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分期贷款产品月手续费才0.4%,值得办吗?

时间:2018-03-09 来源:钱局 作者:鹿先森

  今天,鹿先森第一次「坐堂」。

  这半年来,一直有个关于贷款的热点问题,

  屡屡出现,常盛不息。

  那就是关于贷款利率的计算,尤其是现金分期的利率。

  所以,我今天将通过典型案例来聊聊。

  -1-

  @枫叶:

  今天我收到建行短信,说可以办建行分期通,月手续费0.4%、最长五年,值得去办吗?

  答:首先,这是一个很典型的信用卡现金分期产品,一般不上征信。

  鹿先森此前一直给大家分享一个公式,来约算这个资金的实际利率再合适不过了。

  假设分期月手续费率是a%,分n期(几个月)还款,

  那么分期的年化利率大约是 a*24*n/(n+1)%。

  换算到这个问题中:

  分期1年(12个月),利率约为 0.4*24*12/(12+1)%=8.86%

  分期2年(24个月),利率约为 0.4*24*24/(24+1)%=9.21%

  分期3年(36个月),利率约为 0.4*24*36/(36+1)%=9.34%

  分期4年(48个月),利率约为 0.4*24*48/(48+1)%=9.4%

  分期5年(60个月),利率约为 0.4*24*60/(60+1)%=9.44%

  如此算下来,建行也算是信用卡分期中的“良心银行”。

  一般来说,分期12个月费率的基准约为0.75%,资金的实际使用利率约为16.61%。

  当然,也有些银行在做活动的时候,12个月的分期费率可以优惠到0.38%、0.35%甚至是0.3%,都是分期产品中的“良心产品”。

  所以,此问题的答案是,在信用卡现金分期中,这个资金的利率比较低,如果需要用钱,这款产品值得去办。

  但,最低8.86%的实际资金使用利率,比一般的消费贷、信用贷等产品(以贷款形式上征信)利率又高。

  目前,主流的消费贷、信用贷产品,利率大约5%-8%,但是一般申请条件都比较严格。

  最后,一个借款类产品是否值得去办理,还要看资金的用途,即你用来做什么,能否hold住这个利率。

  另外,在缺钱的人眼里,额度比利率更重要。

  在投资理财人的眼中,要衡量这个借款和理财的利差有多少,是否值得冒风险去折腾。

  @枫叶

  如果借五年、但是只用一年,提前还的话,且提前还款无违约金,这样值得去办吗?

  答:一定会有小伙伴说:5年分期的利率比1年的高,按5年的利率来借、只用1年是不是傻呀?非也。

  同样是借12万元:

  分期1年,每个月本金+手续费要还10000元+480元=10480元;

  分期5年,每个月本金+手续费要还2000元+480元=2480元;

  每个月本金还款的压力要小很多。

  接着,我们来说一个新闻点。

  现在大多数信用卡分期产品都是不允许提前还款,或者提前还款不退手续费,再或者需要缴纳未还本金一定比例的违约金。

  今年,建行、农行、平安银行等少数银行取消了信用卡现金分期提前还款的违约金。

  另外,银行虽说提前还款无违约金,但并没有说,未还本金的手续费怎么计算。

  所以,各位在做现金分期的时候,一定要问清楚提前还款的责任。

  -2-

  @妍途有你

  最近忙着装修,建行有个装修贷,月息0.33%,最长可以贷4年,每月本息同时还,这种怎么样?

  答:这个问题都存在一个“歧义”,

  我并不能知道如上借款是贷款产品还是现金分期产品。

  通常贷款产品用利息来衡量价格,现金分期产品是用手续费。

  如果是贷款产品,这个年化利息很好计算,直接用月息*12就可以。

  比如,建行的装修贷年化利率就是0.33%*12=3.96%,这个贷款利率相当的低。

  如果是现金分期产品,那么,

  建行这个装修贷年化利率就为:

  0.33*24*12/(12+1)%=7.31%。

  ———————————————

  来来来,鹿先森留个作业,各位来回答下这位朋友的问题。

  @戒

  一万元、月利息55元的信用贷,“等额本息”还款,算下来真实的年化利率多少?

  PS:

  网友@张主任-寻找价值,曾经留言:

  一个多月之前交行打电话说让分期,本来想挂断,一听业务员说月利率0.35%,就没挂,直接把账单7万都分期了。

  我当时不会算具体利率,但我按照8%的利率演算了一下,跟我实际需要付出的利息差不多,感觉还是挺划算的。

  8%的投资回报不难,解决了手头资金的紧张。

  网友@山野庸人,留言:

  最近用了中信的一个,月费率打折0.38,算下来还是不错。不过是分期~~如果信用贷比较多,后面是不是就不容易批了。

  ——消费贷多会影响,毕竟银行要控制风险,但影响多大,很难说。

  PPS:

  最后来说下,现金分期利率计算和等额本息最大的差别。

  现金分期中,手续费是按照借款总额来按比例计算的,不管本金是否还掉都要付费。

  通常各类贷款中的等额本息还款,还掉的本金是不需要再付利息的。

  另外,贷款中的等额本金和等额本息还款的不同:

  等额本金,每期还款本金相同,利息越还越少。

  等额本息,每期还款额相同,一开始还利息多本金少,后来还本金多利息少。

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