美联储加息，房贷利率上浮何时取消？今年不会，明年恐怕更没戏！

　　北京时间12月14日，美联储宣布加息25个基点，并预计明年还会加息3次，这就不得不说说对国内房贷利率的影响了。

　　央行何时加息？

　　从宏观的角度看，美联储加息以来全球已经进入加息时代：

　　7月12日，加拿大央行发表了加息声明，宣布将基准利率从0.5%提高到0.75%；

　　9月6日，加拿大央行宣布将基准利率由0.75%上调至1%；

　　11月2日，英国央行宣布加息25个基点，将利率从目前0.25%的历史低位提高到0.5%；

　　11月30日，韩国央行宣布将指标利率从纪录低点1.25%调高至1.50%，为逾六年来首次，中止为期五年的宽松周期；

　　这些是全球货币政策收紧的信号，而对国内货币政策的影响就是人民币贬值、资本外流，就在14号当日，央行上调逆回购和MLF操作利率5个基点，以对冲美联储加息的影响，虽然没有明确加息，但是已经起到了定向加息作用，对银行的影响就是获取资金的成本增加，只能通过上调房贷利率缓解压力。

　　不过这只是短期的策略，如果2018年美联储加息3次，央行很有可能在2018年底跟进加息，不是不加息，只是时间的问题而已。

　　贷利率还不算高，未来仍有上涨空间

　　国内房贷利率的上浮也进入了新阶段。

　　11月份，全国首套房平均利率涨到5.36%，具体到每个城市不同银行，房贷利率上浮比例维持在5%-20%不等。融360说房（fangdai123）君找出了一张今年1月到11月份，全国首套房贷款平均利率走势图，从5月份开始，利率有了明显上涨。

　　近一年全国首套房平均利率走势（来源：融360大数据研究院）

　　利率上涨给大家最直观的感受就是，都涨了一整年了，什么时候是个头啊？咱们这边觉得利率高，可纵向跟历史利率一对比，可就不见得高了。

　　图片来源：地产情报站

　　上图是近20年房贷利率起伏情况，最近的2008年-2014年，最高的曾达到7.47%，很显然现在的利率仍然处于低位。上周央行金融研究所所长孙国峰表示：不能给予市场长期处于低利率的预期，让人不禁猜测未来利率仍有上涨的可能。

　　从市场的角度看，房价和房贷利率有着微妙关系，下图是2009年-2016年房价与房贷利率走势关系图：

　　2009年-2016年房价与房贷利率走势关系图（来源：楼市时评）

　　房贷利率升高，对应的房价下跌，利率降低，房价上涨。抑制房价过快上涨是信贷收紧的目的之一，在长效机制没有完善的情况下，应该不会轻易放松利率的口子，因为一旦放开，房价很有可能反弹，这可不是好事。

　　从银行的角度看，如果以低利率把钱放出去，资金成本上是不允许的，因为银行管央妈拿钱的成本高了，美联储加息后就更明显了。有信贷员表示，现在业绩压力很大，买房的觉得现在利率高，但是对于多数银行来说房贷已经属于低利润产品了。

　　至于利率上浮幅度的波动，央行曾明确提出“货币市场短端利率波动加大，这主要是季节性、临时性因素在起作用，时点已过就会明显消退，因此一定范围内的利率波动也是合理的”。解释成大白话就是，银行会根据市场、资金情况调整利率上浮幅度，有的银行可能这个月上浮5%，下个月就上浮了10%，或者这个月上浮10%，下个月就上浮5%了，这些都是合理的波动，只要波动在能承受的范围内都是可以的。

　　利率政策维持偏紧，2018仍可能是房地产低谷期

　　总结起来也可以说利率上浮实际是政策主导的结果。未来整体货币政策是收紧的，而收紧是个循序渐进的过程，今年房贷利率上浮也许只是一个开始，明年在国际货币环境的影响下，央妈选择加息都是有可能的。那些盼着房贷利率上浮取消的人恐怕要失望了。

　　因此在利率政策维持偏紧状态下，明年仍可能是房地产低谷期。

　　对于一些本身资金有限的人来说，现在虽然房价回落了，但是利率上浮，整体购房成本增加，买房的压力不但没有消除，可能反而还增加了呢。不仅如此，房贷放款等待周期拉长，增加了出现意外的可能性，比如贷款没拿到期望额度，要额外多支付首付，或者超过跟卖家约定的付款时间，卖家以此为由解除购房合同，对买房人来说都是不利的。

　　多数人对加息和利率上浮是抗拒的，但大环境如此，融360说房君只能给大家几个建议：

　　高杠杆、高贷款买房的人，如果跟银行签订贷款合同时选择的是浮动利率，一旦央行加息，贷款银行会在次年1月1日调整到最新的基准利率，每个月还贷压力会增加，随时可能有断供的风险。所以要是以房养房，勉强度日的话，还是尽早出售几套房子，降低高杠杆风险。

　　刚需现在能做的就只有调整购房计划，钱差不多够首付的话就买了吧，住上自己的房子，就算勒紧裤腰带心里也是乐的。

　　资金差太多人，得多考虑买房后的影响，过度透支未必是你想要的生活，量力而行最重要。

利率越高，负债越多，别让房贷捆死你的人生。关注“融360说房”（fangdai123）公众号，轻松掌握最低银行贷款利率。少一点利息，早一点解脱。