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现金贷利率释疑:年利率36%和“两线三区”

时间:2018-08-24 来源:融360原创 作者:light

  相关部门对现金贷的整治将如期而至,很多不合规的平台也开始了下线整顿,不合规的一个重要原因就是产品实际利率过高,到底多高的利率才算是合法合规的呢?

  早在2013年11月的金融市场化改革,最高人民法院就划定了24%和36%这两条红线,这两条红线将利率分成了3个“区域”:

  司法保护区

  借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院会予以支持;

  无效区

  借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予以支持;

  自然债务区

  24%与36%之间的部分,如果出借人依据合同,向人民法院起诉要求保护这个区间的利息,人民法院是不予法律保护的;如果借款人偿还这部分利息后又反悔,又向法院起诉追回,法院也会驳回这样的诉讼请求;

  大白话总结

  24%以内的利息是受法律保护的,必须归还;超过36%的利息,是可以不还的,还了也可以通过法律途径追回;24%-36%之间的利息,如果没还,法院不会受理出借人的追款请求,如果已经还了,法院也不会受理借款人的追回请求;

  24%标准的由来

  对于民间借贷,政府进行的管制是长期的。新中国成立后,最高法最早对民间借贷的一个批复是50年代初对东北辽宁的,里面就确定了四倍利率的做法,此后四倍利率一直在审判实践中运用,1991年制定司法解释的时候继续沿用了这个做法。

  最近20年,央行颁布的贷款基准利率变化比较大,最低是百分之二点几,最高是百分之十二点几,中间较多的是5%-8%,所以最终选了中间的6%,并参照传统四倍的含义,得出24%这样一个数字。

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