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余额宝也是把钱存银行,为啥利息比银行高?

编辑:七点半理财 来源:融360专栏 日期:2018-02-26

摘要:

余额宝的小秘密,99%的人不知道。

  本文系融360专栏作者“七点半理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  平常,很多人都习惯把日常消费准备金放余额宝里,不仅有4%以上的收益,消费可以随时随地直接花,有银行活期的便利和银行定期以上的收益。

  可你有想过,为啥余额宝能做到这两点吗?又要活期又要利息高,余额宝它还怎么赢利呢?

  在金融的世界,不管你手上的钱是自己的还是从别人手上募集来的,有钱就意味着有资源,有资源就比别人多很多赚钱的门路。余额宝就相当于把我们千千万万个老百姓超万亿的钱募集来,交给天弘基金管理。余额宝所产生的盈利,来自于这笔超万亿的钱去的投资收益。

  我们放进余额宝的钱都投资去哪儿呢?

  货币基金的主要流向两个方面,一是银行存款(占比约83%)、二是固定收益债券及买入返售金融资产(占比约17%),三者的占比近百分百。

  银行存款很好理解,固定收益债券是什么呢?

  固定收益债券

  典型的有国债(国家发行)、金融债券(银行发行)、企业债券(主要是上市企业发行)。当这些机构面临赤字的时候,就会发行债券,约定固定利率及期限,向我们募集资金。国债收益最低,在4%左右,但风险最低;企业最高利率最高,部分可达10%以上,但风险度较大。余额宝买的以国债、金融债券为主。

  买入返售金融资产

  然后是买入返售金融资产。比如余额宝现在以约定价格1个亿,买入某公司(或银行金融机构)100万股债券,约定3个月后,该公司(机构)以1.2亿元的价格回购。可以解决这个公司资金暂时短缺的流动性问题。

  余额宝怎么赢利呢?

  余额宝盈利的主要是银行存款的收益。

  有人要说,银行存款的收益才3%,怎么赚得了钱。我们平时去银行存款较低,是因为散户没有议价的能力,所以都只能按照规定来。

  但余额宝不一样,前面说过,有钱就是有资源,有资源就是能走一般人够不上的门路。假设你有1个亿的资金,你也可以和银行协商利率,何况余额宝有上万亿的资金,就能拿到很高的银行存款利率(比如6%),银行给余额宝的利率扣除余额宝给我们的利率就是余额宝的盈利所在。

  至于银行为什么愿意给余额宝这么高的利率呢?

  因为它让银行轻而易举获取大额资产,大大降低了获取成本。你想平时我们散户去银行存个几万几十万,对银行来说来钱少来钱慢,还有银行系统和人工的消耗。

  从余额宝那里来钱就不一样了,余额宝凭借着互联网和技术的进步,可以轻松迅速募集大量资金,给到银行。亏钱生意没人做,银行即使给余额宝出高息,还是比从低息散户手里拿钱更赚。

  银行吸收余额宝的存款后,放贷给企业可以达到更高的贷款利率。企业能更快拿到钱,实现更高的生产效率,促进经济发展。所以说,互联网技术让我们、余额宝、银行、企业各方面实现共赢。

  所以说,虽然余额宝对资金安全稳健的要求性很高,但因为资金规模实在巨大,有很高的议价主动权,因此即使把大多数钱存银行,还是可以盈利。

  后记

  其实我们作为老百姓所能看到金融世界不过是冰山一角。我们知道股市很庞大,中国沪深两市一年就可以成交130万亿元。但是,还有一个市场的累计成交额是960万亿元,算起来比沪市或者深市还要大很多倍,很多人都没听过的——银行间市场。

  这个市场里面全是资本大玩家,交易单位都是亿,其中挣钱的机会很多,因为每单体量都很庞大,因此我们看起来很小的利率,乘以庞大的交易额,结果非常可观。

  比如300万以上的大宗交易,如果一个小盘股市值50亿元,交易3%就要花掉1.5个亿。这种交易通常以市价9折成交,1.5个亿的折扣就是1500万。一天赚1500万,不过是按下一个确认键的时间。

  金融市场这么庞大,我们普通人很多就当故事听听。普通人买不到的好的金融产品,余额宝能买到。普通人谈不出的优厚的交易条件,余额宝能谈下来。对于我们来说,要学会好好利用工具理好自己的小金库,大的虽玩不来,小的不浪费不懈怠,积极规划理财,也是人生赢家。

  公众号:七点半理财(ID:licai730)

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