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小额贷款,是高利贷吗?

时间:2018-03-21 来源:云端之上的鹰 作者:云端之上的鹰

  说到小额贷款公司,你的第一印象是什么?是高利贷吗?小额贷款公司的利息比银行偏高,很多人以银行利息作为判定其他机构是否高利贷的基准,其实这样是错误的。

小额贷款和高利贷的区别

定义不同

  小额贷款公司的定义为正规的民间准金融机构,而高利贷的定义则是非法民间借贷。

利息标准不同

  小额贷款公司利息判定是依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,约定利率不超过年利率24%,特殊情况下最高年利率不超过36%,而高利贷通常年利率超过36%,或者更高。

       

监管部门不同

  小额贷款公司的监管部门为国家工商、银监会、人民银行和公安厅,而高利贷仅属于非法借贷行为,无监管部门;

法人要求不同

  对于小额贷款公司的法人,要求都是十分严格,要求其是知名企业家,且企业良性运转达三年以上,法人本人无任何不良记录,小额贷款公司原则上市场净资产要在2000万元以上且出资额不高与净资产;而高利贷的发生历程中,是什么人都可以的。

利息为什么比银行高

成本因素

  做任何的商业活动都需要成本,小额贷款公司也不例外。他们不像商业银行可以靠国家的政策与信誉获得非常低价的储蓄资金;而小额贷款机构往往不具备吸收存款的功能,只能依靠自有资金进行贷款,成本很高。

操作方式

  操作方式不同 ,导致成本相差甚远。商业银行是坐台制,需要存款、贷款的人,都到银行来办理业务。而小额贷款则是专人负责制。其中每一个环节,如放贷、审核等都需要大量的专业人员。此外,商业银行是一年收一次款,而为减少客户的还款负担、降低风险,小额贷款往往是一个月收一次款,这无形中就提高了小额贷款的操作成本。

       

公司方针

  小额贷款注重的是给需要资金额度小,且短期周转的人,商业银行的贷款种类多,且贷款额度大,少则几百万,多则上亿(对公贷款)。而小额贷款一笔只有几千、几万人民币,但是操作成本却很高。这就与商品市场上批发与零售的区别相似。因此,小额贷款利息也会相应的高一些。

小额贷款的优势

信用要求不是那么严格

  办贷款,个人信用是关键,尤其是在银行,信用稍有不好,很容易被拒贷,在信贷公司就会好很多,信贷公司一般会针对不同的人群制定不同的产品。

办理速度快

  相对于银行,小额信贷最快可在当天放款,对于资金需求急的朋友来说是一个不错的选择。

手续简单、省事

  只需提交所需资料并签合同,即可获得资金,而在银行需要借款人亲自去办理很多的手续,麻烦耗精力。

选择种类多

  小额信贷公司针对不同人群推出不同的产品,灵活多变,是被很多贷款人所喜欢。

  所以,即便小额贷款的利息比银行的高一些,但是依然有不少人选择它来救急。

       

如何选择正规的小额贷款公司

一、有证可查

  首先,看公司的营业执照,名称中是否含有“小额贷款”的字样,再看经营范围,是否有金融借贷相关条目,如果没有,请赶紧走,别回头。

  其次,可以通过网络查询

  全国企业信用信息公示系统:http://gsxt.saic.gov.cn/

  信用中国:http://www.creditchina.gov.cn/

  最后,凡是正规的小额贷款公司,都是先放贷,再收取利息,提前收取任何费用的贷款公司,绝对是高利贷。

二、弄清内容

  就市面上比较大型的小额贷款公司,他们的月利率在0.75%-3%之间(年利率超过36%不受法律保护),而在手续费方面,一般小贷公司会一次性收取本金的2%(仅供参考),所以,请小额公司贷款,请看清合同内容,具体是借款金额、借款年利率、还款方式、提前还款违约金及有无其他收费事项。

三、还款事宜

  有别于银行贷款,小额贷款公司的还款相对灵活,有等额本金、等额本息、还有按月付息,到期还本的还款方式。就还款总利息来说,按月付息、到期还本>等额本息>等额本金,也就是说,按月付息、到期还本这种方式,借款人需要支付的总利息最多;

  就前期还款压力而言,等额本金>等额本息>按月付息、到期还本,按月付息、到期还本这种方式前期只有支付一小部分利息,初期的还款压力又是最小的。

  所以,如果你资金流动比较充裕的话,建议还是选择等额本金还款,如果你短期内资金需求非常大,资金流比较紧张的话,建议选择按月付息、到期还本或者是等额本息。

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