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买房贷款不是越多好?加息周期下更要知道的购房定律!

时间:2018-06-14 来源:融360原创 作者:水兵月

  最近一年多,房贷利率不断上涨,给购房人带来最大的影响就是买房成本高了,具体会体现在贷款总利息和房贷月供上,每月要拿出一部分收入用来还贷,有人说现在买房要尽可能多贷款,真的是这样吗?房贷月供占收入多少最合适呢?

  融360说房君认为,在回答这个问题之前,先给大家介绍一下银行对于收入和月供的要求,一般来说,月供不能超过收入的50%,比如月收入10000元,月供不能超过5000元,具体需要注意下面几个问题:

  1、了解购房地政策

  房贷月供在很大程度上受购房地贷款政策影响,根据融360最新数据,全国多数银行首套房贷款都是上浮10%,其次是上浮15%,假如贷款200万,上浮10%比基准利率月供多出600多元,上浮15%比基准利率月供要多出近千元,在房价较高的城市,利率上浮的越多,月供压力越大,所以买房前要先了解政策,计算好购房成本。

  2、月供也受基准利率和还款方式影响

  贷款买房,月供变化主要取决于基准利率变化和还款方式,先来说下基准利率。关于基准利率,遇到升息降息,银行主要有“按年调息”、“自然年调息”、“固定利率”三种调息方式。

  按年调息:意思是购房人要等到次年1月1日才能调整到基准利率,比如2018年6月买房,9月加息到5.15%,2019年1月1日才按照5.15 %的基准利率执行。

  自然年调息:比如2018年6月买房,9月加息到5.15%,等到2019年6月再执行5.15%的基准利率。

  固定利率:不管是升息还是降息,都一直按照合同中约定的固定利率执行,升息的话还好,降息就不能享受利率优惠了。

  至于还款方式,主要有等额本金和等额本息两种方式,等额本金比等额本息支付的总利息少,但等额本金前期投入较多,比较适合经济能力较强的人,等额本息每月还款额相同,适合经济条件不允许前期投入过大的人。总之,购房人要根据自身需求选择适合自己的还款方式。

  3、做好财务长远规划

  另外,做好家庭财务长远规划也很重要,买房能负担多少首付、月供,都取决于购房人日常消费习惯,除了用来还房贷的部分,可以将家庭资金分为四部分:

  消费资金:用于日常生活开支,包括吃饭、交通等。

  投资理财资金:养成理财的好习惯,每月拿出一小部分资金用来投资增值,日积月累也将是一笔可观的财富。

  娱乐资金:用来购物、应酬、提升生活质量的钱。

  应急资金:预留一部分应急资金,万一家里出现紧急情况,比如家人生病什么的,能拿出来救急。

  养成好的理财习惯,即使背负着房贷,也能过得不错。

  房贷月供与收入比例因家庭情况而异

  虽然银行规定房贷月供不超过月收入的50%,但是实际执行的时候会因家庭情况而异。

  对于事业刚起步的年轻人来说,收入还有很大的上升空间,即便现在觉得月供压力大,以后收入增加了就能缓解不少,所以月供控制在收入的50%比较合适,这里50%是个警戒线。

  对于家庭支出较多的人,比如家里有老人、孩子,且还有其他的大额支出计划,为了不影响生活质量,建议将房贷月供控制在收入的30%左右。30%是舒适线,这样可以在不超过警戒线的基础上,能根据自身情况做出调整。

  融360说房君觉得,买房贷款未必是越多越好,毕竟,每个购房家庭情况不同,大家最终的共同目的是,要尽可能花最少的钱买到最合适的房子,达到一个“最佳组合”状态,过度透支,你未必能承受得了,适合自己的才是最好的。

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