日) + (20000元-2000元) * 日息5%% * 6天(7月26日~8月1日) = 520+54=574元。

  8月1日的账单上,最低还款额会是多少?——(20000-2000)*10%+574=1800+574=2374元。注意,利息574元要全额进入最低还款额。

  信用卡还款如果采用最低还款方式,连续三个月后会有什么后果?

  如果麻辣烫在8月26日继续偿还最低还款额,并且没有继续刷卡消费,那么9月1日的对帐单就会显示,循环利息273.6元。数字是这样算出来的:(20000-2000) * 日息5%% * 25 天(8月1日~8月26日)+(20000-2000-1800元) * 日息5%% * 6天=225+48.6=273.6元。

  如果麻辣烫继续还入最低还款额,……,他就会发现一个事实:只还最低还款额,利息会越滚越多。

  【❺】怎样应对?

  我们很明显地看到,最低还款政策是个双刃剑。好处在于可以可以缓解持卡人的还款压力,不至于影响征信,坏处在于利息高、还要循环,银行业的巨额利润,有一部分就是这样创造出来的。

  只有一种情况可以接受,那就是把应还款拿去创造了更高的收益。否则,尽力做到全额还款,不要最低还款。拆东墙补西墙补不起来,而且洞口越来越大。

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