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车贷怎么了?还能投吗?

编辑:820 来源:布谷新金融 日期:2018-05-16

摘要:

很多公司做二押的时候,忽略了还款人的还款能力,严重依赖催收,只要抢到车就不会造成损失,二押业务造成的抢车冲突屡屡可见,也给行业带来恶劣的影响。

  万万没想到,曾经无限风光的车贷行业的困境会来的这么快。

  这一段时间,车贷行业的负面新闻一个接一个,连头部平台的门店都被某地方公安局打成“犯罪团伙”。经过这一系列变故,对于车贷行业的未来,很多人开始看衰。

  在和不少平台深度沟通后,我们简单聊下对车贷行业现状的看法。

  首先申明一下,这里说的车贷指的是个人抵质押车业务。

  一直到今年1月之前,车贷在P2P行业都算是比较好的资产,小额分散符合监管的额度要求、有抵/质押易变现。

  1月,中央发出了《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》,剑指民间黑恶势力,到P2P这边,则打中了车贷的七寸。

  人们的第一印象,会想到二押车。

  一开始的时候,车辆的二次抵押行为并不违法,只要车辆仍具有一定的抵押额度,还款人也没有太大还款压力就能进行。

  但很多公司做二押的时候,忽略了还款人的还款能力,严重依赖催收,只要抢到车就不会造成损失,二押业务造成的抢车冲突屡屡可见,也给行业带来恶劣的影响。

  但这次打黑行动,就算做一押的平台也不能幸免。

  车抵贷的风控,大多是有车就可以做,重点在于控车。

  以前催收行为没有被规范,车辆能否回来就各凭本事。中间不免涉及到一些暴力催收、拖车的问题。百度一下,可以搜到不少借款人对暴力拖车的控诉。

  很多车贷公司,在借款人逾期1天的时候,就会拖车抢车,然后收取高额的违约费、拖车费等费用。逾期坏账处置的收益,远高于正常借款收益,这也是今年以来打黑行动中众多平台中招的核心原因之一。

  另外,了解过P2P的资产端会发现,不管是信用贷还是车贷,部分借款人不是平台自己“找”来的,而是线下小贷公司、中介等“推荐”来的。而这些中介公司,会收取提成费。

  有些平台,合同里并没有体现这一部分,对于借款人来说,只知道是支付了合同外的一笔费用,并不知道这笔钱是给了“中介”,合同金额和实际付费并不一致,借款人承担的借款成本无疑增加不少,这也加大了违约风险。

  车贷还能做吗?

  很显然,在现有的规则下,合规合法的车抵贷依然能做。

  除了只控车,车贷需要更多地引入信用审核过程来控制风险;把以前不规范的漏洞堵住,“温和催收”,走法律途径仲裁解决逾期问题。

  坏账和成本双升

  温和催收,存量的车贷资产,同等逾期水平的情况下坏账率就会上升。

  虽然喊了很久的去刚兑,但除了拍拍贷,网贷行业现在几乎仍然是“暗兜底”模式。

  布谷君最近和某平台人聊天时对方就提到,哪有什么岁月静好,都是有人在背后做把苦活累活做了。

  上升的坏账,都只能由平台消化掉。

  以前,借款人一逾期,车贷公司就会拖车、收违约金或者卖车,资金就能回流;温和催收的话,资产处置走漫漫诉讼路,需要较长时间,而且可能会因为综合利率、合同漏洞等问题被判败诉,无法顺利收回借款本息。

  一些能力不足的平台,很可能因为“兜不住”倒在半路,沃时贷就是最近的一个例子。这也说明了,去刚兑是多么重要(或者说,去及时刚兑。)

  另一方面,打黑行动中,可能会对部分公司产生“误伤”,但误伤到恢复正常的这段时间,对平台来说,业务运营受阻,成本却一直在。

  总的来看,小平台实力不如大平台,但是也不能完全以规模论成败,有时候规模越大也意味着未来的坏账越多。

  去了一趟图腾贷

  最近,图腾贷发生了大的变动,资产端开始转型,布谷君也专门飞去成都,了解平台现状。

  从了解到的情况看,图腾贷资产转型了,而且非常彻底,除了消化存量,图腾贷的车抵贷不做新的增量,也就是全部停掉了。

  根据平台介绍,在决心砍掉车抵贷业务后,图腾贷已对接了以租代购的资产,借款人是那些买车开滴滴的人,形式是租车,借款人每个月付租金,全部金额还清后,车辆就会过户给借款人。

  布谷君走访了其中一家图腾贷合作的网约车车商,总体来说以租代购的想象空间还不错,但毕竟算新资产,稳定性有待观察。

  这家车商,每个月大约能给图腾贷提供1亿元的资产。根据平台介绍,目前合作的车商大部分是图腾贷投资入股,甚至控股的公司,相对可控程度很高。此外,图腾贷也在计划切入车商贷等新领域。

  车商贷就是面向二手车商的抵押借款业务,需要借款的二手车商以库存车辆作为抵押物借款,这个业务模式在介绍深圳平台弹钱吧的时候有说过。

  目前来看,比起之前的车抵贷业务,平台的新增资产规模确实有一定程度的萎缩,图腾贷也在拓展新的资源。

  至于最近平台下调利率,也确实与新资产有关。举个例子,不可能借款人支付了10%的利率,还给出借人15%的利率。不管是P2P还是其他行业,亏钱推广,并不是长久之计。

  在宣布转型前,图腾贷的车抵贷存量有十余亿,规模不是很大,所以才下了坚决转型的决心。对于未来存量资产的违约预期,图腾贷表示,这一轮的打黑行动是无差别打击,平台已经根据实际情况做了最大程度的调整,在处置违约风险的资金层面股东给了很大的支持。

  不过,在现有的车抵贷业务存量消化完之前,可以预见图腾贷的资金压力还会持续一段时间。

  我们觉得,在当前阶段,也没有必要太恐慌,图腾贷还处在船小好调头的阶段,未来发生大规模坏账的可能性不是很高。虽然车贷行业现阶段确实遇上了艰难期,但适者生存,冲击过后,平台总会进化出新形式来适应新环境。

  从投资人的资金安全来看,暂时观望,暂时不追加在全部平台车抵贷资产上的投资可能是比较明智的选择。

  在这一轮大调整之后,我们再来看看车贷行业的投资价值,可能是比较明智的选择。

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