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新规!银行理财不仅不保本,连收益都要交税了

编辑:首财之道 来源:融360专栏 日期:2018-01-30

摘要:

这年头,钱是越来越不好赚了!

      本文系融360专栏作者“首财之道”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  银行可以说是大家最信赖的金融平台了,存款放银行,买国债找银行……背靠央妈,就能保本保息,衣食无忧了。曾经的你可以这样想想,但之后不行了!

  从今年开始,我国的资产管理产品要全面进入征税时代。根据财政部、国家税务总局发布的《关于资管产品增值税有关问题的通知》,从2018年1月1日开始,资管产品管理人要对资管产品运营业务的收益按照3%的征收率缴纳增值税。以后我们投资理财赚的钱,除了进自己口袋,还要分另一部分无条件上缴。想一想就有点不甘心呢!

  政策中涉及到的资管产品管理人和资管产品是有严格说明的。其中具体有哪些产品利息要征税,这直接涉及到大家赚钱的多或少,就展开给大家解释解释。

  1.

  是谁在要我们的钱?

  国家既然从今年起要对我们的投资收益征收增值税,那我们也得先知道,上交的利息钱到底入了谁的口袋?

  资管产品管理人。

  资管产品管理人,简单讲就是管理我们资产的平台/人,能帮我们投资赚钱的平台/人,其中包括银行、信托公司、公募基金管理公司、私募基金管理人等。

  资管产品,顾名思义就是能赚钱的产品,它包括银行理财产品、资金信托、财产权信托、公开募集证券投资基金、私募投资基金等。

  而众多的资管产品中,我们最常接触到的就是银行理财产品。在这里,银行就相当于资管产品管理人,银行理财产品就相当于资管产品。

  既然新政发布说要对理财利息进行增值税的征收,那我们赚到的钱究竟要上交多少?

  举个例子:小A花20万买了一款年化收益率为5%的产品,3个月后到期。相应产品持仓的公司挺争气,没赔钱,按预期拿到了5%的年化收益:

  200000*5%÷365*90≈2466。如果收益要按3%的征收率缴纳增值税的话,等于说是要上交给银行(资管产品管理人)2466*3%=73.98元。

  这增值税一出台,可不就是我们赚了要交钱,赔了没人管嘛?资管机构咋说都能赚,拿着投资者的钱做买卖,不用承担啥风险,这对投资者来说未免有点太不厚道了吧!

  心痛地裹紧我的小钱包。抱一抱,就当我们从没赚到那点钱……

  心痛掉肉的同时,也不是一点好消息都没有~目前,增值税的征收主要是针对传统金融机构的。对于互联网金融、P2P暂时没有太大的影响。所以,大家偏爱的互金产品,比如货币基金、P2P类产品的收益所得,不在增值税的征收范围哦~

  虽然对于互金平台,国家还没有采取征收增值税的做法,但我觉得增值税这部分的费用,最终还是会转嫁到投资者身上。比如说降低产品的年化收益率,将增值税的税费直接从产品收益中扣除,导致用户的实际收益降低。你看近期余额宝等宝宝类货基的年化收益率一直呈下滑状态,是不是因为不收增值税的影响呢?咳咳……

  这年头,钱是越来越不好赚了!

  2.

  再见了,保本保息

  除了增值税通知之外,央行同期还发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,这个意见稿对各类资管业务进行了各种限制,其中对银行理财的影响最大。

  对银行理财最狠的一条,怕就是“打破刚兑”了:金融机构不得以任何形式垫付兑付,一旦发现,予以处罚。配合刚兑一起被敲重点的还有“不得承诺保本保息”、“预期年化收益率会变成净值化管理”。

  现在银行理财产品的净值化,就有点类似于买基金了。

  举个例子,以1元的净值,5万块钱买入。过了几个月后,收益不但没增长,反倒降了几个百分点,净值变成0.8元时赎回的话,到时我们只能拿到4万。简单说,因为净值的变化,我们买银行理财还会出现拿不回本金的情况。

  一连下发两个通知,直指“银行理财”,不得不说,2018年,央妈对银行理财下手有点重了。接连被“打击”,难不成银行理财不保本保息,就不值得投资了?

  也不是。

  事实上银行理财产品的收益比银行存款的收益要高两个百分点左右,虽然投资者要承担一部分的风险,但对比来看,即使明确打破刚性兑付,银行在对接金融资产上,在风险控制能力等方面拥有专业、丰富的经验,仍然是值得信赖的投资渠道。

  银行理财风险虽然小,但是针对银行理财产品,我们也得擦亮眼睛好好选!

  另外,针对银行理财产品的净值化转变,央妈也给予了一定的“放松”:之前银行理财都是封闭式的,有固定期限,不到期不能赎回。但净值化后,银行理财既可以有开放式也可以有封闭式。

  开放式,随时可以赎回。当净值变低时,投资者可以赎回及时止损。这样做,也就尽量降低了老百姓本金受损的程度。

  当然,虽然是开放式理财产品,但它也不会像基金一样随时可以赎回。有的产品是工作日的工作时段可赎回,有的则是每周固定的一天。虽然流动性没有货币基金那样强,但比起之前几个月,甚至几年才能赎回要强多啦。

  3.

  “智能存款”或成香饽饽

  银行理财等的保本产品一直都是稳健投资者的心头好。不过,眼下这两种产品很多都不再保本了。那是不是就没其他的稳健赚钱的选择了?

  就目前老百姓接触的金融产品来看,货币基金或将成为众多投资者的储蓄首选。仔细想一想,在互联网的大趋势下,走哪都拿一部手机,就算手里握有现金1000元,估计两三个月都花不完。由此看来,银行存款取款方便这点优势,也将逐渐淡逝。货币基金式的智能存款将成为“香饽饽”。

  货币基金因为高流动、高收益、低风险被越来越多的投资者重金持有,现在没用过余额宝都不好意思说自己会零钱理财。

  前有支付宝蚂蚁财富,后有微信理财通,供我们选择的货币基金越来越多。

  未来,产品不保本,是必然的。“买者自负”的投资原则,更有助于投资者回归理性,减少盲目投资。从长远来看,更有利金融市场的健康发展以及投资者自身金融知识的丰富,于两者而言,都是双赢。

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