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美联储加息,房贷利率上浮何时取消?今年不会,明年恐怕更没戏!

时间:2017-12-14 来源:融360原创 作者:Jada

  北京时间12月14日,美联储宣布加息25个基点,并预计明年还会加息3次,这就不得不说说对国内房贷利率的影响了。

  央行何时加息?

  从宏观的角度看,美联储加息以来全球已经进入加息时代:

  7月12日,加拿大央行发表了加息声明,宣布将基准利率从0.5%提高到0.75%;

  9月6日,加拿大央行宣布将基准利率由0.75%上调至1%;

  11月2日,英国央行宣布加息25个基点,将利率从目前0.25%的历史低位提高到0.5%;

  11月30日,韩国央行宣布将指标利率从纪录低点1.25%调高至1.50%,为逾六年来首次,中止为期五年的宽松周期;

  这些是全球货币政策收紧的信号,而对国内货币政策的影响就是人民币贬值、资本外流,就在14号当日,央行上调逆回购和MLF操作利率5个基点,以对冲美联储加息的影响,虽然没有明确加息,但是已经起到了定向加息作用,对银行的影响就是获取资金的成本增加,只能通过上调房贷利率缓解压力。

  不过这只是短期的策略,如果2018年美联储加息3次,央行很有可能在2018年底跟进加息,不是不加息,只是时间的问题而已。

  贷利率还不算高,未来仍有上涨空间

  国内房贷利率的上浮也进入了新阶段。

  11月份,全国首套房平均利率涨到5.36%,具体到每个城市不同银行,房贷利率上浮比例维持在5%-20%不等。融360说房(fangdai123)君找出了一张今年1月到11月份,全国首套房贷款平均利率走势图,从5月份开始,利率有了明显上涨。

  近一年全国首套房平均利率走势(来源:融360大数据研究院)

  利率上涨给大家最直观的感受就是,都涨了一整年了,什么时候是个头啊?咱们这边觉得利率高,可纵向跟历史利率一对比,可就不见得高了。

  图片来源:地产情报站

  上图是近20年房贷利率起伏情况,最近的2008年-2014年,最高的曾达到7.47%,很显然现在的利率仍然处于低位。上周央行金融研究所所长孙国峰表示:不能给予市场长期处于低利率的预期,让人不禁猜测未来利率仍有上涨的可能。

  从市场的角度看,房价和房贷利率有着微妙关系,下图是2009年-2016年房价与房贷利率走势关系图:

  2009年-2016年房价与房贷利率走势关系图(来源:楼市时评)

  房贷利率升高,对应的房价下跌,利率降低,房价上涨。抑制房价过快上涨是信贷收紧的目的之一,在长效机制没有完善的情况下,应该不会轻易放松利率的口子,因为一旦放开,房价很有可能反弹,这可不是好事。

  从银行的角度看,如果以低利率把钱放出去,资金成本上是不允许的,因为银行管央妈拿钱的成本高了,美联储加息后就更明显了。有信贷员表示,现在业绩压力很大,买房的觉得现在利率高,但是对于多数银行来说房贷已经属于低利润产品了。

  至于利率上浮幅度的波动,央行曾明确提出“货币市场短端利率波动加大,这主要是季节性、临时性因素在起作用,时点已过就会明显消退,因此一定范围内的利率波动也是合理的”。解释成大白话就是,银行会根据市场、资金情况调整利率上浮幅度,有的银行可能这个月上浮5%,下个月就上浮了10%,或者这个月上浮10%,下个月就上浮5%了,这些都是合理的波动,只要波动在能承受的范围内都是可以的。

  利率政策维持偏紧,2018仍可能是房地产低谷期

  总结起来也可以说利率上浮实际是政策主导的结果。未来整体货币政策是收紧的,而收紧是个循序渐进的过程,今年房贷利率上浮也许只是一个开始,明年在国际货币环境的影响下,央妈选择加息都是有可能的。那些盼着房贷利率上浮取消的人恐怕要失望了。

  因此在利率政策维持偏紧状态下,明年仍可能是房地产低谷期。

  对于一些本身资金有限的人来说,现在虽然房价回落了,但是利率上浮,整体购房成本增加,买房的压力不但没有消除,可能反而还增加了呢。不仅如此,房贷放款等待周期拉长,增加了出现意外的可能性,比如贷款没拿到期望额度,要额外多支付首付,或者超过跟卖家约定的付款时间,卖家以此为由解除购房合同,对买房人来说都是不利的。

  多数人对加息和利率上浮是抗拒的,但大环境如此,融360说房君只能给大家几个建议:

  高杠杆、高贷款买房的人,如果跟银行签订贷款合同时选择的是浮动利率,一旦央行加息,贷款银行会在次年1月1日调整到最新的基准利率,每个月还贷压力会增加,随时可能有断供的风险。所以要是以房养房,勉强度日的话,还是尽早出售几套房子,降低高杠杆风险。

  刚需现在能做的就只有调整购房计划,钱差不多够首付的话就买了吧,住上自己的房子,就算勒紧裤腰带心里也是乐的。

  资金差太多人,得多考虑买房后的影响,过度透支未必是你想要的生活,量力而行最重要。

利率越高,负债越多,别让房贷捆死你的人生。关注“融360说房”(fangdai123)公众号,轻松掌握最低银行贷款利率。少一点利息,早一点解脱。

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