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中信银行在北京暂停了“房抵贷”,这事挺严重的!

时间:2018-03-01 来源:融360原创 作者:探戈

  中信银行在2月的最后一天,小小滴火了一把。

  外媒报道,中信银行在北京地区暂停了200万以上的“住房抵押贷款”,200万元这个标准意味着绝大部分的住房抵押贷款都将被暂停受理。

  请注意,这里指的是“住房抵押贷款”,而不是个人住房贷款。

  咱简单点说就是,你买房子找中信银行申请房贷,应该还是能获批的,但如果你有房子想抵押给中信银行换点钱出来,那不行了。

  需要指出的是,去年4月份,中信银行一位副行长还明确表示,“2017年个人信贷方面会有更多资源倾斜,中信的房抵贷在市场上已经有一定的品牌和名声,还会继续发展”。

  房抵贷一直是银行非常喜欢的业务,安全系数一直也比较高,银行放弃这一块大蛋糕必定经过了仔细的考虑。财新援引接近央行北京分行的人士解释到“这是表外融资规范后的结果”。

  2017年规范居民融资,有一个非常重要的关键词就是整顿“消费贷违规入市”。

  举个例子,A手里有套房,想去抵押了换钱炒房,直接以炒房的名义去抵押换钱,银行肯定不批。所以A以买车等消费的名义向银行申请抵押贷款,这里就需要第三方的配合,因为银行的钱会直接打向第三方的账户。只要利益够,第三方也会配合,最终把钱转到A的账户里,被用于炒房。

  银监会要整顿的就是A的这种“消费贷资金违规入市”行为,银行都领到了军令状,它们也都想了很多办法,力求做到穿透式监管,追踪到这笔钱的最终去向。但在实际操作中有很多困难,真正做到这一点并不容易。

  所以,大概是因为中信银行认为做到100%穿透式监管太难,一旦放出去的钱被挪作他用,就可能领到巨额罚单。

  上面说的是一方面的原因,更重要的应该是银行在加快优化资产负债表,以提高风险抵御能力。请注意,中信银行的工作人员在回应暂停房抵贷时称“这是中信银行自己的决定”。当然,决定肯定是有依据的,总体依据肯定是房住不炒,具体来说就是落实银监会和央行的相关要求,比如“努力抑制居民部门杠杆率、继续遏制房地产泡沫化”。

  房抵贷与个人房贷,虽然抵押品都是房子,但后者总体要稳健得多,除了中国人有良好的还贷传统之外,一个很重要的原因就是个人房贷业务的链条很短,利益相关方就是银行、借款人,并没有像美国的MBS(住房贷款资产证券化),与千千万万投资者相绑定。

  房抵贷不同,银行无法100%掌控资金的用途,一旦借钱的人到处加杠杆,遍地借钱,最后连首付都是凑的,那这笔钱借出去一旦遭遇市场遇冷,坏账的可能性就大大增加。

  众所周知,北京楼市是本轮调控中房价跌幅最明显的城市,从历史高点到目前,至少有15个点左右的跌幅,如果政策保持连贯,那么当前的房价下跌也会有一定的惯性。

  中信银行暂停房抵贷,某种程度上也代表了银行的看法,他们总体仍然看空北京房价的走势。作为抵押品的房子有进一步贬值的风险,你说银行还愿意做这个生意吗?

  融360说房君(fangdai123)认为,中信银行的行为是个信号,它在北京地区暂停房抵贷,其他银行虽然还未见公开消息,但基本步调应该差不多。而一旦更多银行开始暂停房抵贷,市场上的流动性会骤然紧张,那些等钱周转的投资炒房客恐怕得遭殃了。

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