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买房贷款额度不够怎么办?信贷员的这句话给所有人敲响警钟!

时间:2018-06-13 来源:融360原创 作者:水兵月

  根据融360最新房贷数据显示,全国首套房平均利率已上升到5.6%,利率整体仍呈现上升趋势,从去年开始,申请房贷不仅成本变高、放款时间变长,放款额度也未必能达到期望额度,明明申请了150万,到手的可能只有120万,贷款额度缩水、放款慢到底是什么原因造成的呢?

  融360说房君觉得,贷款额度被缩水、以及放款周期长,主要受三方面影响:

  一、银行额度紧张

  虽然年初释放了一批新的额度,但是不同地区银行的业务规划、市场上的购房需求量不同,有的银行额度相对充足,有的用新额度给去年的申请放款后,就剩不下多少资金了,据融360统计,5月份有22家银行暂停受理房贷业务,额度不足是其中很大的原因。

  而央行最近开展的4630亿MLF,就是在为信贷市场释放流动资金,说白了,就是在给银行“补钱”。银行这边也没闲着,通过不断提高房贷利率、申贷门槛来维持收益稳定。

  不光是额度,放款慢也是被不少买房人诟病。

  二、房屋备案进度影响放款进程

  通常,贷款前期审批都通过了,银行会出具批贷函,购房人等着放款就可以。不过,有些时候不放款并不是银行方面的原因,部分开发商由于资金周转问题,一直拖着项目没有备案,导致后续的贷款流程无法进行。这种情况下可以跟开发商沟通,催促其尽快备案,另外,注意将完成备案期限落实到合同中去,出现问题也好方便维权。

  三、购房人不符合银行要求

  不仅是银行、开发商,购房人的资质也会影响贷款额度和进程,商业贷款额度主要由首付比例、房屋评估价、二手房房龄、借款人征信、还款能力等因素决定。

  首付和房屋评估价可以放到一起说,不同城市、不同银行的要求会有差异,房屋评估价格指的是房屋总价,会有专门的评估机构评估,比如一套房子评估价150万,首付30%,贷款额度=150-150X30%=105万。

  贷款额度没达到预期,意味着要多付更多首付,除了借钱凑首付,有没有其他办法呢?接下来我们针对不同的原因给出对应的解决办法:

  1、征信不良,被银行降低额度

  征信是获得银行贷款的前提条件,银行通常会审查贷款人5年的贷款记录和2年内的信用卡记录,有的银行会看更长时期内的征信,要求会有差异。如果逾期金额较少、时间也比较短,借款人能说明这是非恶意逾期的话,也许能网开一面不算逾期,也有可能会被降低贷款额度。不过,有要求严格的银行对逾期零容忍,即便是几毛钱、几块钱,都算作逾期,直接拒贷也是有可能的,所以,大家在平时就注意设置还款提醒,养成按时还款的好习惯。

  2、月收入不符合银行要求

  银行对贷款人月收入的要求是不低于房贷月供的2倍,如果是已婚人士,一个人的收入不够,可以夫妻两人共同申请,只要双方月收入之和符合这个要求就行。

  如果是未婚的,可以考虑申请“接力贷”,意思是借款人单方收入不符合要求,父母月收入符合要求的,可以以父母一方或者双方为主贷人,子女作为共同还款人向银行申请贷款。不过,在政策收紧的背景下,部分银行加强了对“接力贷”的审查力度,有的甚至取消了该项业务,具体需要咨询贷款银行。

  3、房龄大,贷款被降额

  购买二手房的话,房龄是影响贷款额度的重要因素之一,由于房龄大的二手房较为陈旧,出现问题的几率更高,银行出于风险的考虑,会对房龄做限制。通常要求是20-25年,严格的为10-15年,要求宽松的为30年,房龄越短越容易获得贷款,也更容易达到期望额度。

  如果遇到因房龄大被降额的问题,可以和信贷业务的信贷员沟通寻找解决办法,或者换要求宽松的银行办理。

  眼看着上半年就要过去了,有信贷员表示,上半年已经消耗了一部分额度,下半年银行面临的压力会更大,接下来无论是利率、还是贷款额度,都会对购房人提出更高的要求,审查也会更严,整个市场实际上处于购房人、银行、开发商三方博弈的状态,一个为额度、放款发愁,一个为业绩发愁,一个为资金链发愁。

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