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官方发话!你的借呗开不了,原因竟然是……

时间:2017-12-18 来源:融360原创 作者:南山

  问:世界上除了“没有微粒贷”,还有什么事情同样令人崩溃?

  答:没有借呗。

  隔着屏幕依然能感觉到这位网友浓浓的怒气,侠姐想劝这位朋友,稍安勿躁,我们这就开始分析原因。

  先来看看,蚂蚁借呗开通的基础条件:

  (1)支付宝账户完成实名认证

  (2)账户状态正常且未被申诉

  (3)账户绑定手机

  根据官网资料介绍,满足以上条件后,基础审核就算是通过了。

  但是除此之外,蚂蚁借呗能否开通,还需要其他条件:

  蚂蚁借呗能否开通,取决于以芝麻信用为基础但又不仅限于芝麻信用的综合评估机制,主要从可信度、偿还能力、资金用途等方面综合评估借款人情况。另外,蚂蚁借呗可用额度的高低也由此决定。

  依侠姐来看,根据评估维度,大概可以推测出,如果个人征信良好,还款能力优秀且资金用途正规合法,那么开通借呗大概只是时间问题。

  需要提醒的是,蚂蚁借呗评估机制完全基于后台,人工无法介入,也就是说,凡是标榜花钱就能强开借呗的,百分百都是骗子。

  插播一个问题:需要多少芝麻分才能开通蚂蚁借呗?

  大部分人认为,芝麻分600分以上才能有资格开通借呗。但事实上,芝麻信用分的高低和蚂蚁借呗能否开通,没有直接的关系。也就是说,并非芝麻信用分越高,蚂蚁借呗开通的可能性就越大。

  不过,最近蚂蚁金服集团董事长彭蕾在出席“首届钱塘江论坛”上说的一段话,让侠姐灵光一闪,找到了蚂蚁借呗无法开通的关键原因所在。

  彭蕾表示,利用科技手段,蚂蚁金服的小贷服务不良率一直控制在1%以下。相对于目前现金贷行业平均30%-50%的不良率,蚂蚁借呗的不良率远低于同业水平。

  这就意味着,蚂蚁借呗对用户资质的要求,远高于行业其他平台。或者可以这样说,蚂蚁借呗的风控逻辑足够严密,对借款人的审核,严谨程度绝对不是一般平台可比的。

  再说,蚂蚁借呗实行的是白名单邀请制,也就是说,获得邀请开通蚂蚁借呗的用户,已经是科学手段筛过一遍的人群;所以,即便用户已经有蚂蚁借呗入口,也不代表一定能下款,在用户申请使用蚂蚁借呗过程中,应该还会有二次审核,这也就可以解释,为什么有人已有授信额度,却无法下款。

  远低于行业均值的不良率,势必需要远高于行业一般的风控逻辑系统。换位思考,正是由于借呗对借款人资质要求高,尤其是对个人信用、还款能力及贷款用途的把控更为严格,才能使得放贷资金按时足额回笼,逾期率维持在较低水平,不良率才能控制在1%以下。

  其实,蚂蚁借呗执行如此严密的风控手段,并不是无的放矢。众所周知,蚂蚁借呗日利率范围大约在0.02%-0.05%之间,换算成年利率大概是7.2%-18%,相对现金贷市场动辄百分之七八十、百分之几百,甚至百分之几千的高利率来说,蚂蚁借呗的利率应该算是非常低。

  现金贷市场,很多平台都是用高利息来平衡不良率带来的损失,也就是说,只有收取这么高的利息,才能覆盖不良带来的损失,实现正常运营或者说是盈利的目的。

  但在现金贷强监管时代,现金贷年利率规定不得超过36%,这让不少平台都直呼,如果执行这条红线,别说盈利,正常运营可能都将难以维持。而蚂蚁借呗年利率远远不足36%,那么为了维持正常运营,或者说为了保证有利可图,控制不良率肯定是重中之重。

  由此看来,那么多人之所以没有蚂蚁借呗,大概都是平台为了控制不良率“惹的祸”。所以那些芝麻分七八百,个人资质没毛病的同志们别哀怨了,蚂蚁借呗贵为明星产品,为了能实现长期运营或者说长期盈利,对借款人严一点也是可以理解的。哎,这还真不能怪蚂蚁借呗,毕竟地主家也没有余粮啊……

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