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交15万返还436万,保险公司的开门红产品划算吗?

编辑:王小米 来源:融360原创 日期:2017-11-23

摘要:

平安人寿、中国人寿、太平人寿等大公司,也都已经陆续推出了2018年的“开门红”主打产品。

  一到11月,保险公司就开始忙碌起来。

  年底任务重,拼业绩、拿奖金……卖保险也不容易。

  1.

  每年11月就开始推广的开门红产品,是保险公司的重头戏。

  融360小编认真看了看,像平安人寿、中国人寿、太平人寿等大公司,也都已经陆续推出了2018年的“开门红”主打产品。

  保险公司的开门红产品主要以理财型保险为主。这两年,我印象中的产品主力是:分红险+万能险。

  但今年保监会“134号文”规定:

  万能险、投连险不能作为附加险出现;两全险、年金险等,需要在保单生效满5年后才能进行第一次返还。

  所以保险公司这次发售的开门红产品有了不少变化。

  一是以往快速返还的年金险附加万能账户的热门搭配已经消失。

  二是“年金+万能”的双主险模式正在成为“开门红”的一种主流模式。

  2.

  双主险模式是怎样的呢?

  现在保险公司的双主险多是,年金险/两全险+万能险。

  也就是说,我们买了保险后,会有两个账户,一个是年金保险或者两全险账户,另一个是万能险账户,返还的钱可以先不领取,进入万能账户后持续增值。

  这种形式和原先的有什么不一样吗?

  其实差别不大,万能险不可以作为附加险,但换为了以主险的形式出现。不过作为主险的万能账户,需要收取一定的手续费。

  今年平安人寿推出的开门红产品是:玺越人生(朋友圈火爆NO.1),分为了少儿版和成人版,是一款年金险产品。

  中国人寿的开门红产品是一个系列:盛世尊享,主要为年金险+万能账户。

  太平人寿的开门红产品叫:卓越至尊,也是一款年金险+万能险账户产品。

  还有很多保险公司都已经开放了产品销售渠道,小编就不一一列举了。

  3.

  那这类开门红产品,合适吗?

  大家可以看到,这些产品打出的宣传口号都非常响亮:30万变1000万,买100万返100万……

  但实际真的有这么厉害吗?

  融360小编拿平安的玺越人生(少儿版)这款产品,给大家具体分析分析:

  孩子刚出生,每年交5万,连续交3年,之后等保单满5年后,就可以开始领钱。

  它有两种领取方式。

  第一种是:

  投保5、6年,每年领取2.5万;第7年到开始返还,每年返还1484元,直到64岁;65岁再返还15万元,66岁每年返还2226元,到终身。

  看上去很不错,但实际的收益有多少呢?

  咱们这个时候就需要打开EXCEL表,然后用IRR公式计算一下。

  先按照要求列出这样一个表格:

  插入IRR函数,得出的实际年化收益是:

  1.14!!!这样的年化收益,连余额宝都比不上。

  第二种是:

  返还金不领取,直接进入聚财宝(相当于保险的万能账户),利滚利,什么时候需要,什么时候拿出来。

  如果30岁取出来,可以拿到46.5万元。

  我们可以简单算一下这个实际收益率(同上一种方法计算类似):

  4.12%的年化收益率,根本不算高。就算等到80岁领取,也就是4.42%的年化收益。

  4.

  这种年金险+万能险的开门红保险产品,主要是利用了“利滚利”的巨大威力。

  交15万返还你436万……看起来很惊人,但算一算,收益可能都比不上余额宝。

  还是老话,购买保险理财的话,大家要想清楚。尤其对于很多保险公司的“开门红”产品,擦亮眼,用EXCEL算一算。

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