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反正已经逾期了,时间长短有啥区别? 还真有区别!

时间:2018-04-18 来源:信贷圈 作者:信贷圈

  提到个人征信,最让人担心的就是逾期,这会影响到各种贷款的审批。但如果个人行为的逾期,千万不要破罐子破摔。

  因为,逾期是有等级之分,逾期1天和90天的后果天差地别!

       

对于逾期,银行是什么态度呢?

人民银行的态度

  人民银行不会关心你逾期的原因,只要你逾期,就会立刻记录在系统内。个人信用报告是一个客观记录,不管是逾期1天还是逾期90天,都会如实记录。信用卡逾期1-30天标为1,31-60天为2,以此类推,180天是6;数字越大,逾期越严重。

  此外,个人信用报告中不会出现“良或不良”的批注,也不会区分“善意或恶意”欠款,征信系统也没有“黑名单”一说,中国人民银行征信中心并不对个人的信用好坏进行定性的判断。

商业银行的态度

  如果你的信用报告上超过银行规定的最低容忍信用,就会判定为信用恶劣,进入银行的黑名单。

  但是,如果欠款金额非常小,比如一、两块,几十块,逾期次数较少,银行一般不会认为你是恶意欠款,他们会理解成是持卡人还款时的疏漏,即非恶意、马虎大意造成的欠款。对于银行可容忍的限度,一般我们讲是“连三累六”,即一年内连续3次,累计6次逾期。在此范围之内,仍可以正常提交贷款申请。

那究竟逾期1天与90天到底区别在哪?

先来看三个概念:

  【当前逾期期数】、【累计逾期次数】、【最高逾期期数】

  假设A君在2017年1月申请了一笔住房贷款,按合同每个月需要还款2000元,但是因暂时的资金周转不灵,3月至5月连续3个月都没有还款。那么他5月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数则分别是:

  【当前逾期期数】指的是当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于从3月到5月,已经连续3个月没有还款,那么当前逾期期数就是3期。

  【累计逾期次数】是一个累计数,只要逾期1次,它就累加1次,所以也是3次。

  【最高逾期期数】是指“当前逾期期数”的历史最大值,即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字。不难理解,这也是3期。

那这区别到底在哪?

  再假设,到了2017年6月超过每月还款期限时,他筹到钱把前3个月应该归还的贷款额6000元,全都还上了。这时候,这三个数据项会发生了变化:

  【当前逾期期数】虽然,他已经将6月之前的逾期款都还了,但6月的还款期限已过,这2000元钱却还没还上。也就是说,6月他又逾期1次。所以,当前逾期期数是1期。

  【累计逾期次数】由于前3个月累计逾期次数是3次,第4个月再逾期1 次,累计逾期次数增加到4次。

  【最高逾期期数】取3月至5月“当前逾期期数”的历史最大值,所以是3次。

  所以,不管是逾期1天,还是90 天,都会如实地体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款,且在此之前从没有过逾期记录。那么,当逾期1天时,信用报告中相应的当前逾期期数体现为1,而逾期180 天时,当前逾期期数为6。

  对商业银行等借贷机构判断信用风险而言,信用报告里1和6这两个数字,差别可是180天!

  另外,逾期记录是由银行等借贷机构上报给人民银行后,人行才记录的,所以它们才是你信用的终极裁判。如果是非人为逾期,可以去当地的中国人民银行提出异议申请,通常15个工作日之内,就可以拿到答复。

  任何事物都有双面性,贷款也不例外。用的好可以积累信用,提高个人在社会的信誉度。用的不好,可以毁了一个人,甚至一个家庭。

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