理财频道理财专栏买定期还是买终身?算不明白这笔账,花钱都是打水漂

买定期还是买终身?算不明白这笔账,花钱都是打水漂

编辑:规划君 来源:融360专栏 日期:2018-03-13

摘要:

其实理解这种产品很简单,羊毛出在羊身上。

  本文系融360专栏作者“规划君”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  最近发生了一件让规划君心塞的事情。

  坐在我旁边的一个妹子打算给自己和老公各买一份重疾险和寿险。当我兴高采烈地给她推荐康乐C和金钟罩时,她不解地看着我,说:“如果70岁之前都没事儿,可是偏偏保险合同到期后得病了,都这么老了,以后生病的风险怎么转移?保费不是白交了?那钱岂不是打水漂了?

  不仅是这个妹子,规划君还遭遇了很多这样的“质问”,他们认为与其花钱买这种消费型保险,不如买保终身的或者返还型的,钱有去又回才是理财硬道理,同时他们内心也更好接受一些。

  虽然规划君做了这么久理财知识普及和教育工作,但是有这种想法的人还是很多,即使是坐在规划君身边耳濡目染的妹子,也很难破除这种心魔。

  其实这里面的道理很简单,你只要了解了,绝对不会再给保险公司多送钱。

  买定期还是买终身?

  这个问题仅限于选择重疾险或寿险时,意外险不存在这个问题。

  因为意外险的保费和年龄几乎无关,每年买一次就行,千万不要买那种带返还性质的长期意外险。

  重疾和寿险买保障到多少岁的?

  看钱多少。

  如果你收入一般,建议买定期的,买到70岁左右就可以。

  这样做的好处是保费低。可能你要问了,只保障到70岁,那之后得病了怎么办?70岁之后得病的概率岂不是更高?

  是的,的确是这样,保险公司也明白这个道理,所以保障到终身的保费要高出来不少。

  选择保障到70岁左右有两个原因:

  一是70岁之后患病或死亡,对家庭的影响其实是比较有限的。你看看朋友圈各种转发筹钱看病的,哪有70多岁的主人公。

  二是年龄大了大多倾向保守治疗,花费也比较少。

  所以,在当下保费有限的情况下,还是先保障眼前这几十年比较好。

  如果你收入较高,完全可承担多出来的几千块钱,买保障到终身的也可以,毕竟保障更全面了。

  要不要买返还型的?

  前面的分析主要看你保费预算高不高,买哪一个都算合情合理,而这里说的要不要买返还型的,就看你会不会理财了。

  现在市面上有很多返还型保险,当然你从保险产品的名字上面是看不出来的,它们一般都是以年金保险的形式出现。

  比如像这样的:

  看着最后一共能领取的保险金高达184万,是不是很心动?即使每年缴费3.5万+,连续缴纳20年,是不是也觉得这是一笔划算的买卖?

  让冷静的规划君告诉你答案,这笔买卖实际的年收益率仅有2.93%,连现在的货基收益都跑不赢!

  现在你还想买吗?

  是不是觉得保险公司在做数字游戏?

  俗话说,存在即合理。既然有这种产品,就有它存在的合理性,规划君这就说说:

  返还型保险产品适合什么人买?

  1、足够有钱的人。可投资的金融资产非常充裕,除投资资产外,仍有一大笔闲钱,买这种产品是为了避税或财富传承。

  2、不会理财或极端保守的人。这种保险产品更像是一种投资产品,它的收益率不高,但比银行存款划算一些。

  如果你属于以上两类,可以考虑这种返还型产品;如果你两者都不是,却被人推荐了类似产品,请勇敢说不。

  其实理解这种产品很简单,羊毛出在羊身上。你认为的钱有去有回,只不过是把期限拉长了而已,好比我现在借你10万元,50年以后还你20万,到底谁吃亏?

  作者:规划君 微信号:plan141

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