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一年25个口子还没上岸,有没有办法,能让人彻底摆脱现金贷?

编辑:Lola 来源:理财老娘舅 日期:2017-11-01

摘要:

天无绝人之路这句话,是说给没有放弃自己的人的。

  自老娘舅开始和大家交流现金贷之害以来,看到最多的就是类似这样的话:

  “我已经被现金贷牢套住了,整天提心吊胆,东来西补,痛苦啊!我又不是不讲信用的人,也从来没有骗人,只能每个月按时还,都快疯了……”

  “一开始是没有自制力,到后来还不上,就只能借后面的还前面的,从欠几万到变成30几万,内心很绝望……”

  “一年了,25口子,现在还有4个1万2没还清,希望今年年尾就可以上岸。”

  ……

  隔着屏幕,老娘舅都能体会到一股惨淡之意和绝望之情。

  有没有一种办法,能够让人彻底摆脱现金贷?

  有。

  不是很神奇,也不是什么特别厉害的绝招,需要定力和耐力,但确实有效——

  量入为出,收支平衡。

  正如老娘舅在8月的“年薪70万都要哭穷?那是,收支平衡可是一种高等级的能力”曾经写过的:财务平衡,是一种独立于赚钱之外的能力,不管是月薪3千还是月薪3万,每一个收入层次实际上都有机会实现财务平衡。能做到财务平衡,就能避免疲于奔命,同时还能为生活的新目标提供更多动力。

  怎么做到收支平衡?

  首先,当然是要对自己可以花的钱有个数。

  这个看起来似乎有点太简单了,估计有人要不屑一顾:不就是月收入+存款吗?

  如果这么天真的话,那真是太容易成为现金贷的目标了。

  如果你是拿月薪的,那么你当月可以花的钱=月收入-负债-固定支出

  假设没有存款的小王月收入8000,但实际还有当月信用卡债2万(分6期,每期须还约3483元),花呗账单2千(分3期,每期须还约683元),房租2500,吃饭1000,交通300,那么他当月可以花的钱是

  8000-3483-683-2500-1000-300=34元

  看懂了吗?小王的真实可用资金不是8000元,而是34块。房租、吃饭、交通都是必不可少的强制性支出,那3800是不能挪用的,所以必须事前提计,而不是等到连房租都花掉了,到头来再发愁要交租金了怎么办。

  如果扣掉基本生活支出就只剩下34元,那么很显然你就没有再去唱K、下馆子、买衣服、买包包……的钱。请接受现实。而不是不管三七二十一先去玩了买了再说。

  其次,是区分好资产和负债。

  在这个花呗与信用卡齐飞的时代,似乎没有人能够彻底避免负债了。没有存款,但却有上万的花呗或者信用卡额度,在年轻人中并不少见。从某种意义上来说,额度确实也是“可以花的钱”,但这个钱,一旦花出去就会变成负债,而负债,就是要吃掉你的月收入的那个“贪吃蛇”。

  老娘舅的建议是记账,不止是为了把你用过的钱一笔笔记下来,而是通过记账来规划资金流:你的现金收入有多少,你直接消费的现金有多少,通过可透支账户支出的又是多少,你的当期负债是多少……信用卡越多的人、分期越多的人,越容易把自己的实际支出弄糊涂。不记账,都不能让你看到自己挣得有多少,花得有多多。

  也只有记账,才会老实不客气地提醒你:客官,还钱为大,还完再花。

  当然,记账还有另一个功能:帮你发现不必要的支出。消费习惯背后是你的生活方式——如果在你的账单里,占了一半版面的都是零食、外卖,那么你可以想想自己的饮食是不是不够健康,是不是可以少花一点,或者花得更经济一点。

  再次,做好还款计划

  既然有信用消费,就要做好还款计划——

  小到给手机充值,大到买iPhone X,先花后消费的行为模式已经在年轻人中普及。但好在信用消费与现金贷还略有不同,所以还是可以通过规划来实现收支平衡的。

  先说信用消费和现金贷的不同之处在哪里:免息期。

  免息期指的是从消费行为发生,到下个还款日之间的、不用支付利息的那段时间。假设银行规定你每个月的1日为还款日,那么在10月2日消费,到11月1日还款,那么免息期就是30天。网上有各种“最长免息期”的信息,事实上最长也不过56天,56天过去,该还的钱还是得还。

  问题来了,怎么还?

  小额支出,一律一次还清。买零食、充手机、吃饭应酬……所有的小额消费,都尽量当月还清,不要留到下月。老娘舅知道很多银行到了账单日就会很殷勤地提醒大家:“本月可以分期金额是XXXX元”,或者“本月最低还款XXX元”,这两种提醒看着有区别,实则一回事:让你把零散消费再打散了还。如果不是现钱极度不够,最好不要这样。

  对于超过了当月还款能力的部分,没辙也只能分期,但分期的原则是:在你能还的范围内尽量多还。比如说上文提到的小王的例子,虽然2万可以分12期甚至24期,但最好还是在6期内还完,这样可以避免债债相连,缠夹不清。虽然代价是还完本月分期就只剩34块,但好处是半年之后可以负担一轻——前提是在这半年内不要再发生需要分期的其它大宗消费。

  前债未清,后债不借,记住拿这句话激励自己,多多少少遏制一下剁手欲。

  然后,做好现金管理和理财计划

  如果万幸在还完欠款、付完基本生活费之后还有节余,请先不要欢呼一声马上去用光它们以示庆祝,你也可以把它们放进余额宝或者微信理财通的货币基金里嘛。大家都有支付宝和微信,请一定记住,支付宝不仅可以用于买东西,也能用来理财;微信不仅可以用来发红包,也可以用来做现金管理。

  如果货币基金已经不足以满足你,那么OK,来制定理财计划吧:在积累阶段,先从定投基金开始,等到理财资金积累到一个阶段,再根据自己的风险偏好作细分:多少放在中低风险投资比如债基上,多少放在风险较高的投资比如股票、股基、混基里,还有多少作为机动资金放在货币基金里。

  说到这里,或许有人要说了:老娘舅,这些方法是不错,但只是给没有身负重重债务的人提的呀,我已经背了这么多债了,还有没有一劳永逸的解决方法?

  说老实话,到这个份上能定出还款计划就不容易,一劳永逸是真的很难,但再难也要尽量定出计划和时间表,而不是任由人摆布,去一个又一个的高息平台上借新还旧。可以跟家人朋友零散商借的,不要图一时痛快去借一笔大的但是利息高的。

  天无绝人之路这句话,是说给没有放弃自己的人的。

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