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当你看透金融的本质,财富离你就不远了

编辑:老南读财 来源:融360专栏 日期:2018-05-17

摘要:

财富,是有它的规律的,就如星辰一样,任何东西都会变化,在这个过程中可能更值得我们关注的是 “余者为财,心足为富”。

  本文系融360专栏作者“老南读财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  前阵子,老南受邀,参加了在南京邮电大学STEC举行的,一场以“数字经济引领未来”为主题的演讲。

  原标题叫《数字经济时代财富管理新思考》,其实我觉得叫《为什么你离真相越来越远》更贴切。

  今天 老南想说

  今天,我们三个故事开始讲起。

  这个国家叫阿尔巴尼亚,在欧洲的南部。在欧洲这个非常发达的地方,阿尔巴尼亚算是一个偏贫穷的国家,但是他们有非常好的海岸线资源,非常美丽的风光,以及很多中世纪的古迹。

  为什么说这个国家呢?它的这些宏观经济的数据在上世纪90年代的中后部发生了非常大的波动。

  比如说,通胀率一度高达44%,失业率一度高达22%。

  原来,1997年的3月份开始,阿尔巴尼亚突然陷入了一场内战,家园被毁,老百姓成为了难民,武器库被抢,发生了大量的流血事件。

  在2000年,国际货币基金组织的官网,专门就这事,发表了一篇报告,很详细地进行了分析。

  这个国家三分之二的人口卷入,2000人在战火中死亡,然后还有数万名受伤,因为一个传销型的庞氏。

  这可能是近代史上,唯一一个国家,因为传销,因为庞氏产生内战的案例。

  在1997年12亿美元是什么概念?那个国家当时一年的GDP也就30亿美金,12亿美金突然蒸发掉了。

  整个国家几乎每一个人都参与了这种高息的活动里面去,利息月息从最早的4%、5%到月息6%、8%,到最后破灭之前月息高达12%-19%。

  我们可以想象一下,这是一个生活比较困难的国家,突然一夜之间每个人过上了好日子,算一下可能没几年可以赶超欧美了。

  但是一夜之间,什么都没了,一无所有,这个时候人会怎么样?

  精神上、物质上受到这么大的创伤的时候,当瞬间一无所有的时候,会发生一些无法想象的事情。

  感受下这张照片,这是在泡沫破灭前,一个财富公司的门口熙熙攘攘全是人。

  农民把家里的牛羊牲口全卖了到财富公司理财,城市里的居民把自己的房子卖了去理财获得一个高额的收益,每个人非常的兴奋,手上都是一叠叠的钞票,展望着他们的未来。

  然而,一夜之间全没了。

  我们再说一个我们国内的案例,这个人大家都认识。

  出事之前很多人问过我能不能买,我直接说不要买,这东西肯定有问题。

  出了事之后网络上很多人都在提,说他在江北有一个智慧城值200亿,这个东西200多亩,45万平方。

  当时我第一时间在网上发了一篇文章《13亿吹成200亿 揭开钱宝江北智慧城的真相》,后来这个文章在网上传播得非常广,包括很多媒体也采用了,现在搜索关于这个事儿的几乎90%的都是来自于我这篇文章。

  作为一个理财师,我们平常一直在干一个事儿,就是客户要买一个什么项目,做房产质押的,土地质押的,我们会去快速帮他评估一下。

  所以我们看来这个事情也就是个10分钟的事儿,也可以教给大家,其实非常简单。

  首先,现在我们政府的信息披露做得非常好,你先看看这个土地是什么性质。

  我们直接到市规划局官网,地址输进去看它的土地性质,因为不同的土地性质价值是不一样的。比如农业用地,工业用地,或者说我们的住宅,住宅肯定是最贵的。

  它叫教育科研用地,这个用地可能有很多人没听说过,但没关系,你先知道它是什么土地属性,这个很重要。

  其次,我们中国有一句俗话,叫“不会过日子,看邻居怎么过的”。

  我们直接在百度地图上把这个楼盘打开。中间是智慧城,就是前面讲的号称200亿的。

  在它的边上有个正荣润景城,是一个楼盘,一个标准的住宅的项目,它一平方多少钱呢?你随便找一个中介网站都有价格的,差不多在2.9-3万。

  然后在它的边上,还有一个叫中科创新广场,这个广场很巧,它的土地性质跟这块土地是一样的,全是教育科研用地,它卖9700元一平方,而且这个价格还不是你想买就能买的,你必须要符合一定的税收条件,企业要被认定为有一定的科研教育的这种属性才能去买。

  大家可以算个账,200亿,45万平方,那如果说中间这个项目要达到200亿的估值,它的一平方要卖多少钱, 44444.444……非常有意思的数据。

  我觉得任何一个人,你只要10分钟的时间,通过互联网上的公开信息,就会知道这个项目值200亿是不可能的事儿。

  去年南京销到最好的一家房地产商,而且多个项目含住宅也就170个亿,200亿一看就知道是有问题的。

  有多少老百姓能去关注这个点,他可能只是看到了对方拿了几个软文就信了,说是200亿。而实际上这个土地它本来就是烂尾很多年,三通都没有,十几亿卖给你,过两天就成200亿是不可能的。

  这个故事背后说明什么问题?实际上金融的本质就是信息不对称下的风险定价。这个我觉得谈不上绝对的对或者错,对于我们专业人士来说,我们看一眼就知道这个项目是有问题的,但是普通的老百姓想看那么深,其实蛮难的。

  可能你看到某个电视台的一篇新闻,或者看到一个大V站个台,你一下子就觉得它是可以的,其实并不是这样。对于我们普通老百姓来说,去辨识金融背后到底是什么,其实是非常难的,它是有一定的难度的。

  第三个案例,刚刚前面两位嘉宾都提到了区块链,ICO新币发行。去年9月3日国家多部委发了一个公告叫《关于防范代币发行融资风险的公告》,要求所有的ICO企业必须全部退款。

  我们这个时候关注到有一个非常有意思的案例,一个90后号称是马云的门徒。当时也发了这么一个币,因为当时他是8月份筹了一个白皮书,筹了4个亿。

  然后9月3号文就出来了,这个是违规行为,4个亿退掉,退完之后东西还在,人去国外就是了。因为现在本身很多东西是直接通过以太的方式,它本身是没有国界的,出国去继续做。

  我们发现,这个币的价格,在很长一段时间一直是在低位,然后到去年的12月底的时候突然一波拉升,就几天的时间一下子成了一个32亿美元市值的一个数字货币,大概值到人民币100多亿。

  跟我们A股的哪些上市公司的市值,差不多了呢?水井坊、深圳机场、一汽轿车、东北证券、上海电力。

  这个事情我不能说它是错的,因为你可以说它是个市场行为。

  不到一个月,1月份一下子飙到了182亿美元的市值,换算到人民币,将近1000多亿,那又是什么概念呢?

  云南白药、苏宁易购、华夏银行、华夏证券在A股也就是这个市值水平,是不是大家觉得总有点不对?

  但是你绝对要相信,是有人买进去了,而且很多的都是我们中国的老百姓买进去了,买进去之后跌下来了,这个事情未来会怎么样我们不知道,它是否值这个钱,我觉得我们很难去用一个很专业的工具去表述它。

  客观上来说,对很多不专业的,普通投资者来说,希望靠这个东西一夜暴富,我会觉得肯定是不对的。

  有人说这就是新时代的财富分配,其实讲得还是比较客气的。因为现在这是一个跨国界、零监管的一个快速进行的东西,它没有任何监管。

  首先它在海外,它不属于国内监管,他去海外做。而且它这个还不像海外的投资,以前你要通过银行、外管局一层层去国外,现在不需要,你可能在网上更换成比特币,钱就出去了,那最后到底得到的是什么?这个事情我觉得是值得我们去反思的。

  这是新的时代下一种新的经济行为,它背后就是很多高位追进的人,被深套,他们想解套,这东西有没有可能涨回1000亿市值,我相信大家心里都有数。

  过去这几年,我们看到很多的负面的新闻,看了有点伤心,都是几百亿几百亿的没了。去年自监管要求不得刚性兑付以来,今年年初我们看见已经很多的项目出现了逾期,出现了各种各样的问题。

  其实在很多年前,我就看到“国际一项调查研究表明几乎100%的人,在没有得到专业人员的指导和咨询时,一生损失的个人财产从20%-100%不等”,我是非常认可的。

  就前两天,一个朋友他发了一个产品说他父亲想买,让我帮我看看能不能买。

  三个月6%,六个月7%,然后一年多少多少,我一看,这是一个,宣传为固定收益的产品。

  再看它的底层,说投向了一个私募债券基金。债券基金的净值,肯定是波动的,更何况从2016年10月份以来,中国的债券市场进入了一波大熊市,跌得非常凶,所以去年几乎所有的债券基金,大量亏损,少量微利。

  你明明挂钩的是一个浮动的产品,你却给客户宣传,这是一个固定收益的产品,而且里面没有做任何的结构化。

  所以我当时跟他讲说,产品可能有点问题,他承诺你的跟他最后能做的不是一回事儿。

  现在我们每天都接收到大量的这样一些情况,那背后是什么?

  这个问题有一个本质性的属性,就是中国现在缺少一个叫独立理财师的群体。

  因为现在的经济形式越来越复杂,金融产品的结构也越来越复杂,光靠监管或者光靠业者的良心,或者说仅靠投资者自学,是远远不够的。

  我们开个玩笑话就是,加上互联网的翅膀,骗子飞得越来越快,我们跟不上了。

  其实很多好东西都反而被糟蹋了,比如说P2P,比如说众筹,比如说现在的区块链,包括ICO。

  我觉得这些技术,本身是没问题的,但是就是因为普通老百姓不够专业,别有用心的人,就会用这些时髦、新兴的概念去营造一些东西,把你圈进去,最后产生很多问题。

  前段时间,我们写了一篇文章。一个写书的明星众筹要开个农家馆,要开10个店,众筹了3000万。

  当时我看他的团队介绍全是运营型的,像他这种有流量的网红级的人物。但是我发现一个问题,整个的投行团队没有一个人做过传统餐饮。

  一年后也就是前段时间,媒体曝出来10个店全部该关的关,该转让的转让,大量投资人,众筹进去的钱,基本都打水漂了。

  好好的一个众筹,如果说大量的项目都出现这样的问题的时候,那到底是众筹出问题了,还是这个制度有问题?

  我们会发现这几年我们各种各样的创新,各种各样的技术发展,本质应该是个好事儿,但是最后出了坏事,这一个核心点在哪里?

  我们认为这是一个博弈。当你接触到的所有的理财销售人员,他的考核,他的KPI都是产品的销售量,完全靠他的良心,或者依靠监管,其实蛮难的。

  实际上在海外,比如说像美国是有专门的一个独立理财的群体。他像私人律师,私人医生一样,就是客户付钱给我,我帮你去解决问题。

  有一个朋友从华尔街回来到国内谈业务,他说中美确实不一样,中国的客户在他们看来是最好忽悠的。

  他们来中国见客户,客户一般就一个人或者带个朋友,谈了以后就成了。

  但他们去美国,如果他们要跟一个土豪客户谈生意,人家不是来一个人,是带一个团队,里面有专业的会计师、专业的理财师、专业的精算师、专业的律师。他会看你金融机构,跟他的这些承诺到底是怎么样的。非常专业,所以这就是不同的环境。

  当然这个问题,在5年前、10年前可能并不是很明显,但是放到今天,放到我们国内,已经有一个大的财富值以及一个蓬勃发展的金融市场的时候,这里面的区别就已经看到得非常清楚了。

  为什么说要做很多的理财科普?

  我们传统的这种理财科普,就是挂一条横幅“非法集资有风险”或者说搞一个很官方的文章,但是老百姓是否能理解是不好说的。

  我们看过几乎所有的骗人的东西,他都会讲得非常low,老百姓听得明白,听得懂,所以最后才会上当。

  可我们专业人士,跟客户去沟通,穿个西装,打个领带,债券都要讲“信用债” 、“利率债”,显得自己非常专业。

  而骗子只会说,这个东西100%保本,10%收益,客户就听懂了,这就是一个很大的偏差。

  我们如何通过理财科普,把话跟客户说明白,其实是一个很有意思的事情。

  一个朋友他找我们帮忙说前段时间在网上看到一个所谓的大V,讲各种各样的理财,讲得蛮好的,然后他讲的同时说,我还有一个产品可以买。

  买进去到2016年12月底应该兑付的时候,他兑付不了了,一直等到2017年6月份的时候,整个就失联了,网红专家跑掉了。

  他一下子非常焦虑,也算他运气比较好,我们发现这个人他没有彻底跑路,他换了一个马甲,还在继续运作原来那一套。

  我们当时就写了一篇文章,我们自媒体在业内小有名气,我当时都不知道我们这么有名气。

  我们写了这个事儿,没有点名,晚上九点半发出去的,第二天早晨六点半,对方主动联系客户,说等一周钱全兑付,一周之后钱真的给他兑付掉了。

  这个事情我们自己当时也很诧异,我没有想到这种民间的媒体力量能做到这么强,能确确实实帮助客户,最终解决掉这个问题,他也非常开心。

  我一个同学他是法院的法官,他父亲要去投个股权类的产品,当时东西也发过来我们一看,我说这东西有问题,最好别做了。

  因为确实产品合同上很多条款,我们一看就知道有问题的。而且所谓的这个CEO,非常明显,一看就是老板找来的白手套,并不是干企业的。

  我们把这个案例也写了一下,差不多一个月,我们后台有一个人留言说:“南老师,这个文章你写得太对了,可惜我今天刚看到,我已经被这家骗了”。

  而且事后他还想去维权,但是我当时跟法院的同学很认真地研究了一下整个案例,我们发现他居然可能还不犯法,这里面设计得非常的精妙,你顶多说他可能会有一些违规宣传,但是他几乎不违法,这是一个非常尴尬的事实。

  而且这还是在某个知名电视台,做了宣传。这个事情我们自己看了后,觉得现在老百姓蛮不容易的,有点钱还要提防各种各样的套路。

  时间差不多了,最后给大家看一张照片。

  这是我2010年在山西碛口拍的,在明朝跟清初的时候。碛口是一个非常富裕的地方,因为当时还没有铁路,大量的货运通过水运,在碛口转陆运,形成全国著名的水陆中转地,所以碛口当时非常的繁华。

  随着新的运输工具,火车的产生,碛口迅速没落,现在已经是黄土高坡上荒掉的一些窑洞,成为景区。

  这些斗转星移的故事,让我们感觉到,财富,是有它的规律的,就如星辰一样,任何东西都会变化,在这个过程中可能更值得我们关注的是 “余者为财,心足为富”。

  当你把钱,把金融想明白,看透的时候,你就会觉得很多事情会非常的轻松,你不会对它有过多的焦虑。

  当你尊重金融的规律,随着你的努力,钱财顺其自然而来的时候,就会告别焦虑,更加轻松的接受一切。

  作者:老南读财 公众号:石榴询财

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