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国有银行理财也能亏损,如何挑到一款靠谱的理财产品?

编辑:Lisa 来源:融360原创 日期:2018-02-27

摘要:

银行理财产品频频亏损?其实亏的并不是真正的银行理财。

  2月初,一位建行的私银客户反映,七年前他在建行私银客户经理的推荐下,购买了一款建银私银VIP特供的PE型产品“航空产业基金(二期)”,当时银行承诺20%的收益,然而七年过去了,这款产品不仅没有拿到银行承诺的高收益,甚至连本金都没有完全收回来。

  连国有银行售卖的理财产品都能亏损,那么对于广大老百姓来说,银行的理财产品还能放心地购买吗?

  近年来,银行理财产品亏损的案例屡屡发生,投资者对银行的信赖感越来越低,很多人宁愿相信互联网理财机构的高风险产品,也不愿意把钱交给银行。但实际上,相当一部分投资者对银行理财抱有误解,对自己所购买的产品一知半解,无法有效识别产品的风险。

  今天,融360理财分析师就给大家科普一下,从银行渠道购买到的究竟是哪些产品?如何才能买到一只安全可靠的理财产品?

  一、银行常见的三类理财产品

  从大面上来看,银行售卖的理财产品主要包括两类,一类是银行自营的理财产品,即大家所熟知的银行理财,一类是银行代销的理财产品,包括基金、保险、信托、国债、第三方理财等,这些产品都不能称为银行理财,除了国债之外,其它产品的风险普遍要高于银行理财。

  我们之前遇到的理财产品亏损的案例,大部分属于银行代销的理财产品,其中基金亏损的情况最为常见。上述提到的案例,涉及到的也是银行代销的基金。下面我们着重来说一下最常见的三种产品:银行理财、基金、保险。

  1、银行理财

  银行理财分为5个风险等级,1级是保本的,2-5级都是不保本的,虽然2级不保本,但是安全级别与1级差别不大,经常被算作“类保本”产品。3级理财产品其实也很少亏,只不过收益的波动性比较大,比如预期收益率是6%,实际收益率有可能只有4%。4级和5级的理财产品风险就要大很多了,不过这两个级别的产品比较少见,一般只面向银行私银客户或高净值客户售卖。

  这里还要额外说一种理财产品——结构性理财,这类产品挂钩股指、黄金、汇率等衍生品,预期最高收益率很高,比如能达到6%、8%甚至10%以上,但实际上到期收益率可能只有3%、1%、0,所以如果你不了解这类产品还是别买了。

  银行理财有三个特点:一是门槛高,人民币理财的最低购买起点是5万元,所以学生和积蓄不多的年轻人买不了;二是期限以中短期为主,大多不超过一年,融360监测的数据显示,1月份期限超过一年的银行理财占比只有3.79%;三是大部分是封闭式,流动性很差,不能提前支取,只能持有到期。

  去年11月央行出台资管新规,对银行理财影响很大,主要体现在两方面:一是打破刚性兑付,以后银行理财不能再保本了;二是3个月以内封闭式理财将消失,理财产品期限将会拉长。不过新规有一年半的过渡期,短期来看这两点对银行理财还没有明显影响。

  2、基金

  基金分为债券基金、混合基金、指数基金、股票基金,风险和收益依次递增,之前银行出现过数起理财亏损的案例,其实亏的就是基金。

  基金赚钱与否与市场行情有着密切的关系,比如2017年大盘蓝筹股大涨,各类指数走高,八成基金都赚钱,而且年涨幅动辄就能达到20%以上,但是2016年行情就比较糟糕,股票基金平均跌了10%以上。

  基金有保本的吗?之前有,但是现在没了。2017年2月,证监会发布《关于避险策略基金的指导意见》,将保本基金调整为避险策略基金,连带责任担保机制被取消。现有的保本基金到期之后要调整保障机制,这也就意味着保本基金要逐渐退出历史舞台,到期一只少一只,新发行的基金都不能保本。

  3、保险

  前几年银行理财收益持续下滑,从2014年初一直跌到2016年底,最低跌到2016年10月的3.73%,当时余额宝收益也大跌至2.5%左右。但这段期间有一种产品异军突起,那就是保险理财,尤其是万能险,收益率普遍能达到5%、6%,而且万能险一般都有保底收益率,大致在1.75%-3.5%之间,所以深受老百姓青睐。

  不过万能险存在的风险很大,要想维持高收益,保险公司一方面要投资高风险高收益的非标资产,一方面积极配置股票举牌上市公司,而且万能险期限错配的现象很严重,容易引发流动性危机。

  后来保监会紧急叫停一年期以内万能险,此后又出台了好几个政策来规范保险理财。现在无论是在银行还是在互联网理财平台,一年期以内的万能险及投连险已经找不到了,而且万能险也不能作为附加险的形式存在。

  现在银行卖的大多是年金险,期限在5年以上,单纯从理财角度来看,对客户的吸引力很小。以前银行误导客户购买保险的现象很多,以后这种现象将大幅减少,存单变保险、理财变保险的案例也会少很多。

  二、如何买到靠谱的理财产品?

  理清了银行卖的都是什么样的理财产品,才能清楚怎样买到靠谱的理财产品。融360理财分析师认为,有两点非常重要:一是千万不要购买超出自己风险承受能力的理财产品,也不能贪图高息;二是自己具备一定的理财知识,银行员工的话不能什么都听。

  1、如果你只想买银行自营的理财产品,其实很好识别,理财产品有唯一的编号和名称,到中国理财网输入查询便知。

  2、如果你想买到一款稳赚不赔的理财产品,目前只有保本型的银行理财可以满足,当然,根据资管新规,以后还能不能卖是个问题。

  3、如果你不要求一定保本,但是要相对可靠,那么可以购买银行自营的非保本理财,风险等级最好是2级的,亏损的概率接近于0。

  4、结构性理财产品要谨慎购买,虽然表面上来看预期收益率很高,但是很多都不能达到,从平均到期收益来看,还不如非结构性理财。

  5、如果你追求较高的收益,并且愿意承担一定的风险,可以购买基金,但融360理财分析师并不建议你从银行渠道购买,因为银行的手续费在各种渠道中是最高的,比如申购费为1.5%,都不打折,但是一些第三方平台打了折之后只有0.6%甚至0.15%,而且产品的种类也不是很丰富。

  6、如果你的出发点是获取理财收益,那么保险并不适合你,银行卖的年金险其实有点类似养老保险,保障的作用大于理财。

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